在銀行和網貸平臺貸款時，利息一般都是按照年利率或者月利率展示給借款人的，所以借款人一眼就能看出利率是否合規。
但是民間借貸有些行話，沒接觸過的人不一定明白其中含義。比如利息中提到的分、釐，信用層面的黑戶、白戶，普通借款人聽到多半都會一臉懵逼。今天有信君就來給大家科普一下。
民間借貸尤為常見的，就是月息三分、月息兩分，有些新手表示不是很懂。其實很容易理解，月息三分就是月利率3%的意思，那麼相應的年利率就是12*3%=36%。如果借了10000塊錢，那麼一個月的利息就是300，一年的利息就是3600，這利息可不低，一般人哪能承受得起？
注意：這裡算的利息指的是單利，不是複利。如若按照複利計算的話，核算成年利率會更高。
單利：利息僅按原始本金計算，利息不計入本金利息。就是利不生利，即本金固定，到期後一次性結算利息，而本金所產生的利息不再計算利息。
複利：複利的計算是根據其產生的本金和利息計算的。複利其實就是利滾利，即把上一期的本金和利息作為下一期的本金來計算利息。
如果按照複利計算，一年後的本息和將是：10000x(1+3%)^12=14257.61元，這裡的利息變成了4257.61元，核算成年化利率為42.58%，比36%高了不少。
這就引起了大家非常關注的一個問題了，三分利算不算高利貸？看看我國的法規是怎麼規定的：2015年9月1日生效實施的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定：「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持」。
用一張圖來清晰表示，就是這樣：
貸款年利率不大於24%，屬於司法保護區。如果出借人和借款人約定的利率不高於此，法律是比較偏袒出借方的，人民法院應予以支持。民間借貸經常提到的2分利，剛好卡在24%上，受到法律保護，這部分的利息是一定要還的。
貸款年利率大於24%，但不大於36%，屬於自然債務區。其實這部分已經相當於是高利貸了，但是我國法律並沒有規定這部分違法，屬於灰色地帶。民間借款利率在此區間的較多，出借人收益大而且不違法，借貸雙方可以自行協商還款。如果借款人還了這部分的利息，多半是要不回來了，法院不予支持；如果出借人要求還這部分利息，借款人可以不給。
貸款年利率大於36%，屬於無效區。這明擺著就是高利貸了，已經構成違法，國家不予承認，也不予保護。借款人完全可以不還超過36%部分的利息；如果還了，可以再要回來。
有信君提醒
貸款利率剛好卡在24%和36%上（即2分利和3分利）、或者在此之間的貸款，都是屬於遊走在法律邊緣的貸款，可以看成是高利貸了。但是在法律層面上，並沒有構成違法。所以借款人報警或者上訴法院，多半也是勸彼此協商處理。
有信君有話說
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