旅遊與投資一樣，難免涉及風險，惡劣天氣尤容易讓旅客遊興不振。月初的一陣颱風，便令大批遊客受困香港機場，「新鮮出爐」的上海迪斯尼樂園，去年受持續高溫影響，尖峰時段的入場人次銳減。
近年極端天氣現象備受關注，其影響所及，旅客和旅遊業界也不能倖免。開拓「天氣保險」市場，「對衝」天公不造美的失落，是否值得業界考慮？
你知道嗎？現時香港的旅遊保險，一般都會賠償旅程延誤、診治療養等費用，至於被惡劣天氣影響旅遊體驗的風險，保險公司多數不會承保。
太熱有補償，賞月有保障？
最近就有內地保險公司嗅出商機，推出專屬上海迪斯尼的「天氣保險」計劃。凡參與計劃的旅客，只要在遊園當日遇上大雨或是高溫，即可獲得現金補償。保險公司會根據當地氣象站資料判斷，如當日累計降水量達到或超過25毫米，或當日氣溫高於或等於攝氏37度，即補償投保人──高溫補償是投保金額的兩倍，而大雨賠償更達四倍之多。
類似這種「望天打卦」的保險，並非自上海迪斯尼開始。早在2013年，有另一家內地保險公司推出一款名為「賞月險」的產品。只要中秋節當晚投保地點的天氣報告指該城市為陰天或雨天，投保者便可獲得保險公司的賠償。公司負責人稱：「賠付的是不能賞月造成的心情損失。」
據報導，保險公司之所以敢與天公對賭，是因為收集了過去20年的中秋天氣數據，銷售時也選定地域、發售時間與總量，從而分散風險。保險公司是否真的如此運籌帷幄，外界不得而知，但據報逾5,000名購買「賞月險」的網友當中，只有不足一成最終獲得賠償，保險公司在該項目上賺得30餘萬人民幣。然而這種營運模式當時在保險業界曾引發爭議，認為公司雖以天氣數據為基礎，但原則上中秋天氣狀況是不可預知之事，其操作跟賭博無異，涉嫌違反行規。
監察成本低曾用於改革農業保險
「天氣保險」在旅遊上的應用雖仍較為罕見，亦引發了變相賭博的爭議，但其於農業的應用已甚為成熟。在「天氣保險」出現之先，美國、日本兩國在1930年代有為農作物失收而設的保險，這類保險後來亦逐漸普及到亞洲、非洲及拉丁美洲等地。
然而這些農作物保險的設計卻存在諸多難題。首先是保險公司難以防止有農民為了謀得賠償而消極耕作，形成道德風險。另外，由於這類保險的保費，往往是根據過往數據的平均數釐訂，面對較低風險的農民，會因覺得保費過高而不願投保，令投保的大多是較高風險的農民，即所謂的「逆向選擇」(adverse selection)。
面對以上問題，保險公司當然可以就每一名投保農民進行詳細調查，衡量風險，然而在農場或甚至是一片廣闊的地理區域收集數據，其所耗費的金錢及時間將十分驚人，會讓農作物保險模式走向失敗。
於是從1980年代，開始有人提倡引入「降雨量保險」。與傳統農作物保險最根本的不同，在於「降雨量保險」是針對特定自然事件的發生與否，而非農作品產量的損失而訂定。由於異常氣候狀況發生之後，有客觀數據作定義，較農作品產量更易被觀察，避免了耗費的大量成本評估損失的問題，而且免除了農民的道德風險。
香港情況不同，指數保險不普遍
這種運用外在預定指標(predetermined index)作為賠償標準，免去傳統保險理賠評估的程序，行內稱為「指數保險」(indexinsurance)，在海外已得到廣泛應用。然而，在智經查詢多間香港上市保險公司，如宏利、友邦，及諮詢業內人士意見後，對方均答覆現時並無類似計劃。
其可能原因，是香港並不具備孕育指數保險的先天條件。能夠用以作為「預定指標」的參數除了降雨量、氣溫之外，較常見就是地震震級、風速等等，與這些指數較直接相關而有投保需求的產業，主要是與自然環境敏感度較高者，如上文所述的農業，或是漁業，它們在本地生產總值中所佔比率甚低，農業近年更是長期低於0.1%，市場太小致缺乏足夠誘因。
雖然指數保險也能為房屋和商店提供保障，香港也時有颱風、大雨等自然災害，但本地的保險產品似乎以「財物保險」為主，把有關火警、水浸、颱風、爆炸及盜竊等一併包含在內，關注的是屋內財物而非建築物的風險。
但如上文所述，指數保險在旅遊方面大有拳腳伸展的空間，除了內地的賞月險、迪斯尼天氣險之外，日本亦有採用相同概念的「櫻花險」，由保險公司請氣象專家參考近幾十年來日本列島的櫻花開放規律，並進行預測，使投保人(旅遊社或一般遊客)能根據保險公司的預測安排日程。如果櫻花開放日期與保險公司的預測不一致，保險公司就向投保者支付賠償金。
對於香港本地旅遊來說，這種模式或有延伸空間。例如香港迪斯尼樂園、海洋公園等主題公園與內地一樣，旅客經常受高溫問題影響，便有潛在的投保需求。此外，許多大型盛事都會受天氣狀況影響，如大坑舞火龍、渣打馬拉松及國際龍舟邀請賽等，去年長洲太平清醮搶包山，更是因雷暴及大雨取消賽事，遊客無奈乘興而來，敗興而歸。
若有保險賠償，主辦方便能作額外安排，為遊客「對衝」內心的失落。當然，沒有人希望會有不如意的旅遊經歷。天公造美，賞花賞月賞秋鄉，總是出發前的期盼。（圖片均來自百度搜索）