一個網友說：個體參加養老保險繳費和下崗職工繳費一樣多，為什麼退休的時候錢領的少得多？該怎麼辦？
事實上並不是這樣，因為決定養老金高低的因素有四個，單一因素無法決定養老金高低。
就說題目裡說的情形，如果你靈活就業繳費20年， 他在單位就業繳費20年，難道你倆人的養老金就會一模一樣嗎？
很有可能他比你高，然後你就得出一個結論，單位參保養老金高啊。其實這是非常片面的。為什麼他會比你高呢？可能他每年繳費基數比你高，例如你每年按60%檔次繳費（大多數靈活就業人員都選最低檔），人家在單位按照實際工資繳費 （比例換算下來可能是100%、120%甚至150%或者更高），所以人家自然養老金要高一些。
下面詳細說說這個問題，因為很多人都認為在單位參保（含掛靠單位參保）養老金要高一些。
靈活就業參保，退休後養老金計算方法與在單位參保的完全一樣
很多人覺得靈活就業就是無業，交的養老保險不如在單位（含找單位掛靠）的高級，其實這是非常錯誤的看法。
靈活就業人員退休時核算養老金的方法與單位職工是一模一樣的，這個是有依據的，不是我自己定的規則，看下圖就是了：
大家看清楚圖片說的沒有，靈活就業人員退休後按企業職工基本養老金計發辦法計發基本養老金，還需要懷疑嗎？如果你還是不信，你可以諮詢當地人社局。
既然採用相同的方法計算養老金，為什麼有些靈活就業人員養老金要比企業人員低很多呢？
這是因為你不知道養老金核算公式，不知道影響養老金高低的因素有哪些。
養老金的高低與所在地在崗職工平均工資、繳費年限、繳費基數、退休年齡有關
我們先看看養老金的計算公式，養老金由基礎養老金和個人帳戶養老金組成。
基礎養老金與所在省上年度在崗職工平均工資、本人平均繳費指數（繳費基數換算過來的，數值在0.6-3之間，即60%-300%之間）、繳費年限三個因素有關。
也就是說，你所在地經濟越發達，你歷年繳費基數越高、繳費年限越長，你養老金就會越高。
個人帳戶養老金與歷年繳費基數、繳費年限、退休年齡三個因素有關。
你每年養老保險繳費基數越高、繳費年限越長，你個人帳戶積累的餘額就會越高。在單位參保的，個人承擔8%的養老保險全部計入個人帳戶。靈活就業繳費的，養老保險繳費比例為20%，其中8%計入個人帳戶。個人繳費連同利息組成個人帳戶儲存額。
如果個人帳戶儲存額相同，退休年齡越大，個人帳戶養老金越高。因為退休年齡大對應的養老金計發月數小，但是它是分母，它越小越好。養老金是支付終生的，這點放心，和計發月數沒關係，計發月數只是核定個人帳戶養老金用的。
靈活就業參保比在單位參保成本高，但是最高的是掛靠單位參保
前面已經分析完畢了，不管是靈活就業參保還是在單位參保，包括找單位掛靠參保（其實還是在單位參保，只不過全部自費），只要繳費條件一樣，養老金必然一樣，因為都是相同的核算方法。
雖然說相同條件下，三種繳費形式養老金相同，但是還是有一個非常大的區別，那就是繳費成本不同。
靈活就業參保只交養老和醫療保險，繳費比例在28%左右。
在單位參保，大頭是單位承擔，自己繳費比例也就在10.3%左右。
找單位掛靠參保，是虛構勞動關係，所以社保費用得全部自費，繳費比例在34%左右，外加服務費，每月幾十元不等。
所以在單位參保是最划算的，但是很多人是無法就業的或者單位就是不給交社保的（離職時可向勞動監察投訴），只能靈活就業參保，實屬無奈。
有的人還有特殊需求，此時不得不選擇找單位掛靠繳費。什麼特殊需求呢，我這裡簡單說幾種情形：惦記生育津貼、失業金的；在外地要買房、上學、落戶的；需要規避女靈活就業人員執行55歲退休年齡的部分女靈活就業人員。
總結：大家如果沒有單位給交社保，可以根據自己的實際需求，選擇靈活就業參保或者掛靠參保。想要提高養老金，沒有捷徑，提高繳費基數、增加繳費年限是不二選擇。