文/檀小柒
早兩天小柒刷抖音，看到一個挺心塞的事。
一位阿姨的愛人張先生在早上買好菜後，正準備回家，突然躺在地上，搶救無效後死亡。
根據公立醫院開具的死亡證明，死亡原因寫明是冠心病急性心梗。
張先生在1年前就加入了相互寶，阿姨去申請的補助的時候，卻被拒絕了！
理由是，急性心梗必須至少滿足以下至少3個條件，才能獲得相應的補助：
可張先生是猝死，既沒法滿足發病90天後的各項指標，人也都不在了，咋做心電圖啊。
沒法提供必要的醫療材料，相互寶方面就默認不符合申請條件，補助申請沒通過。
本來加入相互寶是想要有個人身保障，結果一出事，就是竹籃打水一場空。
視頻的最後，是阿姨絕望地說著相互寶就是「在這套老百姓錢，相互騙人」。
參「寶」人數高達1億多人的相互寶，再次被拉出來開刀。
規則擺在那，白紙黑字寫著，你只能遵守。
但哪怕撇開這件事，相互寶也不再是我們認識的「好寶寶」，反而成了心頭的一座大山。
先是在今年9月初，銀保監會發布《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，直接點名相互寶、水滴互助等網絡互助平臺，屬於非持牌經營，部分前置收費模式平臺形成沉澱資金，存在跑路風險。
這話可不輕，把很多小夥伴嚇得腿間一軟，WC，要不要趕緊退出來？
有句港句，這波相互寶是挺冤的。
很多人只看到了「跑路」這倆大字，卻忽略了一個重要前提——部分前置收費模式平臺。
而相互寶根本就不是前置收費，它並不是提前收錢，而是在疾病發生後，根據需要互助的人數和金額，大家一起分攤。
監管要讓大家注意的是那些先收費、再入會的互助組織，這些平臺是可能從預收分攤費用裡撈油水跑路的。
所以，就安全性來說，相互寶倒是沒啥問題。
小柒膈應的是，相互寶的分攤金額不斷飆漲，性價比越來越低了。
大病互助計劃一開始，每人每個月只要分攤幾分錢。
比如2019年5月第1期，人均分攤金額只有0.05元。但到現在，每期分攤金額已經飆到近5塊錢。
每個月要分攤兩期，一年就接近120元，比之前貴了不少。
老年防癌計劃更慘，今年1月份第1期還只要9.78元，到現在，每期人均分攤金額已經超過20元。一年下來，差不多就要500塊錢了！
同樣的錢，拿去買一份正兒八經的保險它就不香嘛。
以同等的期限、保障對標，一個20來歲的年輕人，買一份1年期的、保額30萬的重疾險，兩三百塊錢也能搞定。（此處並非提倡買1年期的重疾險哈~）
不可否認的是，從成立到現在，相互寶累計救助的成員超過78000個，募集互助金高達113.3億，確實幫助了很多陷在大病泥淖裡的小夥伴。
有數據顯示，近7成相互寶受訪成員年收入低於10萬，3成受訪成員年收入在5萬元以下，相互寶的存在，也確實能避免部分中低收入人群因病返貧。
但我們也要清楚，相互寶並不是保險！
在它的條款中，白紙黑字寫著的，它只是一個互助計劃。
自它出生以來，就不是一個小美妞，後期似乎還長殘了。
比如說，每期人均分攤金額的不確定性太強，尤其是老年防癌計劃壓根就不設置分攤上限，未來的分攤金額可能還會更高。
另外，重疾險保險條款一經籤訂就無法改變，你的權益是有保障的。而相互寶的保障規則可以不斷改變，今天是秋香，明兒可能就成如花了。
在保額上，對40歲以上的惡性腫瘤高發人群，最高互助金額只有10萬塊，都不夠治療費，保障太低了。
小柒也要再次提醒，相互寶只能作為商業險的補充，不能代替重疾險、意外險、壽險。
如果張先生買的是壽險，阿姨拿到賠償就不是問題。
只要你的健康狀況還允許，保險一定得配置上，並且，越早買越好！