來源：時代周報
文/孫一鳴';font-family:宋體;font-size:12.0000pt;>';font-family:宋體;font-size:12.0000pt;>
隨著金融科技的興起，各種新技術開始快速應用於保險業，保險業逐漸呈現產品多樣化與流程簡單化，大數據分析更是讓很多以往無法確定的風險變得可控，加上新一代「保民」出現主動購買、年輕化的趨勢，網際網路保險的發展前景廣闊。
不過，作為國內首批創新型網際網路保險公司之一，安心財產保險有限責任公司（以下簡稱「安心保險」）近來的表現，似乎拖了網際網路保險行業的後腿。成立4年多來，安心保險的盈利難題一直未能得到破解，虧損額累計超10億元。
7月30日，安心保險公布的第二季度償付能力報告顯示，今年二季度，其淨利潤為-3641.73萬元；淨資產為3.1億元，較第一季度末減少3788.63萬元。第二季度，其保險業務收入較第一季度大減8.7億元，二季度末的核心償付能力充足率僅123.9%，較一季度末大降43.34個百分點。
自成立以來，安心保險高管團隊並不穩固，多次發生高層人事變動，總經理和董事長的位子均出現變化。2018年第四季度，原總經理鍾誠離職；2019年第三季度，黃勝不再擔任董事長。2019年10月，徐佳擔任該公司的總經理助理一職；同年11月，新任董事長韓剛、副總經理林錦添的任職資格均獲銀保監會核准。
自原總經理鍾誠離職至今已近兩年，但安心保險總經理的位子仍未有正式人選，只是由副總經理兼首席風險官林錦添主持公司日常工作。
8月27日，《創業圈》就上述問題向安心保險發函詢問，但截至發稿，仍未獲對方回復。
網際網路險企漸入快車道
安心保險於2015年12月經保監會批准成立，總部設在北京，初始註冊資本為10億元，與眾安保險、泰康在線、易安保險一同為國內僅有的四家持牌網際網路保險公司。
相對於傳統保險公司，網際網路保險公司只能在線上銷售保險產品，無法設立線下機構，且沒有傳統保險長期經營積累的品牌聲譽，銷售較為依賴線上渠道的流量引導。
《創業圈》注意到，這四家網際網路保險公司在成立後均經歷了高增長，但不同的股東構成形成了各自不同的資源稟賦。
雖然網際網路險企對網際網路渠道的掌控力較弱，盈利模式仍有待驗證，但基於流量積累，網際網路險企的發展逐漸走上快車道。
據中國保險行業協會《2014—2019年網際網路財險市場分析報告》，2014—2019年，上述四家專業網際網路保險公司共計保費收入574.03億元，佔網際網路財產保險市場的15.09%；2019年，共計保費收入235.27億元，佔網際網路財產保險市場的28.05%，同期增長38.51%。
此外，隨著金融科技運用，網際網路保險在產品理賠服務、成本費用控制上不斷提升，特色差異化產品也在不斷打磨完善，加上網際網路內容運營生態的興起，很大程度上科普和教育了保險消費者，推動了過去複雜難理解的人身險產品線上化銷售。
例如，短期重疾醫療險、長期消費型重疾險、定期壽險、意外險等保障型人身保險，均是相對剛性的需求，價格較低，且賠付責任簡單易於理解，更容易與網際網路營銷結合，快速推動網際網路保險的發展。
尤其是今年新冠肺炎疫情影響下，傳統線下保險業受代理人展業困難，加速了險企對網際網路線上營銷渠道的布局。
不過，網際網路保險也存在銷售誤導、理賠溝通難、投保者保險知識不足等問題，未來消費者容易因此產生理賠糾紛，並承擔一定的風險。
據銀保監會數據，2019年，財產保險公司億元保費投訴量中位數為5.86件/億元。其中，億元保費投訴量前五位分別為易安保險（119.51件/億元）、安心保險（60.61件/億元）、陽光信保（55.87件/億元）、泰康在線（27.72件/億元）、眾安在線（25.59件/億元），網際網路保險公司佔據其中的四席。
安心保險銷售業務高度依賴場景
安心保險的股權相對分散，中誠信投資集團有限公司持有其33.074%的股份，為第一大股東。
安心保險的產品線主要是健康險、車險及定製化險種等，業務模式主要是線上直銷、流量平臺廣泛合作等方式。
成立伊始，安心保險的口號是「理賠從此簡單」，著重於槽點最多的理賠端，而後將口號確立為「簡單的保險」，在諮詢、投保、理賠等各個環節都力求簡單化。
作為全國首家在「雲」上通過監管開業驗收的保險公司，安心保險以網際網路思維做保險產品，利用雲計算、智能風控、大數據、移動互聯、人工智慧等前沿科技重塑保險業務流程，並與騰訊雲籤約搭建雲上核心系統，目前實現了從產品設計、產品銷售到理賠服務的全流程網際網路化。
在健康險理賠上，安心保險摒棄傳統的理賠流程，健康險自助理賠僅需拍照上傳影像，最快一分鐘提交資料。此外，安心保險還推出在合作醫院就醫，無需上傳影像資料的快賠及出院直接結算無需付費的直賠服務，一站式解決保險理賠流程繁瑣問題。
不過，安心保險的缺點也是顯而易見。它既沒有眾安保險那樣背後有網際網路巨頭支持，也沒有泰康在線背後完整的集團架構。安心保險的銷售業務高度依賴場景，依賴大數據技術，依賴線上服務團隊，而且由於核心流量掌控在第三方手上，其議價能力較低，獲客成本高企，綜合成本遠高於傳統保險公司。
盈利難題難以破解
年報顯示，2016—2019年，安心保險分別實現營業收入5988.29萬元、3.67億元、7.99億元、10.74億元，歸母淨利潤分別為-7309.72萬元、-2.99億元、-4.95億元、-1.06億元。
可以看出，4年間，安心保險儘管營業收入增長了近17倍，但盈利難題一直未能得到破解，加上今年上半年的虧損額，累計虧損超過10億元。
其中，2019年，安心保險原保險保費收入居前五的險種分別是健康險、機動車輛保險（含交強險）、意外傷害險、責任保險、家庭財產險。這五種險種中，只有機動車保險承保利潤為243.27萬元，餘下四種險種承保均處於虧損狀態。
需要注意的是，2019年，安心保險的機動車輛保險業務首次扭虧為盈，但當年原保險保費收入僅3.61億元，同比下降27.95%；而健康險的原保險保費收入則同比增長2.8倍，當年該險種承保利潤為-1.12億元，已連續兩年虧損超1億元。
2020年7月30日，安心保險公布其二季度償付能力報告。數據顯示，今年二季度，安心保險淨利潤為-3641.73萬元，較第一季度擴大虧損；淨資產為3.1億元，較第一季度末減少3788.63萬元。
截至二季度末，安心保險的核心償付能力充足率僅123.9%，比2019年末的123.45%微增0.45個百分點，較2018年末的240.79%大幅下降116.89個百分點，且遠低於銀保監會披露一季度末財產保險公司的核心償付能力充足率均值（255.5%）。