#保險#
過去很多保單都是「人情單」,多數人是被親友攛掇著買了保險,並不清楚自己買了啥。更糟的是,過去一些產品設計雖然迎合了群眾心理,但本身交費並不合理,溢價高,保障次。
「保險費實在交不起了,能退嗎?」成了常有人留言詢問的問題。
我國依然存在著大量低收入的家庭,對這些家庭來說,保險買與不買成了一個難題。到底低收入家庭需不需要買保險?有限的預算要如何搭配才比較合適?一起來看。
本期話題:
1.低收入家庭都有哪些風險?
2.最能省錢的保險配置訣竅?
3.不同預算如何搭配險種?
一、低收入家庭都有哪些風險?
古語云「貧賤夫妻百事哀」,為什麼會有這種說法?就是因為生活從來就不會因為你的日子難過而對你網開一面。對大家來說,面臨風險的概率都是一樣的,甚至困難的人反而面對更高的風險,比如不得不從事重體力勞動、高危職業等。
當我們囊中羞澀時,最怕的就是:
1、失去工作,沒有收入:疫情一出,多少人失去了自己的工作或收入驟減。如果因故無法參加工作,你和你的家人是否能保證生活維持下去?
2、疾病意外,不期而至:人一旦發生意外或生了大病,醫藥費是一筆,養病是一筆,造成的收入損失更是一大筆。有多少家庭能有面對意外和疾病的底氣?
3、親人出事:父母出事、伴侶孩子生病,這都有可能發生,而且對負責人的人來說,不可能袖手旁觀,如果資金緊張,賣房賣車也不是不可能。
二、最能省錢的保險配置訣竅?
過去很多保險比較貴,除了包含保障的價格以外,還有很高的溢價和一定的「智商稅」成分,如果單純考慮性價比,這些配置訣竅能起很大幫助:
1.選擇線上保險
線上的產品通常性價比高,保險公司為打出名氣,多數產品價格很美麗;
2.選擇消費型保險
不要考慮分紅、返還等功能,只考慮消費型保險,能省下三四成保費;
3.縮短保障期限 / 延長繳費年限
預算有限,優先保障風險最高的時間段,選擇最長的繳費年限來減少年繳保費。
需要注意的是,雖然這些方式能幫大家省不少保費,但我們買保險不能一味地追求性價比,因為性價比並不是買保險時最重要的因素,這些建議只適用於手頭真的很緊的家庭。
如果能拿出更多預算,還是要合理搭配線上線下的產品。
三、不同預算如何搭配險種?
買保險必須從預算和需求出發,這裡根據不同預算,給大家一些參考的搭配:
1.交費能力很有限(1000以下)
險種:百萬醫療險+無免賠額醫療險+意外險
意外能得到保障,醫療費用都可報銷,基本實現了買保險的目的。
但要注意醫療險的續保問題,要選擇續保條件好的產品。
2.交費能力正常(2000-6000)
險種:百萬醫療險+無免賠額醫療險+意外險+定期重疾險+定期壽險
大病風險基本全覆蓋,意外有保障,萬一真的身故了也能為家人留下一筆財富。
整體保障已經相對全面。
3.交費能力充足(6000以上)
在第二檔的基礎上延長保費期限即可,比如選擇終身的重疾險,如果一生平安,可以退保拿錢養老用;如果有財富傳承的必要,選擇終身壽險,保證未來的傳承。
可以適當考慮年金險,為將來的退休生活做一定補充。
結語:
除非是家裡已經揭不開鍋,否則保險還是很有必要的。但這並不意味著我們要為不合理的設計和包裝買單,特別是對於辛苦掙錢的勞動人民來說,預算就更應該好好安排。
也希望行業中多一些良心業務員,能真正站在客戶的角度考慮問題。
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