全景網2017年3月23日訊 日前，網際網路保險平臺慧擇網發布了基於第三方平臺的《2016保險理賠大數據報告》。報告發現，男性在旅行、意外保險等險種上出險率明顯高於女性，更喜歡冒險，容易在外面「搞事」；相反，女性對自己身體顯得更加「自愛」，她們定期體檢和就醫頻率遠高於男性，因而在早期重疾發生時更容易被察覺。
2016年在細分險種上，境內旅遊保險、普通門診保險、境外旅遊保險、出國留學保險以及申根籤證保險等排名出險率前五，而自住型家財險的出險率是最低的。從年齡層觀察，25~29歲區間的被保人出險率最高，其次是18~24歲。
買保險 男性易外面「搞事」 女性更關愛自身
梳理理賠人群整體畫像後發現，「男女有別」的特徵最值得玩味，其中區別不僅體現在生理特徵、思維方式上，甚至在衣食住行上風險的發生率都有差異。
數據顯示，男性整體出險率(4.35‰)顯著高於女性(2.86‰)。尤其體現在境內外旅行保險中，男性的出險率是女性的2倍，其中較大的差異體現在旅行理賠案中，男性因醫療和意外賠付案件佔比較高。慧擇的風控分析師認為，這與男性的性格特徵和出行習慣上有很大的關聯，男性出遊喜歡挑戰、愛嘗試新鮮事物，尤其是戶外運動、長途自駕遊、海島旅遊，相反，女性則更多的是「享受」美景和購物的樂趣，更關注自身的安全。
不僅在旅行出險率上男性風險高於女性，在人身意外保險上，2016年男性的出險率也比女性高3倍。2016年慧擇網人身意外賠案中，男性客戶佔比高達75.54%，女性客戶佔比為24.46%。
另外，女性相較於男性更重視身體健康，會定期規律體檢，就醫頻率遠高於男性，伴隨現代醫療水平的提高，女性一些較為早期的重疾更易被察覺並且出險，尤其集中在一線城市。相關數據顯示，甲狀腺癌的發病率近年明顯上升，其中約有三成的惡性腫瘤賠付均是甲狀腺癌導致，而25-40歲女性成了這個高發癌最青睞的對象。有分析指出，體內雌激素水平越高，越有助於甲狀腺疾病的發生。女性到25歲-45歲時，雌激素水平處於一個高位，尤其是40歲左右女性為高發群體。再加上年輕女性情緒不穩定、精神壓力大、晚育等情況，導致內分泌紊亂，更容易受到癌細胞的侵襲。
不過，從重疾理賠金額來看，55.56%的重疾案件理賠金額在5萬元以下，理賠金額在15萬以上的佔比不到10％。根據衛計委《第五次國家衛生服務分析調查報告》，加上醫療費用年均增長率的推算數據，2016年末大病醫療平均支出約為166250元。這樣看來，相比平均花費在十幾萬元、幾十萬元左右的疾病手術、治療費，重疾保險理賠金額明顯偏低。
如何避免拒賠
該網際網路保險平臺表示，梳理了2016年理賠案件後發現了幾大常見拒賠原因，其中「屬於保單責任免除、既往病史出險、不屬於保單列明責任、出險不在保單有效期內、出險事故原因無保障責任、就診醫院不符合條款規定的醫院等級」等拒賠原因是消費者在理賠時應該注意避免踩到的「地雷」。
其中，「出險原因不屬於保單責任」是消費者常常誤認為「保險是忽悠人」的主要原因，必須提醒的是投保人在購買保險時需要了解產品保障什麼樣的事故，事故是否有特定條件的約束，避免出險事故和保障責任名稱一致，但不符合事故的特定約束條件，最終無法賠付。例如，意外險看似簡單，但理賠時保險公司的拒賠決定往往會讓消費者覺得意外。意外險有界定的保障範圍，「高風險運動、過勞猝死、手術意外、因病摔傷」等多種情況就屬於免賠範圍。
還有「理賠時效過長、理賠材料繁瑣」也是經常被吐槽理賠難的兩大痛點，但是隨著網際網路時代的到來，在線理賠不斷發展或能改變用戶的服務體驗。
（全景網／劉民江）