我們以山東2019年數據為基準，科學測算一下兩者的差異。
2019年山東公布的全口徑社會平均工資為5448元（2018年），2019年最低社保繳費基數為3269元（0.6）。
2020年山東公布的城鎮非私營單位平均工資為6260元（2018年），2019年退休養老金核算基數為6260元。
社保繳費基數按照5%增速逐年增加，城鎮非私營單位平均工資按照5%增速逐年增加。
從2019年開始，繳費基數按照0.6測算。
60歲退休，養老金計發月數139。
養老金=基礎養老金+個人帳戶養老金
0.6繳費基數（3269元），繳費15年
1、基礎養老金
15年後，省社平工資為12394元
基礎養老金=12394*（1+0.6）/2*15*1%=1487元
2、個人帳戶養老金
養老保險繳費中，個人承擔的8%計入個人帳戶，不含利息，第一年計入3269*8%*12個月=3138元。
15年，算上每年遞增的5%，共計計入67718元。
個人帳戶養老金=67718/139=487元
合計為1487元+487元=1974元
0.6繳費基數（3269元），繳費20年
1、基礎養老金
20年後，省社平工資為15819元
基礎養老金=15819*（1+0.6）/2*15*1%=1898元
2、個人帳戶養老金
養老保險繳費中，個人承擔的8%計入個人帳戶，不含利息，第一年計入3269*8%*12個月=3138元。
20年，算上每年遞增的5%，共計計入103768元。
個人帳戶養老金=103768/139=746元
合計為1898元+746元=2644元
綜上，繳費20年比繳費15年，每月養老金多2644-1974=670元。上面是按照繳費0.6基數測算的，如果換成1，差距會更大一些。
所以說，養老保險還是要提高繳費基數 ，提高繳費年限，這樣做不吃虧，因為你自己繳費進入個人帳戶，將來連本帶息都返給你了，但是基礎養老金那是統籌帳戶發給你的錢（單位繳費、國家財政）。
有人很悲觀，說，萬一我哪天去世了怎麼辦？去世的話，個人帳戶剩多少錢都可以繼承，另外養老保險基金還會支付撫恤金（一般都是幾萬塊錢，各省標準不同）、喪葬費（幾千元），供養親屬生活費。