圖片：The New York Times
「到底存多少錢才能安心退休呢？」這問題答案因人而異，取決於想要過什麼樣的退休生活。有些人喜歡簡單生活，有些人嚮往世界旅行，所需要的金額當然差異很大，那退休金額該怎麼計算呢？讓我們繼續往下看.
首先先確定退休年限，也就是打算幾歲退休和活到幾歲。
根據2019 年統計，平均退休年齡大約 61.1 歲，而平均壽命大約 80 歲，隨著科技與醫療的進步，退休年限建議至少預估25年以上（退休年限是預估壽命減去退休年齡）。
例如小王目前 35 歲，打算 65 歲退休，預估至少可以活到 85 歲，退休年限等於 85 - 65 = 20(年)。
那下述例子，小王到底要準備多少退休金呢？
退休生活費用，也就是退休後每月可以繼續擁有的費用，這當然包含房貸、車貸、小孩費用、保險費、旅行費用等。
根據資料，高品質的生活平均每人每月消費支出近 2萬 9千元，如果追求更好的退休生活，建議及早理財，規劃與準備退休金。
最近五年臺灣的平均通貨膨脹率約 1.2%，因此假設通貨膨脹率為 2%。
例如：小王希望退休後每個月有 3 萬元的生活費，也就是每年 36 萬元，如果是 30 年後才會用到，考慮通貨膨脹率後，360,000 * (1 + 2%) ^ 30 = 652,090元。
退休後因為已經沒有工作收入，只能依靠積蓄或是投資收入，建議不要從事高風險的投資行為，以穩健保值為主，例如將保險、債券型基金、ETF 當作配置主力。
相較於定存報酬率約為 1%，債券型基金的報酬率約為 5%～8%；臺灣 50 平均年化報酬率 7.83%，長線勝率接近 100%，這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。
那下述例子，小王到底要準備多少退休金呢？
接著計算通膨後金額
將 65 歲到 85 歲的通膨後金額加總，就是退休前需準備的退休金，那要如何計算從現在開始，每年需準備多少錢呢？
我們利用EXCEL函數-PMT，這函數用法計算固定利率之年金每期付款金額，推算出現在每年需要準備的金額！
PMT(退休後投資報酬率, 期數, 現在存款, 退休準備金)
= PMT( 5%, 65(歲) - 35(歲), 0, 16813047.7)
= 253,060.50
所以為了有符合生活開銷需求的退休人生，小王從現在開始每年需要存下來，預備退休生活的金額就是 253,060 元，換算每個月需存款 21,088。
計算出來的每月存款對大多數的人來說，應該是不小的壓力！
即早透過投資來輔助我們增加收入，相信是預備退休生活的不二法門。
每個人都嚮往美好的退休生活，退休規劃不只是看你有多少存款，還有要看你多早開始理財，如果想要更早退休，或是不想要退休還為錢煩惱的，那就著手開始規劃退休金吧！
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專欄作者：李五一LEO , 現居香港，香港中文大學碩士畢業，精通國語、英語、粵語。從事理財策劃工作逾五年，擁有香港認可的保險、基金、投資牌照及財務策劃資格。為亞太地區超過兩百個不同階層的客人籌劃個人及家庭理財，2016-2020年已連續五年獲得全球百萬圓桌MDRT會員資格，2020年獲得「香港優質顧問大獎」。
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