監管利劍之下，仍不乏有支付機構鋌而走險，但最終還是難逃監管罰單。
近日，央行深圳中心支行披露了關於瑞銀信、銀盛支付兩家支付機構的行政處罰信息。其中，瑞銀信被處以6124萬元的巨額罰款，這一數額超過了去年環迅支付被罰沒的5939.41萬元，第三方支付行業的罰單記錄被再度刷新。
一紙天價罰單的背後必然事出有因，具體來看，瑞銀信存在超出核准業務範圍、未按規定建立有關制度辦法或風險管理措施、未按規定履行客戶身份識別義務、與身份不明客戶進行交易、未按規定報送可疑交易報告等5項違法行為。
按照反洗錢監管的「雙罰」（罰機構、罰責任人）原則，時任瑞銀信副總經理徐慧等三人對相關違法行為負有責任，分別被罰款5萬至17.75萬元不等。
值得注意的是，按照《中華人民共和國反洗錢法》，支付機構違反相關規定，但未致洗錢後果，罰款不超過50萬元。而從瑞銀信高達6124萬元的罰金數額來看，其顯然已導致了洗錢後果的發生。
對於公司目前的整改措施和進展，4月7日，《華夏時報》記者向瑞銀信發去採訪函，截至發稿，未得到回覆。
一年內收4張反洗錢罰單 累計罰沒超7000萬元
央行官網顯示，瑞銀信於2014年7月獲頒《支付業務許可證》，準予在全國在全國範圍內開展行動電話支付、銀行卡收單業務，2019年6月，在完成首次支付牌照續展的前夕，瑞銀信失去了在安徽、內蒙古、寧夏三地開展銀行卡收單業務的資質。
另據瑞銀信官網披露的信息，公司主要為銀行提供非核心業務外包服務，為中小微商戶和個人提供一站式支付綜合解決方案。截至目前，瑞銀信為超過500萬的中小微商戶提供支付收單服務，業務遍布全國20多個省市。
關於罰單中「超出核准業務範圍經營」這一項違規行為的具體所指，央行深圳中心支行並未作出說明，目前瑞銀信方面也未回復《華夏時報》記者的採訪問題。
不過，顯而易見的是，這張天價罰單的背後，包括「未按規定履行客戶身份識別義務」、「與身份不明客戶進行交易」以及「未按規定報送可疑交易報告」三項行為均直接違反了反洗錢相關規定。
根據《中華人民共和國反洗錢法》規定，支付機構涉反洗錢問題被罰，主要違反了7大紅線，包括未按照規定履行客戶身份識別義務，未按照規定保存客戶身份資料和交易記錄，未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告，與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名帳戶、假名帳戶，違反保密規定、洩露有關信息，拒絕、阻礙反洗錢檢查、調查，拒絕提供調查材料或者故意提供虛假材料等行為。
《華夏時報》記者梳理發現，自2019年以來，瑞銀信共有9次被監管處罰的經歷，主要涉及違反反洗錢規定、銀行卡收單業務違規和非銀支付業務違規三大類問題。
從罰單類型上看，反洗錢罰單共有4張，但從罰金總額來看，瑞銀信涉及反洗錢違規被罰沒的金額高達7013.5萬元。換言之，過去一年多來，瑞銀信繳納的近九成罰金均事出反洗錢違規。
需要指出的是，相比於銀證保等傳統金融機構，支付機構正面臨著嚴峻的挑戰。蘇寧金融研究員高級研究員黃大智告訴《華夏時報》記者：「與傳統金融機構相比，第三方支付機構出現的時間更短，在反洗錢工作上的建設更薄弱，網際網路支付的性質也使得反洗錢變得更加的複雜和困難。」
背後牽連兩家小貸公司 APP隱私風險問題暴露
天眼查信息顯示，瑞銀信共有兩位股東，深圳瑞融信信息技術有限公司，持股比例為97%，深圳付幫清算信息服務有限公司，持股比例為3%。從股權穿透來看，瑞銀信背後的大股東為山東瑞銀信實業有限公司。
而《華夏時報》記者調查發現，瑞銀信曾控股兩家網際網路小貸公司，分別為哈爾濱瑞德網際網路小額貸款有限公司（下稱「瑞德小貸」）以及廣州市瑞蚨網際網路小額貸款有限公司（下稱「瑞蚨小貸」）。
據了解，瑞德小貸於2017年8月註冊成立，現已註銷；瑞蚨小貸於2017年1月註冊成立，2017年3月在廣州市取得網際網路小貸牌照，註冊資本金為2.5億元，主要產品為瑞卡貸。
2019年初，瑞銀信與瑞蚨小貸在股權上撇清了聯繫，從控股子公司轉變為兄弟公司關係。2019年1月，瑞蚨小貸出現股東變更，瑞銀信退出，後者的母公司山東瑞銀信實業有限公司入主瑞蚨小貸。
完成股權變更之後，瑞銀信與這家小貸公司的合作依舊緊密，因為用戶可通過瑞銀信旗下的一系列APP（如瑞和寶、瑞刷等）直接向瑞蚨小貸發起借款申請。客觀上，瑞銀信為瑞蚨小貸起到了導流的作用。
在這樣的合作模式下，瑞蚨小貸的發展顯得格外迅速，2019年全年，瑞蚨小貸的放款總額大約為30億元。據廣州市小額貸款行業協會官微公布的數據，截至2018年年底，瑞蚨小貸累計放款超過291,801筆，放款總額超過20億元；而按照瑞蚨小貸公布的數據，截至2019年10月，累計放款總額近50億元。
不過，《華夏時報》記者通過下載瑞和寶、瑞刷APP，卻並未發現借款入口。按照瑞蚨小貸官網的提示，用戶可直接登陸瑞e生活APP，點擊「借款」，根據頁面提示填寫個人信息等資料後提交額度申請，獲取額度後即可進行借款。
而依照上述步驟，記者下載了「瑞e生活」APP，點擊「借款」之後，出現了「當前暫不支持額度申請」的提示。隨後，記者撥打了瑞蚨小貸客服電話，詢問其放款是否已經停止，其客服人員表示：「受疫情影響，系統自今年2月份開始進行維護，額度申請也已經暫停，重新開放的時間尚不確定。」
需要指出的是，瑞蚨小貸在停止放款的同時，也牽涉到多起暴力催收的投訴，包括將用戶的通訊錄信息提供給第三方催收團隊，導致借款人被爆通訊錄。
另外，瑞銀信與瑞蚨小貸的合作模式，也被質疑存在信息洩露風險。例如，用戶葉女士於3月24日通過聚投訴平臺投訴稱：「於3月23日上午通過瑞和寶手刷刷卡2895元，結果因為平臺原因一直未到帳，通過電話聯繫，本人瑞卡貸帳戶逾期，未經本人允許，直接將我的刷卡金額2874元之間用於還款瑞卡貸。」
「我刷卡到帳卡號尾號3444，而我綁定在瑞e生活的卡尾號1400，這都能一分鐘不到時間扣款，那麼我想問，支付安全問題是怎麼保障的。」王女士補充表示。
而值得一提的是，最近，瑞銀信旗下4款APP因存在違規遭到通報。今年3月，根據國家移動網際網路應用安全管理中心（CNAAC）的通報，瑞銀信旗下瑞銀信、瑞和寶、瑞大寶、瑞刷4款手機APP存在隱私權限不合規的問題，被發現日期為3月11日。
責任編輯：徐芸茜 主編：秦嶺