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原文：應對信用卡降額潮，中介兜售「反降額大法」，一份賣39.9元
文 | 一本財經，作者 | 羅素
信用卡領域正在出現大規模的降額潮。
一些用戶表示，自己的額度從10萬降為0，或者從5萬降為1000。
一位銀行的風控負責人透露，他們的降額用戶清單，「每天一長串」。（詳見《信用卡逾期大爆發，有用戶額度從10萬降為0》）
「不能坐以待斃。」面臨大規模的降額潮，一些用戶和中介開始結成同盟，共同反擊。
他們開發出了種種反制技能，兜售種種秘籍，號稱可以突破銀行的風控，恢復甚至提高額度，核心方式就是「一哭二鬧三上吊」。
而在此之外，一條圍繞信用卡提額出現的詐騙鏈條，也在悄然生長。
01 反降額大法
反降額，在最近幾個月開始成為社群和論壇的熱門話題。
一些自媒體號，開始發《日常使用的15種系統強制提額方法詳解》這類文章。
在一些社群和論壇上，有中介開始公開出售反降額策略的視頻，一份賣39.9元。
卡農論壇銷售的反降額策略
「我們這是黑科技，保證你的額度恢復正常。」有中介還會這樣稱。
這些反降額大法針對的對象，包括中信、廣發、平安等多家銀行。
貸款中介楊泉透露，其實這些並非什麼黑科技，無非就是耍賴加威脅，歸納起來，就是「一哭二鬧三上吊」。
「一旦遭遇了降額，我們的第一步，就是去銀行耍賴。」楊泉稱，比如有時降額是因為套現，就要死活不承認是自己套現，「說是商戶的POS機有問題」。
耍賴不行，就投訴——如果銀行客服不給解決，「馬上就表示要投訴給其上級，並且要反覆投訴」。
到最後，就表示要投訴到銀保監會——反降額攻略稱，「這就是一個套路的核心。」
耍賴和威脅之外，還可以對客服曉之以義、誘之以利。
「我付了分期手續費，對銀行是有貢獻的客戶，我是想長期用卡的，你現在給我降額、限額、封卡，太不仗義了！」
這種反降額攻略真的有效嗎？
中介李凱稱，他已為兩個套現客戶恢復了額度。
「這兩個客戶，一個是平安銀行的，額度被從2萬多降到了5000多，另一個是中信銀行的，額度被從3萬多降到了5000多。現在都恢復了。」
他採取的方式，就是先在自己手機上登錄客戶的微信號，綁定其信用卡，登錄銀行APP，再跟客服溝通。額度恢復成功後，「他們會叫你手動調額度」。
在此過程中，疫情可以被用作擋箭牌。
「如果銀行很硬氣，你就說，國家規定疫情期間不能斷貸，你們是在違反規定。」李凱表示，通常這麼一說，客服的口氣就會軟下來。
而中介幫降額用戶恢復額度，已經成為一條產業鏈。
「現在收費蠻高的，基本上都是額度的20%，如果從5000調到3萬，調了2.5萬，就會收5000元。」李凱表示。
楊泉透露，確實有不少中介靠提額賺到了錢，「一個月幾萬沒問題」。
但真正賺錢的，還是賣攻略的。
「這種所謂的提額法寶，很多都是拿以前的老視頻剪輯的，每次出現降額潮的時候，它們就會火一把，我有個中介朋友賣了十幾萬的攻略費。」楊泉稱。
但多位銀行的風控人士認為，這種操作，有可能帶來反效果。
「惡意投訴的人，在銀行系統裡都有標記，會成為『不受歡迎的人』。」一位銀行信用卡部的員工表示。
他認為，一哭二鬧三上吊的投訴，考驗的是各大銀行的抗壓能力，至少，「國有銀行是不吃這一套的」。
另一位銀行員工也表示，如果有老哥被降額後打給銀行客服，稱自己是正常消費，不是套現，要求恢復之前的額度，成功的機率很低。
「客服一般會讓他們提供消費發票，真有的話，能加回來。」但他表示，真能提供發票的人，很少。
02 提額秘籍？
在疫情的持續影響下，缺錢的用戶越來越多，反降額已解決不了所有的問題，因此，提額寶典再次火熱。
楊泉稱，最近操作提額的中介團隊，比操作反降額的還多。
而在卡農社區的《最新15行養卡提額秘籍》，一份賣到了19.89元。
一個中介在微博上的提額廣告
一般來說，什麼用戶最容易被銀行提額？
毫無疑問，是那些刷卡習慣好、消費能力強、徵信記錄良好、資產多的用戶。
中介提額的核心邏輯，就是把用戶包裝成這樣的人，然後要他們給銀行打電話，申請提高額度。
「理由就是『我要購車，我要旅遊，我要大額消費，我的額度不夠』。」
這樣做，哪怕無法獲得固定額度提額，也可以獲得一個臨時額度，從而救急。
怎麼證明你是一個高端用戶？
「可以多刷外幣消費，銀行就會覺得你老出國，是個有錢人。」出攻略的「老師」小黑稱。
怎麼證明你資產多？
「可以採取搬磚大法，把其他銀行的錢挪到這張借記卡裡，再申請信用卡提額。」小黑稱。
如何培養好的消費習慣？
「一般一張卡每個月保持在15筆以上消費就可以了，卡內金額保留30%也更容易提額。」小黑稱。
值得一提的是，這些提額攻略還詳細列舉了多家銀行的風控偏好，以及如何「對症下藥」。
卡農社區的一份攻略列出了在不同銀行提額的「訣竅」
比如，有攻略稱，招行信用卡是最容易提額的信用卡之一，要多刷，消費多樣化，並且適當分期，在此情況下，「往往3個月就可以提額」。
廣發信用卡同樣容易提額，但需要在出帳單之後全額還款，而且，額度不能刷滿，刷到80%左右為佳。
此外，平安喜歡小額多刷的用戶；中信、浦發喜歡分期的用戶；民生喜歡每個月刷20筆以上的用戶；工商銀行喜歡有資產的用戶，此時就需要搬磚，「只要你有磚，一切都好說。」
對於交通銀行，則可以採用「威脅提額法」。
「它發卡容易，提額難，但一旦提額，額度往往不低。可以採用威脅提額法，但要拿捏好分寸。」
那麼，這類攻略真的有效嗎？
一位銀行員工表示，這種關於不同銀行風控偏好的攻略，可以參考，但不一定有用。
比如，以前有些流行的提額法寶，是「在工商銀行買黃金，在交通銀行存定期」。
但銀行發現很多人在鑽空子之後，會馬上修改風控規則。
而且，現在的銀行風控不再是簡單粗暴的規則，而是多個維度數據的綜合。
「銀行會看用戶的徵信報告，還有各項大數據指標。」楊泉稱。
比如，如果一個用戶有很多的網貸借款記錄，基本就很難再提額。
03 詐騙產業鏈
疫情之下，圍繞信用卡的提額和反降額，市場上形成了一條生機勃勃的產業鏈。與此同時，以此為噱頭的詐騙也多了起來。
一本財經3月底曾報導，簡訊行業被嚴打，二十多家簡訊服務商被帶走，有業內人士估計，這與疫情期間的詐騙簡訊有關。
而其中最常見的詐騙簡訊，就是「信用卡提額」。（詳見：《疫情期間詐騙頻發，二十多家簡訊服務商被帶走調查》）
在這類騙局中，騙子會群發有關信用卡提額的簡訊。這些簡訊上，有所謂的提額地址，或「銀行提額」電話號碼。
一旦進入網址，或者撥打電話，就會墜入騙局。用戶會被要求提供身份證號、銀行卡卡號等敏感信息，隨後，用戶的手機會收到一個驗證碼。
「客服」會向用戶索取這個驗證碼。一旦得逞，用戶銀行卡上的錢就會被划走。
「大部分騙子是在境外，但他們中，很多人會自稱在深圳。」李凱說。
一位用戶稱，一家名為「成都悟空幫忙」的公司曾許諾自己，可以辦大額信用卡和提額。於是他通過微信，給該公司的客服交了988元會員費。
沒想到，交錢後，他就被客服刪掉了。
此後，他發現，該公司客服「又重新申請了一個微信，繼續騙人」。
天眼查數據顯示，成都悟空幫忙科技有限公司成立於2016年，2019年10月31日，該公司被註銷。
在各大投訴網站上，有關此類騙局的投訴屢見不鮮。
在此情況下，近期，全國多地的公安機關和金融機構，都在反覆提醒公眾小心：「信用卡提額？那是騙子來騙錢了。」
風控與黑灰產之間，打的是一場永不止息的攻防戰。
而在疫情之下，這場攻防戰的所有細節，更是被一一放大。
現在，很多金融機構停止了拉新，開始深耕存量用戶。
老哥和中介也停止了申卡，開始「盤活」原有的信用卡。
在存量市場，他們狹路相逢。
*文中受訪者為化名。