南京銀行發力消費貸，卻暴露出年化利率過高、與無放貸資質平臺開展聯合貸款等問題
《中國科技投資》記者 汪下弟
近日，《中國科技投資》記者獲悉，南京銀行（601009.SH）旗下消費貸款產品隨鑫花的年化利率高達15%-24%，對比2020年銀行一年期貸款基準利率僅4.35%。此外，與南京銀行存在聯合貸款合作的唯品花並無放貸資質，根據《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》相關規定，銀行不得與無放貸業務資質的合作機構共同出資發放貸款。
年化利率達24%
南京銀行鑫夢享網站顯示，有三款南京銀行的消費貸款產品，分別為隨鑫花、購易貸、誠易貸。
根據官網介紹，隨鑫花是南京銀行為滿足客戶小、快、急的消費資金需求，打造的純線上無抵押、無擔保的個人消費性貸款。《中國科技投資》致電南京銀行客服人員，對方稱「這三款產品均是南京銀行自己的消費貸款產品，用戶申請成功後，銀行直接放款，均未與第三方中介機構開展貸款合作。隨鑫花是小額消費貸款，額度在1000元-5萬元，申請沒有地區要求；誠易貸是大額消費貸款，額度為8000元-50萬元，誠易貸的申請需要在指定的分中心網點城市才能辦理，對地區是有要求的。」
當記者詢問隨鑫花的貸款利率情況，根據客服人員介紹稱，隨鑫花的年化利率高達15%-24%。
根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條顯示，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
同時，按照2020年最新銀行貸款基準利率，一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%，作為對比，招商銀行（600036.SH）APP顯示其旗下消費貸款產品「閃電貸」的年利率低至7.2%，最高可借額度為30萬元；重慶農商行（03618.HK）的「渝快貸」一年期及以內貸款執行利率下調至5.1%；工商銀行（601398.SH）和建設銀行（601939.SH）的消費貸產品利率最低可至4.35%。可見，隨鑫花的年化利率水平處於行業較高水平。
除了自營產品，南京銀行為了擴大消費貸款規模，與第三方平臺存在助貸和聯合貸款兩種合作模式。
助貸合作平臺包括愛奇藝、51人品貸等。去年底，愛奇藝上線小芽貸，最高可借額度為30萬元，南京銀行為其提供放貸資金。小芽貸客服人員告訴記者，平臺只為南京銀行等合作機構提供導流服務，銀行放款，平臺方不收取任何服務費，平臺的合作方均是具有貸款發放資質的正規持牌金融機構。
但南京銀行的另一助貸機構51人品貸則被指收取「砍頭息、高利貸」，有用戶稱，「使用51人品貸借款，放貸機構是南京銀行，但51人品貸存在砍頭息的情況，且利率不符合國家規定。」助貸模式存在天然風險，業內人士稱，「銀行將貸款放出，但不進行風控，依賴於助貸機構先前提供的保證金等，相當於銀行將核心風控進行了外包，然而助貸機構卻不一定有能力去管控風險，最後只會造成行業系統性風險。」
違規開展聯合貸
南京銀行與第三方平臺開展聯合貸款業務，但是卻面臨合作方無放貸資質、暴力催收等情況。
南京銀行客服人員稱，度小滿金融、有錢花、小米貸款、唯品花、快易花等均與南京銀行開展了聯合貸款，即「用戶貸款1萬元，南京銀行與第三方平臺均出一定比例的資金。」值得注意的是，唯品花並無放貸資質。《中國科技投資》致電唯品花官方客服，對方稱，唯品花是貸款平臺，與南京銀行存在合作關係，雙方的出資比例無法查詢，同時表示，「唯品花和唯品會均沒有放貸資質」。
《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》（以下簡稱「《辦法》」）第五十三條規定，商業銀行不得以任何形式為無放貸業務資質的合作機構提供資金用於發放貸款，不得與無放貸業務資質的合作機構共同出資發放貸款。因此，南京銀行與唯品花的聯合貸款合作已經違規。
同時，多位用戶投訴稱，有錢花、快易花等聯合貸款平臺存在暴力催收行為。《辦法》稱，商業銀行不得委託有暴力催收等違法違規記錄的第三方催收機構進行貸款催收。發現合作催收機構存在暴力催收等違法違規行為的，應當立即終止合作，並將違法違規線索及時移交相關部門。
南京銀行2019年半年報顯示，消費類貸款餘額778.98億元，較年初增長168.84億元，增幅為27.67%。
此外，南京銀行在半年報中指出，報告期內，消費金融中心獲客數量繼續保持快速增長，新增客戶307.6萬戶，累計服務客戶超1400萬戶；貸款規模保持適度增長，實現貸款投放481.9億元，同比增長35.1%。
為深度參與消費金融領域，南京銀行曾參股蘇寧消費金融有限公司（以下簡稱「蘇寧消金」），目前仍持有股份比例為15%。蘇寧消金成立於2015年5月14日，是由蘇寧雲商集團股份有限公司、南京銀行、法國巴黎銀行個人金融集團、洋河股份（002304.SZ）、先聲再康江蘇藥業有限公司五家企業共同出資申請設立。
2016年11月，蘇寧消金進行了一輪增資，註冊資本由3億元增至6億元，但南京銀行並未參與本次增資。
業內分析稱，由於蘇寧消金業績表現不盡如人意，南京銀行有退出的打算。蘇寧消金2015年、2016年業績均出現虧損，2017年扭虧為盈為2.17億元，但到了2018年淨利潤又下滑至4531萬元。
近日，有消息稱，南京銀行正在申請自己的消費金融公司，目前處於監管審批之中，若獲批，南京銀行的消費金融公司將成為江蘇地區第二家持牌消費金融公司。與此同時，蘇寧消金前總經理陳鳴已離職回到南京銀行。
消費金融牌照之所以備受追捧，原因在於消費金融公司的經營範圍沒有地域限制，而城商行卻存在地域限制，因此城商行若擁有消費金融牌照，對於其發展消費貸款如虎添翼。根據上述南京銀行客服介紹，隨鑫花已經實現了在線申請無地域限制。
可是，異地放貸隨之而來的風險同樣值得警惕。《辦法》指出，地方法人銀行開展網際網路貸款業務，應主要服務於當地客戶，審慎開展跨註冊地轄區業務，識別和監測跨註冊地轄區網際網路貸款業務開展情況。
有接近監管層的人士也曾告訴《中國科技投資》，銀行異地放貸的風險相較於本地放貸至少增加70%，很少銀行能夠進行有效風險防控。
針對上述問題，《中國科技投資》致函南京銀行，未獲對方回復。
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