羅伯特·清崎曾在書中說過「貪財乃萬惡之源，貧困才是萬惡之本。」
他認為貧窮不光是沒有錢，還會因貧窮降低志氣，同時由於志氣不足，影響內心，缺乏追逐財富的行動力，也可以理解是心理上的缺失。
而處在富裕階層的人，不僅把握了財富的機遇，且從根本上就具有財富的思維，擁有追逐財富的理念，在人生的各個重要階段都把握了機遇。
也就是說，貧窮是可以被改變的。要想有改變，就要先了解不同的人生階段對應的不同投資方式，不同的投資方式也造就了不同的人生，二者相生相伴。
人生的理財規劃就像升級打怪，總的來說分為四個階段：
一、財富準備階段
關鍵詞：學習
剛參加工作不久的年輕朋友，在財富準備階段，最迫切的是儘快儲備一定的本金，同時提前接觸和學習投資理財。
如果積蓄不多，什麼也不懂，就貿貿然開始投資是很不明智的行為。
首先本金太小，根本滾不起來。其次人生閱歷太淺，投資不僅僅是金錢的比拼，更是對人性、魄力的較量。年紀輕輕，很難有深刻的認識。
工作前幾年，對自身能力、興趣愛好要有很好的了解。比如自己未來想幹什麼，對當前工作是否真的喜歡，是否對其他領域感興趣，這些要做到心中有數。人生大方向確定好了，後面的路就會越走越順。
剛工作新人一大主題是「學習」。不斷的提升業務水平和自身素質，在精力、體力、腦力最好的年華，好好學習努力充電，是最正確的決定。
然而這個階段的職場新人，總是抱怨錢太少，理不了財。這種觀點不可取！
實際上，世界上許多耳熟能詳的超級富豪，都是白手起家，都是從一毛錢開始積累。沒有人生下來就抱著金元寶，也沒有人一投資就年化收益率達到20%。
如果覺得手中的錢太少，可以從100塊開始，從每月總數5%開始。不要等哪天有了大錢再來理財，那都是逃避的藉口。
理財不僅僅是一個概念，更是個人財務習慣的一個良好制約和調整，也是對自身財務的一種負責態度。
造成你囊中羞澀入不敷出的原因，恰恰是因為不會理財。觀念很重要，學習也很重要。去學習、去讀書、去鍛鍊技能、去培養正確的理財觀念，去好好守護自己辛苦工作掙來的每一分錢。
從現在開始，行動起來！
二、財富質變階段
關鍵詞：彈性
這一階段，你的職場積累已經有十年左右，有了一定的積蓄。這是財富質變的關鍵時期，也是人生最辛苦的階段。
因為要兼顧投資和實業，必須咬牙挺過去。挺過去了，就是一片天。挺不過去，這輩子也就這樣了。
實際上大部分人可能會止步於這個財富階段，是由於各種原因導致。比如沒有意識到投資的重要性，或者投資走上錯誤的道路，或者沒有掌握必要的投資方法……
要知道，人在工作中一定會遇到很多的困難。當難題擺在面前，常常會萌生「算了吧」「就這樣吧」「我又是何苦呢」？真的順從了那顆脆弱的心，也就沒有了後來。很多當下覺得邁不過去的坎，事後想一想，其實都不是什麼大事。關鍵是挺住。
人生的陣痛就如同拔罐，痛在當下，卻為自己拔去了許多的隱患。咬牙堅持邁過去那一步，人生真的會迎來海闊天空。
沒有人希望自己的人生就是當下一切的不斷重複，也沒有人不會不對未來的美妙感到好奇和嚮往。
加油，熬住就是一切！
三、工作自由階段
關鍵詞：穩健
如果第二階段完成的好，那麼資產將會上升到原來的十倍以上，初步進入錢生錢的階段。這階段是最重要的是抵制誘惑。
前兩個時期是典型的財富積累期，對內要養成節約、合理消費的習慣，對外要在工作上做好經營，開源節流雙方面做好功課。
節流會改變消費習慣，削減不必要的開支，夯實財富基礎。而開源可以更好地拓展財富積累的領域。通過努力和堅持，這期間的資產會呈幾何倍的增長。
來到人生的第三個階段，幾何倍增長會變得越來越力不從心，並非是自身能力的下滑，而是基數越大，想維持之前的增長速度，所付出努力就會越來越大。所謂的「船大難調頭」，就是這個道理。
這一階段處於人生的中年階段，上有老下有小，面臨的壓力空前大。一家人、一個團隊、一個公司的責任，全部壓在你的肩頭。任何一個冒進的行為都可能危及整個家庭的經濟安危。因此，「穩健投資」是你最應該關注的事，是最重要的代名詞之一。
抵制誘惑，巴菲特的名言：別人貪婪時我恐懼，別人恐懼時我貪婪，時刻牢記在心頭。
四、財富自由階段
關鍵詞：安全
這一階段財富增長的可能性依然不大，重要的是規避風險而不是追逐機會，安全是第一要素。
這時的關鍵詞是「安全」。資產要注重分散，好好享受生活的同時保持對投資機會的敏感性，大多數以低風險的固定投資渠道為主，爭取8%到10%的利潤回報。
財不入門，急躁缺乏耐心，不願學習，不懂反思，這些都是財富積累過程中的大忌，同樣更是人生成長中的大忌。
綜上所述，積累財富的四個階段總結如下：
第一階段努力學習，提升能力，積累第一桶金；
第二階段改變財務觀念，進行合理的資產投資；
第三階段穩紮穩打；
第四階段安全第一，保護資產。