大家好，我是霍恩。
最近也因為pdd的事情，很多朋友來問我關於保險的事情。
像百萬醫療險、意外險、壽險大家都很好理解。
但到重疾險，我發現問題很多，主要還是涉及了這次重疾新規。
1月31日，舊版重疾險就要全面下線了，對新舊定義之間的變化、重要影響是什麼，選哪個更好，大家都不算特別明確。
於是這裡就把問的最多的點整理了統一回答一下。
01
重疾險新定義，舊定義哪個更好？
新舊定義有好有壞。
新定義部分疾病更加寬鬆，譬如冠狀動脈搭橋術，不再要求開胸手術，切開心包即可理賠。
也有一些疾病更加嚴格，譬如輕度甲狀腺癌被剔出重疾，改為按輕症賠付，賠付金額只有重疾保額的50%，50萬的重疾保額，就少了25萬的賠付。
而舊定義整體疾病發生率更高，比新版定義更容易出險理賠。
■ 圖為新發生率/舊發生率，＞100%時，表示新定義發生率越高；<100%時，表示舊定義發生率更高
可以明顯看到，絕大多數時候ix<100%，舊版重疾險定義更容易理賠。
02.
新產品會更便宜嗎？
理論上來說，疾病發生率低了，就是出險的概率低了，那麼重疾險價格一定要下降。
中國精算師協會曾表示，重疾發生率是影響價格的最大因素。由於這次輕度甲狀腺癌歸為了輕症，重疾整體發生率下降，在同等責任下，部分年齡段的價格也會相應下降。
但現在已有一些新定義的重疾險上線來看，普遍貴了 15%-30%。
應該降價還沒有降價，可能保險公司也是在試探市場，而沒有第一時間亮出自己定價的底價。
未來來看，應該還有繼續下降的空間。
但在這個時間節點上，還是買舊版更便宜。
03.
買新定義重疾險，還是舊定義重疾險？
總體建議舊定義產品。
新版重疾發生率下降了，但短期內新產品價格更貴，
雖然新產品會更符合現有治療方案的疾病，譬如冠狀動脈搭橋術。
但是目前絕大多數保司都公布了【擇優理賠】方案。所謂擇優理賠，就是舊定義新定義，哪個寬鬆賠哪個。
目前已經有超過30家保司公布了擇優理賠方案。
即便是沒有公布【擇優理賠】的保司，在《健康險管理辦法》中也有這麼一條：
其含義是重疾定義要符合「醫學發展」，這一條曾經幫過很多老百姓順利理賠。
官方既然敢這麼定義，是不是變相肯定了這是「官方」認可的治療方式。
那麼舊條款「很大程度」也能享受得到。
所以更容易賠，賠的更多，還可以擇優理賠，不選舊版定義選什麼呢？
04.
舊定義何時停售，後續有影響嗎？
根據銀保監會的要求，2021年1月31日前舊版重疾險必須全部停售、
但舊版都下架以後，理賠還是以原有的條款為準，該賠的賠，該擇優理賠的擇優理賠。
並不會影響後續續保和理賠。
05
新定義產品何時開賣？
已有部分保險公司開發了符合新版重疾定義的重疾險出來了。
但現在出來的，都是在試探市場反應，同等保障下，價格大都比舊版產品最高性價比的重疾險，貴了15%-30%。
原理也簡單，這時候保險公司就是希望通過這種反差感，讓大家趕緊買舊定義產品，起到促進舊版銷售的效果。
而價格實惠的真正的新版重疾險，還是要等到舊版全部下線以後，才會逐漸出現。
所以如果你現在有投保重疾的打算，那麼就去選舊版重疾險吧。
編輯：霍恩
校對：霍恩
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