這周有件事對大家影響還挺大的，小寶覺得，山雨欲來風滿樓，該警惕起來了。
12月14日，六大國有商業銀行，工、農、中、建、交、郵儲各自發布了一個公告，內容大同小異——
自2021年1月1日起，對「提前支取、靠檔計息」的存款產品，統一調整。
屆時提前提取的話，將由原來的靠檔計息，調整為按活期計息。
一石激起千層浪，公告所產生的影響，可不僅限於它所提到的產品。
小寶自己手上也有一些靠檔計息的創新型存款，今天就給大家分析下，這事對我們有啥影響，將來需要怎麼應對…
1什麼是「靠檔計息」？
靠檔計息存款產品的全稱是，定期存款提前支取靠檔計息產品。
把這個詞拆開就很好理解了，定期存款、提前支取、靠檔計息產品。
定期存款是指有一定期限的存款，比如存3年、5年後，就到期的存款。
提前支取指的是，還沒等到完全到期，就提前取出來。
靠檔計息則是根據實際持有的期限，分段計算這筆存款的利息。
以小寶持有的一款靠檔計息產品為例——
持有沒滿一個月就提前提取資金出來，利息按2.8%計算；
持有3年就取的話，則按年化4.9%計算利息；
而如果持有滿5年，則按最高的4.95%計算…
說實話，真香！
如果是傳統的銀行定期存款，沒到期就提前提取資金，利息僅按活期的0.3%左右計算而已。
比如同樣是10萬塊，一個選小寶這個瑞鑫存1號，一個選銀行普通的5年期定期存款。
同樣是持有3年提取出來，瑞鑫存給的利息是1.47萬，而後者給的只有900塊，簡直是雲泥之別！
2為什麼要「清退」？
這麼香的產品，而且屬於存款受銀行存款保險制度保護，50萬以內保本保息，為什麼要清退？
對我們老百姓自然是好的，但從整個國家或者說監管層面看，潛在風險非常高。
一是這類產品潛藏著流動性風險。
靠檔計息，即便提前支取也能按照比較高的定期利息計算，相當於「活期化」了定期存款。
將來一旦銀行有什麼風吹草動，出現了什麼負面輿論，很容易導致存款大量「搬家」。
對於銀行來說，這意味著有潛在的「擠兌風險」。
大一點的銀行還hold得住，要是讓小的城鄉銀行碰上，搞不好還得找央媽擦屁股。
另一個原因是，這類產品對銀行來說，攬儲成本太高。
受疫情影響，一方面上頭喊著銀行要給實體經濟讓利，另一方面銀行的攬儲成本卻來越高，兩頭一擠銀行自然是生存艱難。
像小寶在深圳招行的兄弟，同事受不了降薪紛紛離職，現在他是幹兩個人的活拿原來70%的工資，也快熬不住了。
所以監管為了保護我們平頭小老百姓，維護金融穩定，也為了將來自己能少一點麻煩，就要求各銀行對這類產品逐漸整改、清退。
3有何影響？
分兩種情況考慮，一種是持有工、農、中、建、交、郵儲六大行靠檔計息產品的朋友，另一種是持有其他銀行存款產品的朋友。
先說第一種，持有六大行靠檔計息產品的朋友，手上的產品會怎麼處理呢？
按照六大行的公告看，有兩個選擇——
一是本來手上這筆錢就打算長期投資的，可以當做一個純定期產品，持有產品到最終期滿，拿最高檔的約定利息。
另一個是手上這筆錢本身計劃靈活取用的，可以在今年的12月31號前取出來，依舊按照原來約定的靠檔計息規則計算利息。
而如果放到2021年再取的話，不持有到期，提前支取就只按照活期利息計算，血虧…
另外，如果你像小寶一樣持有六大行以外的靠檔計息產品的話，就要多關注關注銀行或平臺發的通知。
六大行已經迫於監管壓力先行一步了，將來各民營銀行估計也會逐步跟進。
像之前很多人買的眾邦銀行產品，只要是靠檔計息類的，將在12月31號全部強制清退…
除此之外還有蘇寧銀行、華瑞銀行、中信銀行等，都要跟進調整。
多關注關注，如果持有的產品，清退政策跟六大行的一樣，記得趕在窗口期提前取出來，免得自己被動。
4現在買的創新存款有影響嗎？
靠檔計息的產品現在是很難找到了，小寶掃了掃天星金融（原小米金融）、度小滿金融等平臺的銀行精選，發現目前在售的產品基本都是按照固定期限付息的。
比如這種——
100塊起投，每半年按照年化4.5%付一次利息，本金繼續存到下去，滿下一個半年後再付一次利息，最長可以持有5年。
這種產品不屬於靠檔計息產品，相對受到的影響相對較小，但也只是「較小」而已。
因為最近金融穩定局的孫局長表示，第三方網際網路金融平臺銷售銀行存款產品的業務，屬於「無照駕駛」的非法金融活動，應納如金融監管範圍。
真是醉了…
照這個架勢看，各大金融平臺為了「保命」，估計用不了多久就會紛紛下架這類創新型存款產品。
例如支付寶、京東金融和騰訊理財通，一聽孫局長的發言就立馬表忠心，下架了平臺上所有的網際網路存款產品，現在僅對已購買產品的用戶可見…
5閒錢該往哪投？
小寶建議，可以根據自己的需求把手上的資金分為短期、中期和長期配置，分別匹配不同的金融產品。
短期（1年內）——
短期需要用到的資金，比如一年內要買房、買車、結婚的錢，可以放在相對靈活的地方。
像各大金融平臺的創新型存款就比較合適，有天星金融（原小米金融）、度小滿金融、微眾銀行等，各種期限的產品都有，7天、1個月、3個月到5年的。
年化收益在3-5%之間，還算不錯，比如下面這款7天發一次利息的，利息按3.75%算。
產品更新輪動較快，而且有些產品是定向開放的，小寶就不羅列了，大家去平臺上根據個人喜好選擇就好。
中期（1-5年）——
手上有筆錢，短期沒有啥用，但將來三五年左右，可能要用來置換更大的房子、更好的車子，或者是計劃給孩子來套學區房的話，可以考慮放在債券基金、偏債混合型基金或固收+裡面。
長期持有債基或偏債混合基金的回報率還是可以的，年化在5-6%左右。
另外，現在很多基金公司都在推的「固收+」產品，也是瞄準了我們這塊需求。
這類產品一般會配置一部分風險較低的債券作為保底的「盾牌」，然後再「+」一些股票、股指期貨、國債期貨、打新、定增或可轉債等，增厚收益。
只不過買慣了創新型存款的朋友可能需要適應一下，存款產品的利息是固定的，約定多少就是多少，而債基或固收+是波動的，稍微刺激一點。
長期（5年以上）——
長期不用的錢，可以根據資金量和個人風險偏好進行配置。
比如手上有個十萬左右，未來長期不用，追求高收益同時也能承受一定的波動，可以考慮基金定投。
就拿定投滬深300或中證500五年以上來說，收益和風險都能兼顧。
而如果手上資金相對充裕，有大幾十萬或百萬以上，長期不用，則需要進行資產配置以平衡風險。
可以用一部分進行前面所說的基金定投，作為自己的「矛」，去追求相對更高的投資回報率。
剩餘的一部分考慮最近大火的增額終身壽，作為自己的「盾」進行防守。
年化收益在3.5%左右，保本保息，就算大盤跌到1千點也照樣兌付！
有的朋友可能會覺得，年化3.5%也不高嘛，但別忘了它可是複利計息，足以媲美年化4.5%左右按照單利計息的創新型存款了。
而且複利的時間越久優勢就越大，3.5%複利計息30年，甚至能媲美6%+按照單利計算的產品。
另外，增額終身壽還有一大優勢是不用擔心5年後被強制推出，既能持有一輩子，還能隨時部分提取，非常靈活。
目前來看，守護神這款產品的綜合實力最強。
畢竟對於資產量較大的朋友，不可能把手上的每一分錢都all in到股市裡搏擊。
原則上說，資產規模越大的投資越要注重穩健。
光腳的不怕穿鞋的，但如果你已經穿上皮鞋了，就要倍加愛護珍惜，避免因為自己的錯誤判斷而一夜返貧，白白揮灑幾十年的汗水。
可以預見，在未來的幾年甚至1年內，靠檔計息存款也好，其它的創新型存款也罷，都將逐漸退出歷史舞臺。
大勢所趨，我們能做的就是早做打算，提前安排。