去年315過後，消金行業內開始颳起了整治714、55高炮平臺之風。在 各檢察部門同時出手，經歷了一整年的整頓後，眾多違規平臺表面上看似乎是在逐步消退和整改。
但在今年年初，一場突如其來的新冠病毒，使得市場上更多借款人對資金的需求猛然增加；隨著疫情的擴大蔓延，今年的315晚會被推遲，高利貸平臺又開始逐漸在市場冒頭，而這種態勢似乎要比此前更加猛烈。
近日，複利頻道發現，以打著分期購物商城之名的桔子分期不僅做助貸方，還通過自有電商平臺向山寨平臺以及高利貸平臺進行導流。
一、桔子分期的「六次貸」與惡意扣款支付渠道相關聯
桔子分期主體運營公司為北京桔子分期電子商務有限公司，2014年9月上線，並在當年完成了種子輪融資，在隨後的2015、2016、2017年中都進行過融資，最近的一次融資金額為4000萬人民幣，投資方為盈富通基金。
桔子分期主營業務是為用戶提供時尚、精選商品以及貸款服務，也就是一家以電商為消費場景的消費金融公司。
據了解，桔子分期同系列的平臺一共有六個，分別是木魚優品、撲滿豬、巧丫分期、young購、到手。這些平臺被借款人統稱為桔子系列六次貸，而且和桔子分期一樣，都是通過電商平臺為用戶提供商品分期以及提現服務。
其中，「六次貸」之一的「到手」是很熱門的一款借貸產品。 其運營主體為上海嘉定通華小額貸款有限公司；公司顯示其著作權有到手、通華同心卡貸、周轉卡貸、隨信貸、嘀嗒貸、趣借錢等借貸產品。
上海嘉定通華大股東為上海通華投資控股有限公司，而該公司背後由通聯支付網絡服務股份有限公司百分百控股。
有多名用戶投訴稱自己莫名其妙被「小通商城」扣款，金額有幾十元到幾百元不等，甚至扣款多筆不知名費用，且全部都是由通聯支付作為支付渠道進行的代扣處理。
（借款人提供）
開始時，有用戶認為可能是與自己的借款平臺有關，但查看自己借貸合同卻發現其借款金額與扣款金額根本不符，並不是自動代扣還款，而是通聯支付的惡意扣款。
二、資金方金美信消金超24%監管紅線
據我們了解，廈門金美信消費金融是桔子分期的資金方之一，且除金美信外，資金方還包括盛銀消金、海爾消金、長銀消金、中原消金等持牌消費金融公司。
早在2019年年末，就有媒體報導， 包括興業消費金融、金美信消費金融等在內的部分持牌消費金融機構收到福建銀保監局通知，明確要求自2020年1月1日開始，將貸款產品利率調整至IRR口徑年化24%以下。
但時至今日，註冊地在福建的金美信持牌消金並沒能按照規定進行整改，年化率依然超24%。
此前，複利頻道曾報導過關於等問題。而在桔子分期進行借款的用戶，也同樣遇到了金美信放款利率遠超監管紅線的問題。
2月21日，有用戶向桔子分期借款2000元，分6期還款，每期還款金額為369.13元。通過IRR計算，該筆借款實際利率為36%。
（桔子分期借款人提供）
而複利頻道此前報導的我來數科借貸利率就更是高得離譜，甚至達到了70%左右。
畸高的利率必然會產生更多的暴利，而對於資金方來說，利潤也會相應提高很多。為了雙贏的利益，雙方只能同時無視監管要求並壓榨借款人。
有業內人士對此表示消費金融公司在現階段如果將產品定價在24%以下（包含24%）可以說是比較難的，除非消金公司在成本控制以及風險能力方面有著足夠的把控以及能力。
可以預見的是，雖然目前只有地方性監管政策，但在未來全國也會慢慢約束起行業內各機構，而對於持牌類消金更是如此 。
三、為高利貸導流，且疑似洩露用戶信息
通過桔子分期App界面中的「借款」入口可以看到，除自營借貸產品外，還有「優選轉區」，該部分是為山寨及高利貸平臺導流的入口。 其推薦平臺包括：攜橙優品、借東風、滴滴來錢、萬象黑卡、雨巷分期、普咚借、分期易、春享花、優智花、樂惠花。
有用戶反饋，下載桔子分期推薦的萬象黑卡後，平臺要求繳納99元會員費，其中包含六項會員權益，其中承諾有「拒就賠最高獲賠42元」的權益規定；但在該用戶申請借款失敗後，平臺卻並沒有進行理賠。
另有分期易用戶反饋稱，3月22日通過桔子分期推薦的分期易進行借款，借款金額為8499元，實際到帳6374.25元，分3期進行還款，共需還款9008.94元。經過IRR計算後得知，該筆借款的實際年化利率高達234%。
而該筆借款是深圳市大地信通擔保有限公司通過通聯支付向用戶進行的轉帳。
（用戶借款憑證）
不難看出，通聯支付作為支付渠道，為桔子分期以及桔子分期合作的高利貸平臺提供支付服務，這其中存在著諸多密切關聯合作。
桔子分期自身關聯諸多平臺，且為諸多平臺導流，這其中就很容易存在用戶隱私被洩露的隱患。
有用戶發帖稱在撲滿豬平臺進行註冊借款後，接到了多個不明貸款平臺的電話。後續多名跟帖用戶也表明，近期有類似情況發生。
（撲滿豬用戶發帖）
不少用戶認為，這是因為自己在撲滿豬平臺註冊申請借款被拒後，平臺將用戶信息販賣給了其他借款平臺。
而在今年1月，就有用戶被「桔子分期」騙走保證金，對方稱申請前需要繳納2000元保證金，等下款時一併歸還借款人，在繳納2000元後，對方又稱借款人信用評分較低，需要再繳納6000元才可以下款，最終該借款人被騙8000元。
該情況的出現，與桔子分期系列洩露用戶信息不無關係。
四、結語
桔子分期僅憑做電商平臺在流量上其實並沒有太多優勢，但將模式拓展到多個產品和場景中去，就可以覆蓋更多人群提供更多需求。而擴大用戶人群必然會導致借款人數規模增加，這其中所能獲得的高額利潤也就不言而喻了。
但一味追求高額利潤而不僅向資金方提供助貸業務，還向用戶推薦高利貸平臺進行導流，實際借款利率高達100%以上，甚至畸高至200%，這已經嚴重超出了監管紅線。 而與之合作的持牌消金放款方，面對監管規定要求的24%法定利率也依舊無動於衷，既不調整借款利率又不放緩放款動作。
目前在山西、陝西等地，監管已經開始新一輪嚴厲打擊套路貸、高利貸等違法行為，隨著整改範圍的逐步擴大，已埋下風險隱患的平臺與機構，必將會再次引起監管的注意。
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