前幾天，小司給大家盤點了2019年有哪些值得買的重疾險和醫療險，今天接著來說說壽險。
很多人會說：「我為什麼要買一款只有死了才能賠的保險呢？太晦氣了，再說我人都沒了，還要錢有啥用啊？有重疾就行了唄。」
這麼想就錯了。壽險更多的是為了留給家人一筆補償金，如果你是家裡的經濟支柱，你倒下了，家庭的經濟來源就斷了，你的父母、老婆、孩子拿什麼生活呢？所以上有老、下有小的家庭經濟支柱，務必要為自己配置壽險。
先說說啥叫壽險？
人壽保險，也叫作死亡保險，它是以人的壽命為保險標的的產品。在保險期間內，如果壽命終止，保險公司給付相應的保險金作為賠償。
壽險從保障期限上又分為定期壽險和終身壽險。
那麼定期壽險和終身壽險有什麼區別呢？
第一，保障時間不同。顧名思義，定期壽險只提供一個確定時期內的保障，也就是被保險人在規定時期內身故了，保險公司向受益人給付保險金；若被保險人在期滿時仍然生存，保險公司就不會給付保險金了，也不會退還保險金。
終身壽險則是為被保險人提供終身保障，也就是只要被保險人身故，保險公司即承擔給付保險金的責任。
第二，價格不同。定期壽險由於保障時間較短，保費低，保額高。終身壽險價格相對較高，但優點是現金價值比較高，保障期限久，有財富傳承的作用。
第三，適合人群不同。定期壽險保費低，適合剛剛參加工作的年輕人或者收入較少的人群。
中年人的經濟壓力往往是最大的，上有老下有小，前有車貸後有房貸。一旦發生風險，對家庭的經濟打擊是毀滅性的，擁有一份定期壽險是很有必要的。
終身壽險更適合那些在家庭中收入佔主要經濟來源的家庭成員，或有意投資的朋友們。
因為終身壽險只要維持合同有效，最後我們是一定能拿到保險金的，人終有一死，留一筆錢作為一份財富傳承，給我們的另一半或者子女，無疑都是對家人「最後的疼愛」。
有了帶身故責任的重疾險，還有必要買壽險嗎？
這個問題經常有朋友問到，我的答案是：有必要。
雖說現在很多重疾險包含身故責任，但大家要清楚，重疾險的身故責任跟重疾責任是共享一個額度。如果之前我們得了重疾，保險公司也理賠過了，合同終止，身故責任的理賠金也就沒有了。換句話說，就是重大疾病保險金和身故保險金只能賠付一個。
所以含身故責任的重疾險只能當做壽險保額的補充，絕對不可以完全替代壽險。
保額選多少合適呢？
雖說生命無價，但咱投保壽險的時候還真得給自己「估個價」，至於怎麼估，這個具體還要因人而異。
不過小司可以教大家兩個常用的算法：
生命價值法：
這屬於一種補償型的算法，說白了就是把你一定期限內為家庭的貢獻額度作為保額。
比方說你未來30年的工資能為家庭貢獻150萬，那麼這個金額就可以作為你的定壽保額，這樣萬一你不幸出了意外，家庭的經濟損失也完全可以用保險金補上。
需求價值法：
這就要看你的家庭經濟狀況了，比方說你家有50萬的房貸，孩子上到大學，至少20萬的教育儲備金，再加上老人幾萬塊的贍養費，這麼七七八八算下來可能要有個200多萬，也就是未來30年你家需要維持生活所花費的金額，就作為你的定壽保額。
好了，基本問題講完了，下面咱們來看看產品：
先上產品對比測評圖：
（點擊圖片可放大）
基本保障對比：
從投保年齡上來看，大麥定壽最為寬鬆，其次是瑞泰瑞和。
從保額上來看，大麥定壽最高300萬，金鐘罩250萬，弘康大白智能和瑞泰瑞和都是150萬。
劃重點，這裡大家要注意的是保額限制：
金鐘罩：
全國銷售，但保額是受地域限制的
I類城市最高保額能達到250萬元；
II類城市最高保額為150萬元；
III類城市最高保額為100萬元；
IV類城市最高保額為50萬元。
瑞泰瑞和：
全國銷售，但保額受年齡和地區限制。
18-40周歲：北京、上海、廣州、深圳、浙江、江蘇累計保額最高150萬元；
41-50周歲：北京、上海、廣州、深圳、浙江、江蘇累計保額最高100萬元；
51-55周歲：北京、上海、廣州、深圳、浙江、江蘇累計保額最高50萬元；
其他地區累計保額最高50萬元
弘康大白智能：
全國銷售，保額也受年齡和地區限制
20-40周歲，一類地區最高可投保150萬元；二類地區最高可投保100萬元；
41-50周歲，一類地區最高可投保100萬元；二類地區最高可投保80萬元；
其他地區（不包含河南省）最高可投保50萬元；
河南省最高可投保30萬元。
大麥定壽
全國銷售，保額也受年齡和地區限制
保障期限：
瑞泰瑞和最靈活，最高保障年齡為88周歲。
身故/全殘責任：
瑞泰瑞和最人性化，180天內出險賠付已繳保費的120%。
健康告知：
瑞泰瑞和和大麥定壽是最寬鬆的兩款，健康告知只有4條，且內容較為常見。
大白智能的健康告知最嚴格，涉及到被保人每日吸菸量和煙齡，還須告知身高和體重。
價格：
大麥定壽基本上是行業地板價，如果你居住在一線城市且身體非常健康，也可以考慮弘康大白智能定壽，不體檢的情況下甚至比大麥再便宜一點。
小司總結：
金鐘罩：
小司點評：金鐘罩保額高，且核保相對寬鬆。對抽菸也是沒有要求的，菸民也可以保。所以如果你符合健康告知，又不屬於高危職業，想追求高保額，就選這款。
瑞泰瑞和：
小司點評：瑞和定壽非常適合年紀略大且身體有些小毛病的朋友，無論是B肝大三陽、小三陽、甲狀腺結節、乳腺結節等都是可以正常投保的，對於一些年紀偏大的朋友來說，瑞泰瑞和給他們提供了更多的投保機會。
而且它還有另一個亮點，就是不限制職業，就算你是高危職業人群，照樣保！
大白智能：
小司點評：升級版的大白是一款定價非常精細的產品，它會根據每個人的職業類別、身高體重、吸菸程度、收入水平、所在城市這5項指標來確定保費。更適合一線城市身體健康、整體風險更小的人群投保。
大麥定壽：
小司點評：大麥定壽首先從價格上是相當有優勢的，免體檢的價格基本上比主流產品便宜20%左右，體檢版的價格更是接近地板價了。
而且90天的等待期屬於目前同類產品裡面期限最短的。
同時，健康告知寬鬆程度僅次於瑞泰瑞和，大部分產品對於「曾經被保險公司拒保、延期、加費或者附加相關條件承保的」直接拒保，而這款對於曾經「加費或者附加相關條款承保的」可以正常承保。
所以追求性價比的朋友，真的可以考慮一下這款大麥定壽。
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（責任編輯：王治強 HF013）