來源：券商中國
保險小記——第4篇
香港保險香不香？未來可不一定了。
最近，中國精算師協會對2020年版重疾表開始徵求意見。諸多表格中，有兩張「大灣區產品專屬」重疾經驗發生率表被單列出來。
別看這個小變化，背後可能帶來很多你意想不到的事情。
大家都知道，保險產品的定價，是根據發生率的經驗數據來的。灣區版重疾發生率數據首次亮相，意味著保險公司根據這份發生率表設計專屬的產品，不遠了。
有意思的是，小記對比了灣區版和全國版的重疾經驗發生率，灣區版要比全國版的足足低了10%。
也就是說，灣區版的價格，理論上可以比全國的重疾險低10%（當然這只是理論上，產品定價還有很多其他因素）。
更重要的是，同時公布的2020年全國版重疾險發生率表，比現行的重疾發生率又降低了20%。
也就是說，理論上，現行的重疾險價格在2020年經驗表啟動之後，可以降低20%的價格，而灣區版的重疾險，又能在全國版基礎上再降低10%。
打折下來，大約可以便宜30%，剛好抹與香港保險原來存在的價差！
過去，不少人去香港買保險，只因為同樣的保額，香港保險算下來比內地能便宜30%，這個印象這回真的要扭轉了。
大灣區重疾險發生率低於全國
保險類的徵求意見稿，往往是一堆很枯燥的文件和精算表格，但重大信息就隱藏是這些數字裡。
這次發布的2020年版重疾經驗發生率表，包括分病種的經驗發生率表4張（6病種、25病種、28病種），粵港澳大灣區產品專屬經驗發生率表2張（6病種、28病種），以及單病種經驗發生率表1張（嚴重惡性腫瘤），分病種因重疾導致死亡比例表2張（K1、K2）。
粵港澳大灣區產品專屬經驗是首次提出。大灣區包括廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶九個珠三角城市覆蓋的區域。
小記對比了灣區版和全國版的6種、28種疾病發生率，發現不管是男性還是女性，同在2020版重疾險定義下，灣區版比全國版的疾病發生率都要足足低10%。如下圖：
諮詢了多位精算師造成差距的原因,他們的解釋如下：主要是與全國相比，經濟發達地區人均壽命更長、醫療條件更好，保險欺詐這些控制手段也更成熟，這些都會影響重疾發生率的結果。
而更重要的是，2020年版全國版重疾險發生率表徵求意見稿，比現行的2013版重疾發生率又降低了20%。
降低的部分原因是重疾定義做出了修改。2020年新定義的重疾險剔除了甲狀腺癌，將它改為輕症賠付，所以拉低了重疾整體發生率。
這就越來越有意思了。
香港保險還能便宜多久？
大灣區版重疾經驗表的出現，顯然是為了讓保險公司設計專屬產品，有一個定價依據。一旦這個經驗表實施，正式的灣區版產品很快就會出現。畢竟，保險公司都見識過大灣區居民的保險需求。
前幾年，香港保險著實火過一把：比保障，香港保險定價要低（一般說法是30%）；比投資，香港保險投資掛鈎的標的更靈活，在過關籤保單的人群中，與香港往來便利的大灣區人群是主力。
這一把火，一直燒到央行出面幹預，先是叫停了投資險的購買，又對保費匯出進行限額管理，最後才慢慢熄滅了下來。
香港保險的熱賣，也讓內地保險行業展開了深深地反思，花大心思做產品創新，一些保險公司甚至推出對標香港保險產品推出競品來搶著市場。
這次經驗表的推出，灣區版專屬的重疾發生率比全國版發生率低10%，一定程度上給了灣區專屬產品讓價的空間。雖然保險產品的最終定價，還與管理費、佣金等支出有關，但業內人士普遍認為，專區版產品有望整體比全國版便宜6%至8%。
再加上全國版重疾險發生率表在2013年出爐的重疾發生率基礎上，又降低了20%，未來重疾險降價的空間，在理論上是存在的。
兩次打折下來，灣區版重疾險理論上有可能比現在便宜30%，剛好可以抹平內地險與香港保險的價差。
香港保險比內地便宜的印象，真的要扭轉了。