原創：譜藍君譜藍保
進入12月，就意味著2019年即將和我們告別。
但大家似乎並沒有往年的不舍，網友們紛紛表示：「2019年似乎不幸與意外頻發，希望2020年早點到來吧。」
從無錫立交橋塌陷，到香港風波導致平民喪生，韓星崔雪莉、具荷拉相繼在家自殺，網紅宇芽自爆被家暴，烏拉圭女友控訴演員蔣勁夫家暴……
最近，臺灣藝人高以翔在錄製綜藝節目過程中猝死的新聞，更是在熱搜話題上久居不下。
譜藍君每次在嘆息之餘，都呼籲大家重視起自身的保障，萬一不幸真的降臨到自己頭上，起碼有個安全墊為自己墊底。
不過很多朋友在這些血淋淋的案例面前，空有焦慮和保障意識，但是對每個險種、每款保險的保障內容其實不甚了解；
比如很多在大家以為的「意外」，到了保險這裡卻發現意外險並不賠！
由此引發了不少誤解和理賠糾紛，甚至還發生過惡意騙保的行為。
今天，我們就來聊聊，保險中的「意外」到底是怎麼判定的？哪些常見的「意外」其實不在保障範圍內呢？
主要內容如下：
保險如何判定「意外」？哪些情況不屬於意外？意外險橫向測評
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保險如何判定「意外」？
生活中有些事，因為發生得比較突然，或者出乎意料，因此被人們視為「意外」；
然而，在保險裡，對「意外」的定義要嚴格、規範得多：
意外是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
可以分為四要素：
外來的：是指被保人身體以外的原因造成的事故； 突發的：指事故的發生沒有較長的過程； 非本意的：指未預料的或無法抗拒的事故； 非疾病的：如猝死、突發腦溢血等，雖然是突發的，但是屬於被保人自身的身體問題，所以不屬於意外。
保險判定一件事故是否屬於「意外」，必須同時具備以上四個要素。
但並非所有滿足「意外」條件的，意外險都可以賠。因為除此之外，意外險的免責條款、投保須知，也對哪些情況不賠，作出了一些具體的說明：
（某意外險投保須知）
投保人對被保人的故意殺害、被保人在保單前兩年內的自殺等等，都會在免責條款中說明不賠，即使事發意外；
另外投保須知中也會對很多主動進行的高危運動進行除外責任。
但現實中很多事故的發生是由一系列行為導致的，情況較為複雜，難以判定；
此時，近因原則也是我們在判定保險事故的一個重要準則：
近因原則，是指保險人只有在造成損失的最直接、最有效原因為承保範圍內的保險事故時才承擔保險責任，對承保範圍外的原因引起的損失，不負賠償責任。
打個比方，被保險人打獵時從樹上掉下來受傷，爬到公路邊等待救援時因夜間天冷又染上肺炎死亡，肺炎是從樹上掉下來的意外事故之必然，因而從樹上掉落是近因，可以得到賠償。
結合這四個要素、近因原則，以及產品的投保須知、免責條款，基本上就能判定能不能賠了。
其實一般只有意外險才會涉及到對「意外」的判定；
而壽險、重疾險、醫療險等，只要過了等待期，無論是因為意外或疾病導致的保險事故，都是在保障範圍內的；
下面我們來看看，生活中常見的「意外」，在哪些情況下，意外險是不賠的呢？
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這些常見「意外」
意外險不賠！
譜藍君整合了一下生活中看似意外，但實際上可能不在意外險的賠付範圍內的事件。
每個意外險的具體規則不一樣，可能在投保須知和免責條款中另有規定，大家在購買的時候看清楚條款就好。
1、猝死
據調查，我國每年大約有180萬人猝死。
很多人會認為猝死是突然發生的，屬於意外，但你可能想不到，實際上絕大多數意外險都不賠猝死。
不同的資料對於猝死的定義不同，但普遍指向一個事實——猝死屬於疾病。世界衛生組織（WHO）對猝死的定義是這樣的：
平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡即為猝死。
所以說，猝死是患者本人潛在的疾病突然發作導致的身故，不符合「非疾病的」這一要素，不在意外險的賠付範圍內。
因為太多消費者誤解，所以一般意外險會在免責條款中註明猝死不在保障範圍內。
但近些年隨著年輕人猝死的機率越來越高，因此少數意外險也開始保猝死了，大家可以甄選一下。
2、妊娠期
懷了寶寶的準媽媽們行動不便，發生意外的風險比一般人要高很多，大多數產品會把「被保人妊娠、流產、分娩」等列入免責條款中，所以在妊娠期內發生的意外事故是無法賠償的。
擔心孕期發生意外的朋友，懷孕期間可以補充購買母嬰險，給足準媽媽們最好的保障。
3、個體食物中毒
食物中毒可以分為兩類，一類是集體中毒，一類是個體中毒。
一般情況下，3人或3人以上集體食物中毒，可以視為意外事故；如果僅為個體食物中毒，一般會視為是個人體質不好，也屬於內在疾病引致的。
另外，如果是食用了變質的食物導致中毒，也不在保障範圍內。
4、因病摔倒死亡
一般情況下，我們都會認為摔倒就是屬於意外，但在意外險中，就近因原則來說，摔倒的近因會影響到是否屬於意外事故。
健健康康的人在路上走著，突然摔倒，一般是受傷或者是骨折，摔倒後不小心從高空跌落，或者是受到硬物刺傷，才有可能導致身故。
如果是因為突發疾病，比如突發心臟病而摔倒，最後身故，就不屬於保障範圍內，因為導致身故最直接的原因是疾病，而不是摔倒。
5、手術意外
疾病需要進行手術，在手術期間發生的醫療事故不屬於意外事故，因為手術本身就是具有風險的，所以不符合「非疾病的」、「突發的」、「非本意的」等要素。
像整容手術，也不在保障範圍內，手術前就已經清楚了手術的風險，不符合「非本意的」等條件。
6、高風險運動
就像前面提到的，產品在投保須知中，會寫明高風險運動不在保障範圍內，不符合「非本意的」這一要素。
（某意外險投保須知）
除了上面提到的情形，還有很多與我們生活中認知的「意外」是不一樣的，如果一個事件無法通過以上的判定規則來確定事故性質，就得看法官怎麼判了。
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意外險橫向測評
譜藍君找了目前市面上比較熱銷的幾款意外險供大家參考，各個意外險的保障內容各不相同，側重點也不同，大家可以按照自己的生活習慣、出行規律等來進行差別化選擇。
（點擊查看高清大圖）
直接上結論：
性價比最高：上海人壽的小蜜蜂超越版、大地保險的大保鏢；
保障最全面：大地的大保鏢的報銷比例為80%，小蜜蜂超越版不含猝死，除此以外，兩者其他保障都有，保障最全面；
想要高保額的：亞太財險的亞太超人、太平洋財險的護身福、國泰產險的小米，都可以買到100萬的基本保額（不過要注意未成年人身故責任的限額）；
想要有猝死保障的：太平洋財險的護身福，猝死保額最高；其次是國泰財險的小米、大地保險的大保鏢；
想要意外醫療不限社保的：國泰產險的小米。
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總結
在保險中，判定一個事件是否屬於意外，主要參考四要素（外來的、突發的、非本意的、非疾病的）、投保須知、免責條款。
如果想要全方位得規避身故帶來的財務風險，可以選擇壽險。但意外險更重要的是傷殘的賠付，這是其他所有的險種都沒有的保障責任，而傷殘對我們的財務影響並不亞於身故，所以意外險也是我們必須配備的一個險種。