7意外險是所有險種中最常見、最剛需的險種，目前市場上的產品價格也非常極致，按說隨便買買都不會錯得太離譜。
但是最近八保飯發現，很多人雖然購買了意外險，但對其中的細節仍然不清楚。今天，我們就來詳細聊一聊。具體內容如下：
意外險保什麼？不保什麼？不同人群購買意外險的區別意外險的這些坑，不得不防！
意外險的保障內容
介紹意外險之前，我們先了解下什麼是意外。
1、什麼是意外？
保險合同對【意外傷害】有明確的定義，指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。這四項條件需要同時滿足才可以。
什麼樣的情況可以算意外呢？交通意外、運動拉傷、骨折、燒燙傷......這些都屬於意外。
很多突發的事件，都不屬於意外。
比如中暑，本質上是因身體原因導致的疾病，且在一定程度上是可以避免的，不屬於突發事件。
再比如猝死，世界衛生組織關於猝死這樣定義：
平時健康或者貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內， 因自然疾病而突然死亡即為猝死。
因此，猝死也是一種疾病，不符合意外的定義。
當我們不理解哪些情況是意外時，就容易對意外險拒賠產生誤解，認為保險都是騙人的。
2、意外險的保障責任
意外險保什麼？
意外險一般包含三種責任，和其他險種的保障責任有類似
含壽險功能，意外身故向家屬賠保額含重疾險功能，意外傷殘按一定比例賠保額含醫療險功能，報銷醫療費用
① 身故保險責任
被保險人因意外傷害導致身故，保險公司向家屬給付身故保險金。這項責任的功能和壽險類似，給被保險人家屬提供經濟補償，保障家庭生活，贍養老人、養育孩子。
② 傷殘保險責任
被保險人因意外傷害導致傷殘，保險公司向被保險人給付一筆傷殘保險金。這項責任的功能和重疾險類似，用來彌補被保險人收入損失，保障遭受意外以後的生活。
③ 醫療保險責任
被保險人因意外傷害進行治療，保險公司報銷合理且必要的醫療費用。這項責任的功能和醫療險類似，用來解決被保險人的醫療花費，補償經濟損失。
意外險不保什麼？
意外險在什麼情況下不賠，我們需要了解合同條款中的責任免除部分。通常包含原因免除和期間免除兩部分。
原因免除，比如投保人故意傷害被保人，被保險自傷、自殺、犯罪、拒捕、私自服用藥物等情況不賠。同時，被保險人妊娠、流產、分娩、接受整容手術等原因造成的事故不賠。
期間免除，包括戰爭、暴動等情況不賠付，或者被保險人醉酒、服用毒品期間，酒駕、無證駕駛等情況不賠。
每款產品的免責條款不同，具體要看各家公司的規定。
不同年齡對意外險的需求不同
意外險是基礎險種，適合全年齡段的人配置，建議家庭成員人手一份。
對成年人來說，處於上有老下有小的階段，責任巨大，關注的重點要放在保額。考慮到意外傷殘是按比例賠付，選擇一款保額高、價格合適的產品即可。
一般來說，成年人的保額在30萬-100萬之間，根據自身已有的壽險保額和家庭負債情況來確定。
對兒童和老人來說，不承擔家庭經濟責任，即使發生意外身故，對家庭經濟的影響就小。因此，不需要追求過高的保額。
但兒童和老人又是意外的高發群體，生活中磕碰、摔倒的概率非常高。所以更應該關注的是意外醫療部分。
這兩個人群購買意外險時，最好不限社保報銷，同時免賠額低的產品更實用。
兒童購買意外險，另有一點要注意。出於對未成年的保護，國家規定0-9歲的兒童，身故賠付不超過20萬，10-17歲的青少年，身故賠付不超過50萬。
但是對兒童傷殘賠付，沒有限額。
意外險防坑指南
普通人購買意外險時會遇到哪些坑，我們一起來關注下。
1、沒有健康告知，也不能隨便買
大部分人都覺得意外險是沒有健康告知的，可以隨便買。事實上，一般合同中都會寫明，本合同的被保險人應為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人。
假如是殘疾人士，影響正常生活的，多數無法投保。殘疾情況較輕的，可以經人工核保後投保，但保險公司可能會限制保額。
2、捆綁銷售的長期意外險，不用買
大部分的綜合意外險，一年一買，買一年保一年。但有些保險公司，會把意外險和壽險、重疾險搭配銷售。
這樣的產品，首先價格過高，一年都要上千元，並且繳費的時間和主險一致，一般都要20年、30年。很多保險公司，不允許退保附加險。
同時，主險賠付過後，附加的意外險保障也會終止。等於花了幾份的錢，卻只獲得一次賠付。
我們在買保險時，一直建議各個險種分開購買，拒絕組合險。
3、只保全殘不保傷殘，不建議購買
意外傷殘責任，根據《人身保險傷殘評定標準》來進行分級評定的。傷殘等級劃分為1-10級，1級（即全殘）最重，對應的保險金賠付比例為100%，10級最輕，賠付比例為10%。每級相差10%。
市面上好一些的意外險，都會按傷殘等級進行賠付，也有部分意外險，只保意外全殘，如果是其他等級的傷殘，就不賠付。
《人身保險傷殘評定標準》中關於四肢結構損傷、肢體功能或關節功能障礙的規定
為什麼要重視意外傷殘責任？
舉個例子，A先生發生車禍後左腿截肢，評定為5級傷殘。假如他買的保險只保全殘，就不能賠付，無法通過保險轉嫁意外風險。
我們都清楚，截肢肯定會對他的工作和生活造成影響，收入減少，康復費用卻要不停支出，如果A先生拿不到保險賠償金，勢必會對保險心涼。
一場意外，造成傷殘的概率往往比全殘高，如果一款意外險不保傷殘責任，大可不必購買。
4、一般意外保額低，專項意外保額高
各項意外事故的保額差距懸殊，一般意外保額僅為專項保障的10%左右，這種情況多出現在長期、返還型意外險中。
看下面這款產品，30歲男性，投保一份30年的意外險，交費10年，每年保費3195元。可以獲得的保障如下：
自駕車、公共運輸的意外保額有200萬，但是溺水、摔傷等一般意外的保額按照所有保費的比例賠付。假設保費交滿10年，也就3萬多。保額相差懸殊。
5、意外險的職業限制
雖然意外險沒有對年齡和身體狀況做區分，但對承保職業的規定特別嚴格。
通常，保險公司將職業分為7類，1-3類為低風險職業，4類為中度風險職業，5-6類為高風險職業。還有的公司額外分有S類職業，即超高危職業，比如爆破工，這類職業保險公司明確拒保。
各家公司的職業分類並不統一，投保時一定要認真看清。
1-3類職業，全部意外險都可承保；
寬鬆的意外險，可以承保1-4類；
5-6類職業，可選擇的意外險較少，且保費較高；
S類職業，則直接拒保。
如果一份意外險承保的職業是1-3類，而你的職業是4類，就不符合投保要求，將來出險了，保險公司也不賠付。花了冤枉錢不說，還耽誤了自己的保障。
另外，假如換工作後職業分類變動，也要及時通知保險公司。如果變更的職業不在承保範圍，保險公司有權解除合同。我們就要另外挑選可以承保的意外險。
6、意外險的幾個期限要注意
生效日：多數意外險投保後次日0點生效，個別也有第3天、7天、14天0點生效，如果這幾天內出現意外，保險公司不會賠付。以防萬一，要儘早把意外險買上，現用現買可能會來不及~
生存期：有些意外險會限定一個事故發生後的生存期，比如意外發生7天後仍生存，才進行賠付。這對被保險人來說，就非常不公平。
責任期限：另有意外險，規定被保險人遭遇意外傷害事故180天內身故，才給予賠付。超過則不賠。
購買意外險的時候，沒有注意這幾個時間，可能會吃大虧。
八保飯總結
意外險價格便宜、門檻低，看似簡單，但深究起來門道也不少。避開了這些坑，還得具體產品具體分析，只有適合自己的產品才是好產品。
任何保險在購買前都要做好功課，如果自己把握不準的，可以留言諮詢，八保飯有專業的經紀人為你答疑解惑~