之前我就常遇到人問我，好多人都跑去香港買保險啊，那麼到底香港保險值不值得買呢？今天，我就跟大家聊聊如何正確看待香港保險的特點？香港保險和大陸保險各有哪些優勢險種？如何利用兩地保險的優缺點，做好家庭整體保障規劃？
如果你身邊有朋友向你推薦過香港保險，那麼這些話你一定不陌生。「香港重疾險，保障的疾病種類多！」「同等保額香港保費更便宜！」「投資回報高！理賠容易！和大家一樣，在我剛了解到香港保險相比內地保險有那麼多優點時，可以說真的是非常心動的。
剛好我有一個同學在香港做保險，我就馬上聯繫了他。好在我的老同學不是為了賣產品給我，而是非常專業得跟我介紹了香港保險有哪些我沒有注意到得關鍵點。
關於壽險
香港絕大部分的壽險都是儲蓄型終身產品。定期壽險雖然也有，但可選範圍非常有限，很多隻賣給香港本地人。
關於重疾
香港賣的最好的重大疾病保險（香港一般稱為危疾保險）大多也都是終身型的產品。純保障型的定期重疾，可選範圍同樣非常有限。
關於購買門檻
如果想給全家配置香港保險，費用一般最少在2萬以上，有一定的經濟門檻。
這幾點說下來，對於我來說，我基本就打消配置香港保險的念頭了。一是我認為性價比比較高的還是定期的保險產品，再者這個最低購買門檻，就不太符合我的預算了。也就是說，我的需求和香港保險產品之間本身就存在差異，並不能很好的匹配。這就好比你要吃蛋炒飯，跑到五星級的西餐廳，恐怕廚師不是不能做，但是不是也許還沒有街邊小店更符合你的需求。
當然不能否定的 是香港保險有很多優勢，接下來我從幾個維度給大家比較下大陸保險和香港保險的優缺點，有經濟條件的小夥伴，可以結合自身的情況進行選擇。
從產品類型上看
儲蓄型、分紅型、終身型產品，香港保險有一定優勢，產品的類型比較豐富，同時優選的產品種類也比較多。基礎保障型產品如定期壽險、定期重疾、意外險、醫療險，香港產品優勢不明顯，大陸選擇範圍廣，可能還更優一些。是的，其實對大部分普通人來講，如果只是搞定基礎保障型產品的話，大陸會更適合哦。
從產品功能上看
過去（大致2014年以前），香港產品相比大陸產品有明顯優勢，而隨著大陸保險的不斷發展，現在兩者在保障病種的數量上可以說已經非常接近。不過呢，不論不管是大陸70種還是香港80種，整體而言，香港保險產品對於重大疾病的定義相較內地要更加寬泛一些的，這就代表香港重疾理賠的門檻更低，更便於理賠。
比如心臟做支架手術，內地保險要求心血管堵塞1根超過75%或者2根超過60%才可以理賠，而香港保險通常1根血管堵塞超過50%即可理賠了。還有很多其他疾病，中風、失明失聰、昏迷、慢性肝病和末期疾病等都有很大差別。這一點真的是很有吸引力了。
從保費上來看
首先，並非所有香港的產品費率都比大陸來的低。比如「重大疾病險，香港保險費率比國內低兩至三成。 」這句話缺少了很重要的前綴，那就是「終身型」或者」分紅型」！而且，現在大陸的保險在網際網路化以後進步飛速，保費之間的差距已經沒有過去那麼大了。
其次，香港的保險產品區分吸菸體和非吸菸體，對吸菸體會加費10-20%，如果是定期壽險，很可能保費直接翻倍。所以，對於吸菸者來說，選擇大陸保險費用上會更便宜。最後，還需要考慮購買成本，去香港籤單，往返的時間成本、食宿交通成本都比較高。 如果僅僅買一個定期壽險跑到香港，減掉路費成本後，可能價格差異就更小咯。
從收益上看
普遍來說，香港分紅險的收益率高於大陸。雖然說紅利都是非保證的，但從歷史數據來看，香港保險的演示收益還是比較靠譜的，與實際收益不會有太大的差距。並且，香港保單可以用美元結算，更能抗通脹些。
說了那麼多，是想告訴大家，香港保險肯定是有很多可取之處的，但內地保險產品現在也已經迎頭趕上，在某些方面甚至是優於香港保險的。如果是有一定經濟實力的小夥伴，除了高額保障需求以外，還有資產多元化配置、全球化配置的需求，那香港保險就比較適合了。
最後，還有一些選購香港保險的風險大家需要知道：
一、香港保單不受內地法律保護
這就是提醒我們，如果要投保香港保險，一定要到香港籤署相關合同。如在境內投保香港保單， 則屬於非法的「地下保單」，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。
二、存在匯率風險和外匯政策風險
保險是長期投入，匯率風險將伴隨著保單繳費期及受益期長期存在。香港保單通常以港幣或美元計價，在10年或20年的繳費期中，人民幣對美元匯率或者港幣的匯率走勢如何，港幣會不會改變匯率制度一直存在不確定性風險。
三、保單收益存在不確定性
這點比較有趣，要知道任何分紅保單都存在不確定。
四、保單前期現金價值低，退保損失大
和上面一點類似，不論是香港還是大陸理財險，都存在這個問題。
五、需認真閱讀保險產品條款
兩地不同文化和香港保險產品條款使用繁體字，會造成條款的解釋不相同。因此呢，請務必讓保險公司或者代理人提供簡體字的小冊子，充分理解保險責任、理賠條件等重要內容，避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛哦。
最後，希望大家理性的選擇哦！
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