來源：深藍保
在深藍君所居住的小區中，很多人雖然買了私家車，但有一些人接送孩子還是會選擇電動車。
後臺也有不少粉絲在問，雖然騎電動車很方便，但卻沒有太多安全感，也不知道自己買的保險，是否保電動車意外？
今天深藍君就來聊聊，關於電動車和保險的那些事，具體內容如下：
騎電動自行車，三大風險要知道
發生意外，哪些情況保險不賠？
關於電動車，這是我的幾點建議
一、騎電動車，三大風險要知道！
電動車對很多人來說是剛需，尤其是非一線城市更為普遍，經常騎電動車的，無外乎有如下人群：
本地居民：市場買菜，接送小孩 上班一族：單位離住處比較近 特定行業：送餐員，快遞員 個體戶：拉貨，送貨
電動車靈活方便，適合短途代步使用，但是騎電動車有哪些風險，恐怕很多人都不清楚，深藍君總結了以下三大風險：
風險一：誤入禁行區
很多城市「禁摩限電」，劃定電動自行車禁行區、限行區、準行區，在禁行區行駛屬於違規行為。
以深圳為例，之前就有一位寶媽送小孩上學的時候，在觀瀾大道被查扣了電動自行車，需要交罰款 2000 元才能把車取回，2000 元都夠買一輛新車了。
但在現實中，有的人沒能及時關注到公告，在道路上，也很少能看到電動自行車禁行的指示牌，或者走到道路盡頭才有指示牌，導致一些人「誤闖」了禁行區都不知道。
風險二：發生意外，保險可能不賠
根據保險行業協會的數據，在各種意外風險中，非機動車駕駛人交通事故佔 12.3％，排第三位。
深藍君在網上隨便找了一款意外險， 免責條款包含如下幾條：
【免責說明】本保險不承擔因以下原因導致的保險金給付責任：
（1）參加職業/半職業/有獎金、報酬的體育活動，參加跳傘、潛水、滑翔、賽馬、馬術表演、賽車、拳擊等高風險運動或活動；
（2）酒後駕駛、無照駕駛、駕駛無證機動車；
（3）猝死、中暑、妊娠（含宮外孕）、流產、分娩（含剖腹產）、藥物過敏；
（4）精神和行為障礙、愛滋病、疾病、未遵醫囑私自使用藥物；
（5）療養、康復治療、心理治療、美容、矯形、視力矯正、牙齒治療、安裝假肢、非意外事故所致的整容手術；
（6）犯罪、醉酒、挑釁、鬥毆、主動吸食或注射毒品或管制藥物、故意自傷或自殺；
（7）接受檢查、麻醉、整容手術及其它外科手術、藥物治療等導致的意外；
（8）非法搭乘交通工具或搭乘未經政府部門登記許可的交通工具；
（9）無有效操作證操作施工設備期間；
（10）作為職業運動員在參加訓練或比賽期間，服役軍人（含特種兵）、警務人員（含防暴警察）在訓練或執行公務期間；
（11）在主要作為康復、護理、療養、戒酒、戒毒或者類似功能的醫療機構接受治療；
（12）已由第三者補償的損失。
所以就算買了意外險，如果駕駛電動車存在如下情況，發生意外，也可能理賠受阻：
無證駕駛：所騎行的電動自行車不符合電動車標準，屬於機動車；
違反交通法規：酒後駕駛、逆行、闖紅燈等等。
鑑於在二三四五線城市，電動車騎行是常態，所以如果發生了風險，還是要具體問題具體分析，不能簡單地說騎電動車發生風險就拒賠。
風險三：撞到別人要承擔賠償
首先要知道一點，假如騎電動車被別人撞了，醫療費用社保是不報的。
應該由第三人負擔的，社保是沒辦法報銷的。
很多城市的路上，並沒有非機動車專用車道，而是混合交通，即電動自行車與行人混合通行，稍不留神，很容易就撞到人。
同理我們假如騎電動車撞到別人，同樣需要承擔賠償，不要指望社保給你報銷。
二、發生風險，保險到底怎麼賠？
1、買了保險，電動車意外怎麼賠？
很多人都會擔心意外險到底保不保電動車，為此深藍君電話諮詢了多家客服，都表示意外險並沒有單獨對電動車進行免責處理，摩託車、電動自行車、自行車意外，都是保的。
在一些交通不發達的地方、工業廠區、或者是地鐵口到公司的一段路，有些人趕時間會選擇坐摩的。針對這種情況，是否能獲得理賠？
多家客服給的答案不一，並且比較模糊，有的公司可以申請理賠，有的公司表示無論是駕駛還是乘坐，都必須是合法範圍內才可以理賠。
終上所述，從務實的角度出發，深藍君總結了2種情況：
小額理賠：對於小磕小碰，自己不慎摔傷等情況，可以嘗試走保險報案流程，由於金額不大，保險公司通常會比較順利； 重大事故：如果發生了身故或者傷殘，需交警到場認定，那麼就要按執法部門的鑑定資料，保險公司也會根據實際進行核實，調查結果會影響保險公司理賠。
值得注意的是，很多號稱百萬身價的返還型意外險，只有特定幾種情況，比如自駕車意外身故，才能獲得一百萬賠付。
但摩託車、電動自行車、共享單車屬於一般意外，是不保的，或者保額很低，意外門診或住院醫療都沒有報銷。這也是我為什麼不推薦類似保險的原因。
以上就是我個人對於理賠的理解，整理出來，僅供大家參考。
意外險都不貴，除了騎行電動車，我們生活中還有很多其他意外，個人建議意外險還是需要購買的。
2、電動車專項保險
保險公司為了迎合市場，也會開發一些專項的電動車保險。騎電動車撞倒人，是要承擔賠償責任的。
深藍君搜尋了一遍市場上的產品，發現帶第三者責任的電動車意外險並不多。以下面網上找的一款典型產品為例：
至尊計劃 15 萬保額，保費是199 元 / 年，如果導致其他人受傷，有 3 萬意外醫療報銷的額度，傷了人保險替你賠。
不過總體來講，這類保險選擇比較少，而且價格並不便宜，所以建議大家要給自己投保意外險，如果還有擔心其他風險，可以考慮電動車專項保險。
3、定期壽險怎麼賠？
定期壽險免責條款比較少，有的產品免責才三條，所以如果正常行駛，發生了身故風險，是可以獲得賠付的。
因下列情形之一導致被保險人身故或全殘的，我們不承擔給付身故保險金或全殘保險金的責任：
（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；
（3）被保險人自本合同生效（或最後一次復效）之日起 2 年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
4、投保時，注意職業風險等級
個人日常使用，還是因工作使用電動車，是完全不同的。不僅備案資料不一樣，買保險時，所屬職業風險等級也不一樣。
比如某寶媽是企業內勤，每天騎電動自行車送小孩到附近幼兒園，這種情況買意外險，可以選擇 1 類，屬於低風險等級。
如果職業是騎電動車送貨，這種通常屬於 3 類或以上，如果買了 1-2 類職業的意外險，工作期間發生意外肯定是無法理賠的，其他時間發生風險，可能也存在受阻的情況。
深藍君建議投保前，可以多看看產品要求，或者諮詢保險公司，先確認職業風險等級再投保。
三、關於電動車，這些建議要知道
騎電動車在路上跑，我們最關心首先是自身安全，防範意外保護自己，我建議至少要做到以下兩點：
建議一：購買合規車輛
2018 年 5 月 15 日，國家發布了電動自行車的最新標準，在新國標裡，電動車最高車速為 25 km/h，必須要有腳踏騎行功能。
如果新國標發布後，新買的電動車不符合標準，或者自己私自改裝，是要按照機動車處理的，北京就有相關的案例：
2015 年，北京 A 先生騎電動自行車，撞到一位老人。經鑑定，A 先生所騎電動車最高時速超過 20 km/h，認定為機動車，並負事故主要責任，當地檢察院以涉嫌交通肇事、未獲得機動車駕駛證、駕駛未經公安機關交通管理部門登記的機動車上道路行使等罪對 A 先生提起公訴。
建議二：合法合規使用
雖然各地方管理條例不一樣，但大方向是一樣的：
電動自行車需要登記備案或上牌
上路走非機動車道
不能駛入禁行區等
禁行區具體道路清單，可以在各地交通管理網站查詢，比如深圳的在網上就能找到：
雖然從實操角度來講，很多人仍偏向使用更快的電動自行車，為了趕時間，在大馬路上與機動車並行，但這正是人身安全風險的最大隱患，理性的人都會在安全和速度之間，選擇了安全。
四、寫在最後
我國是電動自行車大國，全社會保有量約有兩億輛，幾乎每個家庭都會有一輛電動自行車，每年電動車意外並不少見。
深藍君覺得，無論是騎電動車，還是乘坐電動車，都要佩戴頭盔和護膝，遵守交通規則，這是最基本的保障。
希望今天的文章對你有幫助，也歡迎轉發給有需要的朋友。
你的平安是家人最大的牽掛 ：）