現實生活中，人們「借錢」一般都是通過銀行，但其實在民間，也有不少貸款業務。相比銀行貸款，民間的借貸方式比較靈活，資金、時間都可以自由設定。但值得注意的一點是，民間借貸的利息一般比較高，最常見的民間借貸，就是朋友之間借錢，以打欠條的方式，這是民間借貸的一種。
雖然民間借貸的利息相對比較高，但並不是所有的民間借貸，都屬於是高利貸，那麼利息超過多少就屬於「高利貸」了呢？其實，民間借貸的說法並不是利息多少，一般會說幾分利，有網友表示，如果在民間借貸的話，「3分利」屬於「高利貸」嗎？
其實，對於民間借貸行為，國內的法律也是有相關規定的，即國內的民間借貸最高的年利率不得超過36%，如果超過36%的話，則說明是高利貸，並且超出部分的利息也是違法的，即使是通過法律渠道來維護自己的利益的話，法律也是不支持的，此外，如果年利率超過24%以上，雙方對此有爭議的話，法院在判決方面，一般也不會支持超過24%以上的年利率。
而大家經常說的「三分利」，也就是月息3%，也就是說，如果借1萬元的話，一個月的利息是300元，一年的話利息就是3600元，從這裡來看，「三分利」已經屬於是「高利貸」了，但也分情況，主要是以還款方式來區分的。首先，如果你借了朋友1萬元，每個月只還300元利息，一年到期的時候，才將本金一萬元歸還在，這就說明一萬元用了一年的時間，這種情況下，年利率就是36%，也不完全算違法的，所以也不算是「高利貸」。
但如果每個月還款是本金加利息的話，即每個月的本金在減少，利息卻不變的話，並且資金的使用率也不少100%，這樣算下來的話，一年的年利率肯定是超過36%以上了，而這種情況，就屬於是「高利貸」了，是不受法律保護的。對此，有業內人士表示，民間借貸規定的年利率不得超過36%，其實指的是真實年利率，即以資金使用率100%來計算的年利率，而其它方式所計算出來的年利率，並不是真實的年利率。
此外，在借貸關係中，如果年利率超過36%的話，就已經違法了，如一方請求返還超出部分利息的話，法院也是予以支持的。同時，如果以收取手續費，以及向債務人收入其它的一些費用，相關機構也是不予以保護的，如果以這些行為來掩蓋高利貸行為的話，也同樣屬於是違法行為。而最近幾年，相關機構也在加大對民間「高利貸」的打擊力度。
從目前來看，國內對金融市場的規範、穩定，也越來越重視，相關機構還在積極地打擊違法犯罪行為，如果涉嫌非法集資的話，要移送到司法機關。從長遠的角度來看，國內的金融市場將會越來越規範，也越來越健康。
最後，在民間借貸中，其實借的資金並不高，因此利息也並不是很高。但在借錢過程中，如果年利率超過了相關機構規定的數字，借款人就應該謹慎了，並且還應該向相關的機構進行舉報，完善國內的金融環境。此外，也希望人們在生活中，能夠遠離「高利貸」。
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