年入20萬家庭全方位理財規劃
張女士今年30歲，大學研究生學歷，從事企業財務工作，身體健康。張女士丈夫今年34歲，大學本科學歷，是國家公務員，身體健康。家裡還有一個1歲大的兒子。
張女士年收入約8萬元，丈夫年收入約為11萬元，每年還有其他收入2萬元，兩人年收入合計可達到21萬元。每年日常生活支出總計約為14.8萬元。
家庭目前有現金及活期存款15萬元，金融資產投資市值37萬元，一套父母名下的房產價值135萬元，實際上是張女士一家自住，將來也是留給張女士的。另外採用等額本息貸款方式購買有一套84萬元自住房，房貸餘額40萬元，剩餘還款期為17年。一輛家用汽車價值10萬元。本人和孩子都購買重大疾病保險和定期壽險，夫妻兩人購買有基本社保。
理財目標
1.1年內有一套單位集資房要購買，希望儘可能湊足40萬元房款，或者考慮貸。
2.準備在3年內換輛10萬元的車。
3.提前準備孩子教育金，目前基金定投每月600元。
財務分析
從張女士提交的財務資料分析，總體來看，家庭財務狀況是比較健康的。
夫妻兩人年收入約為21萬元，基本算是中產家庭。除去每年開支14.8萬元後，還有6.2萬元結餘，結餘比率為30%，反映出家庭結餘能力剛好符合一般參考值30%。
資產結構看，14萬元的現金存款保留太多，太多的現金資產將會使家庭在高企的通貨膨脹下加速資產貶值，可根據家庭實際情況做一些調整。
理財建議
1.應急資金準備
家庭應急資金準備主要是為滿足家庭流動性，現金資產能保證我們在遇到突發事情需要應急錢時還能保持家庭能夠正常運轉，額度大約為3~6個月的日常開支即可，也就是如果出現收入中斷或者意外事件急需資金，家庭的現金資產可保證最長6個月的正常開支。
鑑於張女士家庭實際情況，需要準備4個月的緊急備用金，大約在5萬元左右。其中拿10000元存銀行活期存款，剩餘4萬元購買貨幣市場基金，例如長城貨幣市場基金，該基金主要投資短期貨幣類工具，如短期國庫券、大額存單、短期債券，平均7日年化收益率能達到5%左右，通常在贖回申請提交的後的1個交易日即可到帳。既能獲得高於銀行活期存款收益還能保持一定的流動性。是較好的現金類資產管理工具。
2.風險管理和保險規劃
張女士家每年收支結餘約為6.2萬元，結餘率30%，財務結餘能力比較良好。但是張女士丈夫作為家庭的主要收入來源，保險保障明顯不足，建議張女士為丈夫投保30萬保額的重大疾病保險，40萬保額的住院補貼，外加50萬元保額的意外險。張女士和孩子可保持現有保障額度。
保障解讀：
a.金享人生。可保35種重大疾病，保額30萬且逐年遞增，可享受公司分紅並轉換年金。
b.樂享安康。樂享安康可最多獲得40萬（或者2000天 ）醫療住院補貼（住院每天補貼200元，重症每天400元，單次住院90天，每年180天）。
c.個意。 因意外傷害導致180日內殘疾或身故，最高給付500000元。
3.準備孩子教育金計劃
張女士孩子現在1歲，從其家庭收入狀況分析，應儘早開始進行教育金的準備。孩子教育金分為教育階段的費用主要分為基礎教育階段和高等教育階段。基礎教育階段，國家對九年義務教育實行免費。高中階段學費必須自己承擔，而大學階段教育費用更沒有任何時間彈性和費用彈性，具有強制性，是孩子教育支出中最大的一筆開支。
在教育金準備工具中，我們一般選擇基金定投方式，由於準備期很長，也非常符合基金定投工具的經濟原理。在定投產品的選擇上須以穩健型為主。可為孩子專門建立一個教育金帳戶，從現在起每月基金定投增加600元至1200元，可以選擇債券型基金易方達純債基金作為定投對象，該基金主要投資於國債、金融債、地方政府債券、企業債和可轉換債券，是一種固定收益型投資工具，風險較小，比較符合教育金穩健性的風險要求。
債券基金一般收益率預期在7%左右，根據財務計算器可計算出17年後至孩子讀大學時，帳戶金額可積累到47萬元。基金定投正是由於這種小額投資，大額回報的特點，在準備家庭長期理財目標的時候發揮了很好的作用。
相比銀行儲蓄和基金產品，教育金保險產品相當於一種強制性儲蓄，可以幫助家長有計劃地積累和享受保險公司的分紅利益，其安全性是最高的，而且往往兼具保障功能，其保障功能是別的理財產品無法替代的。在為孩子購買保險時，注意選擇保費豁免功能或投保專門的附加險，一旦投保人發生意外或失去繳費能力，給孩子的保險仍然有保障。建議選擇專門的10年繳費期年繳保費8000元左右的分紅型教育金保險產品進行教育金準備，這樣孩子從15歲到21歲對應日均能領取一筆比較充足的教育金，現在就開始為子女的將來做好準備，確保他們有個美好的將來。
保障解讀：
a.狀元紅。教育金:被保險人生存至18、19、20、21周歲合同生效日對應日時，分別按15000元給付大學教育金，本合同繼續有效。創業金： 被保險人生存至25周歲合同生效日對應日時，按25000元給付創業金，本合同繼續有效。紅利:每年可參與公司的紅利分配。身故(全殘): 18周歲前返還所交保險費，18周歲至25周歲給付100000元,25周歲後給付50000元。
b.附加少兒高教金。高中教育金： 15、16和17歲,分別給付10276元。身故(全殘):返還兩項金額中的較大者，合同終止：（1）被保險人身故或全殘時已支付的本附加險合同保險費扣除已給付的高中教育金後的剩餘部分；(2)被保險人身故或全殘時保險單的現金價值。
4.購房購車計劃
張女士因為需要在1年以內準備40萬元用於購買單位集資房，目前還有15萬元的差額，依照現有每年6萬元的結餘，使用自有資金不太可能，因此建議張女士採用貸款的方式，還款時間設置成5到10年，再把價值84萬元的房產出租，租金收入這樣可以減輕每月還貸的現金流，一般情況下，月供支出不得超過月收入的30%，否則會有一定的房貸壓力。至於換車計劃，家庭備用金之外的現金資產還有大約10萬元，可以考慮買車，舊車可以出售，錢用來支付新車購置和保險等費用。 （李卓苑 張龍）
張女士保險投資一覽
| 險種名稱 | 交費期限 | 保險期間 | 保額 | 首期保費 |
| 金享人生 | 20年期 | 終身 | 基本重疾保額30萬，享受分紅並逐年遞增，可轉換為年金 | 12450 |
| 樂享安康 | 20年期 | 保至80歲 | 40萬 | 4672 |
| 個意 | 一年期 | 50萬 | 900 | |
| 合計 | 18022 | |||
張女士孩子教育保險投資一覽
| 項目 | 金額 | 產品 | 預期年收益率 | 總計 |
| 應急金 | 1萬元 | 活期 | 0.5% | 5萬元 |
| 4萬元 | 長城貨幣市場基金 | 5% | ||
| 教育金 | 600~1200元/月 | 易方達純債基金 | 7% | 17年後47萬 |
張女士理財投資一覽
| 險種名稱 | 交費期限 | 保險期間 | 保額 | 首期保費 |
| 狀元紅 | 至18歲 | 終身 | 13.5萬 | 5555 |
| 附加高教金 | 至14歲 | 保至17歲 | 3.08萬 | 2000 |
| 合計 | 7555 | |||
(投資時報)