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你是否害怕 "死"、"老 "、"病弱"卻又不明白 "五險一金"是怎麼一回事? 你是否曾好奇新婚姻法如何幫助原配用法律武器戰 "小三"? 你是否開始考慮如何配置你家的資產?當你下定決心去參加理財培訓課程系統得學習理財知識時又沒有足夠的時間。以家財網為代表的在線理財教育網站的出現解決了這個問題，你可以充分利用上下班或者在餐廳等位時的零碎時間通過簡短有趣的視頻學習任何你感興趣的理財知識，以求靠理財達到財富自由態。作為將理財教育從傳統推廣到線上的先驅者，家財網在2014年10月正式上線，聘請資深經濟學家、金融專業和民間達人，致力於向數以億計的大眾富裕人群普及投資理財知識，通過視頻、公開課等方式幫助普通人掌握理財技能。家財網2013年11月推出測試版本，經過一年的發展已經擁有近40位理財專家，上線了40多門理財課程以及400多節微課，手把手為用戶提供可信賴、可操作又有效率的在線理財教育。本文將以家財網的發展為例，解析傳統教育產業如何利用網際網路向線上轉變的變革。
一、教育由線下轉向線上
網際網路的飛速發展影響了各種傳統行業，教育領域也不例外。在線教育行業顛覆了往常在課堂上被動接受教育的模式，打破了傳統教育資源分布不均的狀況，近年來蓬勃發展，獲得風投的追捧。以美國為例，自2009年以來美國線上教育和大型網絡課程（MOOC）行業獲得的風投資金以每年35%的速度在增長，2014年一季度美國在線教育行業風險投資交易額達到5.3億美元，已經成為吸收風頭最多的行業之一（如圖1）。美國先後出現了Coursera、EDX和Udacity等大型在線教育公司。 Coursera同世界頂尖大學合作，為無法承擔高昂學費的學生提供免費在線教育服務，於2012年獲得融資2200萬美元，又於2013年獲得融資6300萬美元。來自美國加州在線免費高等教育網站Udacity於2014年獲得3500萬美元投資，累計投資額達到5800萬美元。
美國2009-2014在線教育風投資金狀況
美國2009-2014在線教育成立公司數目
我國在線教育市場規模十年變化（資料來源：《2012年行業白皮書》）
我國在線教育市場規模同比增速發展情況（資料來源：《2012年行業白皮書》）
近年來在線教育在中國也發展迅猛。據統計，2004年中國在線教育市場規模約為143億元，2013年已達到981億元，實現了21.2%的年均複合增長率。據預測，2014年中國大約有30億人民幣的資本投向在線教育。在線教育在中國發展潛力巨大。目前從事在線教育的企業大約有2000多家，每天在以2至3家的速度增長。
二．在線理財教育需求巨大
在線教育按照教育內容可以劃分為K12（中小學）教育、高等教育、職業類教育（如求職、應聘、創業等）和技能類教育（如英文、計算機等）。在線理財教育是在線教育在家庭理財垂直領域的應用。美國已經湧現出了一些在線理財教育類平臺, LearnVest就是一家2009年成立的專為個人提供理財諮詢與理財教育的網站。除了與家財網類似的理財課程和巡迴演講，平臺還提供理財訓練和理財知識中心等板塊。理財訓練為用戶提供5至10天的訓練項目，包括"學會控制自己的花銷"、"過上沒有負債的日子"和"如何自己創業"等。理財知識中心主要收錄了專業的理財文章，專題涵蓋了儲蓄、貸款、信用卡、退休、保險等各個理財鄰域，每個專題下面都添加了多篇相關的文章。
隨著中國經濟的發展，居民收入的增加，湧現出越來越多的富裕階層，中國個人可投資資產總額不斷攀升。根據國際知名財經雜誌《福布斯》和宜信財富發布的關於中國大眾富裕階層的研究報告，截止2013年末，中國大眾富裕階層（個人可投資資產在60萬元人民幣至600萬元人民幣）的人數達到了1197萬人，大眾客戶（資產少於60萬人民幣）超過中國總人數的90%以上。 中國的私人可投資資產總額在2013年達到94萬億元，較2012年增速達到13.3%。另一方面，銀行儲蓄依然是中國居民投資的首選。根據中國人民銀行發布的數據， 中國居民儲蓄餘額2013年已經突破43萬億人民幣，佔據了近一半的私人可投資資產。
數據來源：
2013招行私人財富報告、2013 中國大眾富裕階層財富白皮書、中國人民銀行
將大部分可投資資產集中投資於銀行儲蓄一方面說明中國金融市場理財服務的機構和產品有限無法滿足大眾需要，另一方面暴露出民眾理財知識水平的匱乏。 根據招商銀行2013年對中國七個經濟區域的城市居民財富管理行為的問卷調查顯示，超過九成的受訪者已經有理財意識，但是缺乏理財規劃專業知識。研究結果表明中國大眾家庭的理財知識匱乏已經成為了制約家庭理財的主要因素之一。
從政策層面，近年來監管層開始逐步建立金融消費者保護體系。中國證監會於2011年底設立投資者保護局，保護證券市場中小投資者的利益；中國央行和銀監會也在2012年設立了金融消費者保護局，致力於開展公眾金融教育，加強對金融消費者的保護。
由此可見，一面是不斷增長的在線教育市場，一面是民眾亟待增強的專業理財知識，這都成為了以家財網為代表的在線理財教育公司在中國發展的契機。
三、首家在線理財教育平臺--家財網
正是看到了市場這部分的空缺，清華大學五道口金融學院在2013年7月正式成立了家財網項目，開始進行上線前期準備，包括課程的規劃、錄製等。直到2014年10月，經過一年多的準備，家財網正式上線，開拓了國內外在線理財教育的先河。
1.家財網大事件
家財網的核心產品包括線上理財課程、線下講座以及理財諮詢三個方面，線上理財課程是平臺的主要業務，線下講座是平臺線上業務的輔助和實體宣傳，理財諮詢則是平臺的業務深化和延伸。
（1）線上理財課程
家財網目前主要以線上理財課程為主，截止到目前網站上一共上線了40多門理財課程，初步達到可以進行商業推廣的條件，並且每周持續都有新課程上線，涵蓋了理財規劃、未來保障、合理消費、借錢貸款以及理財投資等不同方面。
網站有一套完整、規範的選課體系，包括挑選題目、預約老師、課程錄製、後期處理以及上線前評估。圖4展示了家財網線上課程的製作過程。網站會時時關注金融投資領域動態，篩選出最新熱門話題後編寫成短文發布到網站的微信公共帳號試探用戶反映，一旦短文發布後家財網會對用戶的點擊量和轉發量進行統計，較高的點擊量和轉發量最能準確反映出用戶最迫切的需求，網站根據用戶的需求將挑選出的熱點題目進行課程製作。圖5展示了家財網根據用戶需求出發製作的豐富多樣的課程。家財網根據課程內容因地制宜，授課老師包括學院派的教授、學者，也包括經驗豐富的行業專家、理財達人等，並且採取多種多樣的課程錄製形式（包括訪談式、公開課式、動畫視頻等），錄製完成後網站還會對課程進行精心的後期製作。
圖4：家財網線上課程製作過程
圖5：家財網課程展示
線上課程與傳統課程相比，課程體系有很大的不同，市面上很多理財教育都是打著"如何抓漲停板"等快速致富的旗號吸引理財者眼球，但這種理財教育普遍實用性差，並不能從根本上幫助用戶普及理財知識、合理投資。那麼家財網是如何設計課程體系的呢？理財教育是一個非常寬泛的領域，其中包括了方方面面的金融知識，想要形成體系是很困難的，家財網最初也是無從下手，選擇了十幾個理財相關話題進行拍攝，在拍攝中總結出了四步體系，分別是懂規劃、會借錢、會存錢、錢生錢，初步形成體系。經過半年的時間，家財網搭建了一個更加系統、全面的理財知識框架，將所有課程分為入門階段（懂規劃）、保險階段（築保障）、省錢階段（巧消費）、借錢階段（善借貸）以及投資階段（會生財）。
用戶通過家財網整個課程體系可以學到了解自身財務狀況和理財能力，從以小錢轉移家庭風險，到做到錢有節餘，到活用別人的錢，到最後的資產保值與增值。 家財網認為，學習理財要先從了解自我財務狀況出發，"懂規劃"就是幫助用戶了解自身是什麼樣的人、掌握多少理財知識、有多少錢可以理財然後通過這些信息幫用戶判斷應該如何理財。在認清自我之後再通過"築保障"幫助用戶用小錢降低家庭風險，目前在家財官方微信上最受歡迎的文章就是"買保險的先後順序"，這也說明了大家對"築保障"的重視。在生活有保障之後，家財網再通過記帳、做預算、精明消費幫助用戶了解錢都花到哪裡去、合理節流。在了解自己消費去向後，家財網還教給用戶如何用最低的成本借到別人的錢，包括與我們息息相關的信用卡還款、車貸、房貸等，甚至如何通過抵押貸款讓資產錢生錢。最後，在用戶有投資資本後，家財網分別提供了資產配置和投資的課程，教給用戶如何分配資產、合理投資。通過家財網的整個課程體系，解決了普通老闆姓不能通過傳統理財教育學習到如何理財的問題，家財網希望通過整個課程體系使用戶不僅僅靠工資賺錢、更大大提高了老百姓在國內生活的安全感。
圖6：家財網線上課程體系
除了課程體系的不同，線上課程與傳統課程相比的另一個區別是線上課程還要進行繁瑣的後期製作。課程錄製完成後，家財網的製作團隊要對視頻進行精心的後期製作，在家財網的內容團隊中有近一半的人負責後期製作。為了避免用戶產生厭倦情緒，製作團隊製作課程時每隔幾秒鐘就會切換不同的視角。除此之外，在老師講課過程中，製作團隊還會根據老師講課所涉及的內容進行提示以方便用戶觀看，如將老師每段所圍繞的主題作為字幕加在視頻中，或是將老師講課所提及的內容製作成表格、折線圖展示在視頻中等。通過製作團隊剪輯、製作和美化的視頻，才是用戶最終在家財網上看到的視頻。
截止到2015年底，家財網預計能完成80多門核心課程、200多門產品課程和400多門熱點課程。目前家財網網站所有的課程都屬於核心課程，用戶可以通過這些課程學習到投資理念和理財知識。產品課則是指具體的產品比較，如購買哪支基金等，家財網目前有一個獨立的研究團隊通過具體分析授課老師們的投資理念和眾多資料庫的數據支持，為用戶提供直接的產品購買指導，此類課程雖然存在一定風險但可以保證完全的中立性。熱點課程是由理財達人、金融媒體等錄製的具有媒體屬性的熱門話題點評，如每日理財指南、理財達人秀等，幫助用戶了解時事熱點、解讀理財趨勢。
（2）線下講座
自從2013年10月15日成功主辦第一場"財富大講堂"後，作為孵化自清華大學五道口金融學院的創業項目，家財網充分利用學院的學術優勢，在全國很多城市舉辦了投資理財講座，包括中國財富管理系列論壇、網際網路金融季談等，每個講座都受到用戶的積極參加和熱烈反響，其中2013年12月舉辦的線下公益講座家財網財富大講堂一共舉辦了12場共累積了3000多名聽眾。除了公益講座，線下的論壇、培訓和講座也是家財網的一大盈利點，目前平臺盈利主要來源於線下講座收入，並且預計未來兩年線下講座也會持續為平臺帶來豐厚利潤。隨著平臺正式上線，未來家財網會推出越來越多的論壇、講座，將投資理財教育推廣給更多的用戶。
（3）理財諮詢
家財網為會員用戶提供理財諮詢服務。平臺目前主要為電話、微信諮詢，會員可以向家財網的理財顧問諮詢具體的理財建議。家財網將理財諮詢服務外包給專業的理財顧問，他們會根據老師們所講解的理財知識，結合實時的股票、基金走勢等，根據會員自身的實際情況，為用戶們進行量身分析、提供中立的投資建議。普通用戶目前也可以通過微信向家財網諮詢普通理財問題。
3.盈利模式
家財網目前主要有三種盈利模式，分別是在線課程銷售課程、線下培訓論壇收費以及提供理財諮詢收取佣金和諮詢費。在課程製作好後，家財網還會對每一個課程做詳細的上線評估，平臺會根據用戶的需求對每門課程進行評估。家財網會根據課程內容將課程分為若干個章節和課時，有部分課時是需要付費學習的，在上線評估時平臺會根據課程內容確定課時是否需要付費。目前家財網上大部分課程是免費的，只有少部分的課程是需要付費的，用戶可以通過淘寶網、微店等渠道購買某一門課程，平臺也會根據用戶意見對課程進行調價，所有課程都在30元以內。家財網定期還會舉辦線下論壇、培訓和講座，參會者需要交納培訓費，這是網站目前主要贏利點。除此之外家財網還提供理財諮詢服務並收取一定份額的佣金和諮詢費。
家財網還推出會員服務，會員需要每月繳納100元會員費或每年繳納1000元會員費，會員可以同時免費享受家財網提供的在線課程、線下講座以及理財諮詢服務。
4. 為什麼理財教育轉入線上
傳統的理財教育並不廣泛，常見形式有書籍、金融機構舉辦的講座、培訓班等。那麼，家財網為什麼要將傳統的理財教育由線下轉變為線上呢？與傳統教育相比，線上教育有什麼優勢呢？
家財網作為一家在線理財教育平臺，特別注重關注用戶需求，一切從用戶需求出發。以家財網為代表的在線理財教育平臺，有非常顯著的特點：鼓勵用戶利用碎片化時間學習、為用戶提供個性化服務和中立性的知識。
（1）碎片化
與傳統教育相比，線上教育更加注重用戶能夠隨時隨地學習。傳統教育每節課一般是45分鐘到一個小時，耗時耗力，學生也很難一直精力高度集中。而家財網提倡用戶利用零散時間進行理財學習，讓用戶時時刻刻都能學習，為此平臺將每門課分成不同的章節、課時，大部分課時都控制十分鐘之內，很多課時更是僅僅只有五分鐘以內。用戶可以隨時隨地利用手機、平板電腦、筆記本電腦學習課程，如出行路上、等人過程中、工作間隙等，而不像傳統教育需要抽出大段的時間、到指定的地點專門進行學習。家財網馬上還要上線手機應用程式，這更加方便了用戶通過手機進行學習，提高學習效率。
除了將課程分割成短課時外，家財網還上線了很多微課。所謂微課，是指比課程更短小、更加獨立的一個個視頻，用戶通過每一節微課都可以學到一個領域的理財知識，僅僅需要幾分鐘用戶就可以了解一個理財知識點。微課更徹底的貫徹了家財網利用碎片化時間學習的理念，使得用戶可以利用任何零碎時間進行學習，達到積少成多的效果。
（2）個性化
傳統教育普遍都是集中培訓，學生需要配合老師的時間、講課進度等進行學習，少數一對一教育又收費昂貴，而在線教育就解決了這個問題。用戶使用以家財網為代表的在線教育時，並不需要配合老師時間，而是可以完全根據用戶空閒時間進行學習。傳統教育中學生不能更改課程進度，而在家財網上用戶可以根據自己的狀況選擇所需課程，挑選課程進度，並且對沒掌握的課程可以反覆觀看並隨時複習，這也是傳統教育所不能實現的。
個性化定製的在線教育與傳統教育相比，不僅降低了時間成本，同時視頻化的教學與傳統課本相比也增加了用戶的學習效率。傳統的課本學習枯燥且不能做到與時俱進，普遍學習效率地下，而在線學習時通過豐富的媒體如視頻、聲音、動畫等進行學習，增加了趣味性和形象性，更容易吸引用戶注意力增加記憶。
（3）中立性
作為獨立的在線理財教育平臺，與提供傳統理財知識的金融機構相比，家財網的另一個特色就是聘用第三方金融研究團隊為用戶提供客觀的理財知識。
很多券商、基金公司等金融機構也同樣提供理財教育，如講座、培訓等活動，但它們大部分還是以銷售產品、鼓勵用戶投資為目的，不禁讓人懷疑它們所提供的培訓是否公正、客觀，還是帶有一定的偏向性。家財網的建議都基於數據，例如為了解釋如何選擇基金，家財網研究了從2004－2013的十年間的基金收益，構建了3種基於穩定盈利的股票型基金選擇模型並且逐一客觀分析了每種策略的利弊。家財網成立的初衷是普及理財知識、提供理財教育，作為一家向用戶收費的網站，並不銷售基金、股票等產品，家財網所提供的課程是中立、客觀的，用戶可以放心學習。
四、從家財網看在線理財教育的未來格局
當被問及家財網在未來的發展中可能遇到的困難時，家財網CEO何劍波坦言，雖然市場調研表明中國大眾對理財教育是有需求的, 但是如何把潛在需求轉變為付費用戶實現盈利並非易事，首先是由於前期課程開發速度較慢，短期內難以形成規模；再加上線上課程的初期市場推廣需要一定時間鋪墊，短期內難以見到明顯的效果。因此目前家財網還沒有實現盈利。其次，由於在線理財教育是一個新興的行業，在中國沒有成功的案例可供借鑑，在確立發展方向的問題上創業團隊也曾經出現過意見分歧, 家財網也一直在"摸著石頭過河"。然而家財網的主創人員堅信，家財網以其自身專業知識、師資力量以及教育品牌等方面為切入口，搶佔了市場先機，培養了一大批具有客戶黏性的"粉絲"用戶，為這批人群提供後續的理財服務奠定了基礎。
在談到家財網未來的發展方向時，家財網CEO何劍波接受採訪時也表示，"家財網未來發展何去何從，還是要遵從用戶的需求"，這充分體現了家財網一切為了用戶的主旨。何總指出，家財網近期將繼續專注於兩件事情：一是繼續完善理財課程體系，繼續製作更多更好的課程滿足用戶的需求，這是平臺能夠持續發展的根本，家財網不斷擴充製作團隊，沿用成熟的課程製作流程並且不斷創新；二是拓展銷售渠道和市場，開展線上到線下業務（O2O），通過網際網路推動線下產品的開發與銷售，吸引更多忠實的用戶。
家財網未來何去何從，我們給出了幾個猜想:
未來猜想一
家財網目前注重於傳授式的教學，僅有視頻和公開課的傳播手段。在未來的發展中，家財網可以增加互動式的學習，提高用戶學習的興趣，比如可以在每個課程裡增加筆記功能幫助用戶歸納總結視頻要點，在每個章節後設置知識小測試檢測學習效果。另外家財網可以考慮增添模擬投資板塊，比如分配給用戶一定的虛擬貨幣進行投資實戰，達到學以致用的目的等。
未來猜想二
家財網可以借鑑國外的一些在線理財網站，逐漸引入社交化的聊天論壇等模式, 將家財網打造成為理財者的學習圈和生態圈，讓用戶可以交換投資理財的經驗和信息，將單純的理財教育服務擴展到"一站式"全面理財知識庫，讓用戶在家財網上不僅能夠搜索學習理財知識，獲取理財諮詢，還能夠解答別人理財方面的疑惑。
本著為中國大眾家庭提供可信賴、可操作和有效率的理財知識普及教育，家財網有著巨大的發展空間，潛力巨大！
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