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文 | 納什 棘輪 木一
8月，最高法劃上15.4%的利率新紅線後，各方機構都在等待更明確的聲音。
10月12日，四川錦程消費金融的一份判決書，讓業內風聲陡轉。
該地區法院認定，作為持牌機構的錦程消金，也要遵守15.4%。
這份判決書開始在業內流傳，金融和催收機構憂心忡忡。
而反催收聯盟卻歡呼一片，他們集結起來，開始策劃著給金融機構最強反擊。
他們越發兇狠，集體投訴，呼籲「不再還持牌消金的錢」；他們還反向起訴金融機構，「侵犯了借款人的名譽權和隱私權」，動輒索賠幾百萬。
他們甚至教唆借款人偽造各種證據：開除證明、懷孕證明等等。
面對反催聯盟的大反撲，一些金融機構、催收公司、律師開始組建「反反催聯盟」應戰，激烈大戰一觸即發……
十一假期後，金融機構的日子都不太好過。
10月12日，四川錦程消費金融的一份判決書開始在業內流傳。
錦程消費金融將一位借款人告上法庭，要求償還貸款。結果成都市郫都區人民法院在判決書中指出，其利息以「不超過同期全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率的四倍為限」。
也就是說，作為持牌機構的錦程消費金融，也得遵從15.4%的利率紅線。
今年8月，最高法院出臺規定，民間借貸利率新劃定的利率紅線變成15.4%。
法規一出，大多數金融從業者都不以為然。
他們認為，這一規定僅限制民間借貸。持牌金融機構、銀行，不受規定限制。
事實上，新規出臺後的幾場審判，也確實支持了這一看法。
例如，中銀消費金融、中國人民財產保險鄭州分公司在連雲港、鄭州兩地起訴借款人，要求按24%年化利率償還利息，都獲得了當地法院的支持。
然而，成都市郫都區人民法院的判決，卻推翻了此前的判例。
「錦程消費金融是持牌消金，難道15.4也波及到持牌機構了？」業內猜疑不斷，動蕩不安。
而成都市郫都區人民法院的判決，還有許多細節值得注意。
首先在這場庭審中，被告方並未出庭。
因此，按15.4%標準支付利息，並不是借款人主張後被法院認可，而是法官行事自由裁量權的結果。
此外，判決書指出，借款人在7月1日之前發生的利息、罰息、違約金，按合同約定執行；而7月1日之後產生的利息，卻只需按15.4%支付。
有從業者認為，這份判決意味著最高法8月出臺的新規可以「有限」溯及以往——7月1日前不追究，7月1日後按新規執行。
「這只是地區法院的解讀，不是最高院統一意思。」多位業內人士認為，完全不需驚慌。
有律師指出，中國並非判例法國家，判例對後續的司法判決，只有參考意義，沒有決定意義。
但這卻吹響了反催收聯盟的戰鬥號角。
「這是什麼意思？國家已經明確支持了15.4%，金融機構無一倖免。」在一個反催收群裡，群主小何在群裡分享了這份判決書，並發起了「衝鋒」號召。
「大家團結起來，不要怕，往前衝！」
而後面，是群裡的一片歡呼。
讓人憂慮的反催收聯盟大反攻，開始了……
小何觀察到，在錦程消費金融的判決書出來之後，反催收的士氣明顯高漲。
誰也沒有料到，一個法院的判決書，會在行業形成如此強烈的連鎖反應。
「我們將手頭錦程消費金融的案子聚合起來，只要是這家機構的借款人，我們都告訴他，不要還，坐等法院判決」。小何稱。
他也已經更新了團隊所有的投訴素材。
「如果你籤了24%、36%利率的合同，可以直接協商成15.4%。如果不同意，就不還了，坐等平臺去法院起訴。」他們鼓動所有的借款人，只按照15.4%還款。
「其實金融戰爭，就是信心的戰爭，輿論氛圍很重要。」小何聯合一幫反催收聯盟，從各個角度拆解15.4%，為反催收造勢。
「我們出了幾十個劇本，有律師的法律分析，有催收員的反思，有借款人的勝利。」他們甚至宣傳，15.4%的結果，是反催收聯盟不斷反抗的勝利。
反催收的勢力開始聯合起來，發起新一輪的投訴浪潮。
「大家一起去投訴，殺傷力更大。」小何稱，他最近和幾個反催收聯盟，一起針對幾個金融機構重點投訴。
有些團隊，演變得兇狠無比。
他們開始反向起訴金融機構，「以攻為守」。
這些團隊開始教借款人不用起訴高利貸和利率，而是起訴對方侵害自己的名譽權、隱私權等等。
一個反催收聯盟的群主林申稱，這個模式的核心，是拿到自己被暴力催收傷害的證據。
現在借款人通常能拿出來的傷害證據，多是暴力催收的截圖、騷擾通訊錄的錄音等等。
他們往往以此為由，索賠幾十甚至上百萬。
反催收聯盟給出的起訴狀
為了獲取傷害的證據，林申甚至教大家製造偽證。
例如，他還教女用戶，如何偽造懷孕證明。
「你就說，暴力催收讓你人際關係破裂，丟了工作，並且被男朋友拋棄，現在懷了孩子，必須自己撫養。」林申的邏輯就是，把自己包裝得越慘越好。
「原本只能要到的三四千元的賠償，有了假的懷孕證明，就可以提高到四五十萬。」林申說。
偽裝懷孕的辦法特別簡單粗暴，就是拿著孕婦的尿液去做尿檢。
而一些反催收聯盟還會幫用戶製作假的開除證明、抑鬱症證明等等。
這樣的訴求，法院真的會支持嗎？
一本財經通過公開判決文書查詢，暫時沒有發現一例勝訴案件。
比如，去年年底有一位陳姓用戶起訴小贏科技，以侵犯名譽權為由，索賠5萬元。
但最終法院並不支持，還讓陳女士自行承擔了450元的訴訟費。
上海瀛東律師事務所高級合伙人、金融證券部主任冉晉認為，借款人提供的這些截圖證據、錄音等等，「很難證明其對借款人產生實際傷害」。
「很多人借款時都線上簽署了借款協議，裡面認可了一些條款，比如，逾期後同意撥打他的電話等等，所以也很難界定為騷擾或侵犯個人隱私。」冉晉認為。
退一步講，就算法院支持了借款人的訴求，「借款人依然要還錢，借錢與侵犯名譽權，在法律上是兩個事由，不能相互抵消。」
實際上，小何也知道，反訴金融機構的方式未必有效，但他們為何還要攛掇借款人起訴？
「第一是為了鼓舞士氣，他們覺得自己不但可以不還錢，還能幹金融機構，就會信心十足。」小何說，哪怕有一起成功案例，整個行業都會士氣大振。
「就算是敗訴，這個案子也會出現在公司相關訴訟裡，也能給公司添堵。」小何稱。
比如，通過天眼查app查詢小贏科技相關訴訟，就能查詢到陳姓用戶的案子。
以此，他們就多了一個和金融機構談判的籌碼。
而第二個原因，就是為了賺錢。
現在小何對於起訴金融機構的收費，是199到1999元不等，「光是代理起訴費用，每個月就能收好幾萬」。
除了這些套路，反催收聯盟每天都在出現各種千奇百怪的招數，連小何都覺得，大家的進化速度太快。
「大反攻，才剛剛開始……」
反催收聯盟的大反攻，讓金融機構和催收團隊應接不暇。
「真的是越來越難催了。」幾乎所有的催收機構都覺得，現在工作難以再開展。
金融機構在15.4%之後，利潤空間和生存空間都在不斷被壓縮。
「如果不良資產也爆掉，難以催回，別說持牌消金，很多中小銀行都會倒閉。」一家金融公司的貸後負責人稱，這場戰爭關乎生死，必須要打贏。
行業意識到局勢緊迫，最近一些金融機構、催收公司、律師以及一些監管部門，開始聯合起來，組建「反反催收聯盟」。
反反催聯盟的發起人之一趙荃認為，反催收聯盟作為攻擊方，很有優勢，他們非常團結，信息互通有無，戰術共享。
而金融機構和催收公司作為防守方，卻各自為戰，經驗也不共享。
「金融機構、催收公司，必須得團結起來，否則反催收聯盟各個擊破，行業信心就會一潰千裡。」
「我在反催收聯盟裡臥底了多年，收集了大量的一線情報，然後和律師、監管部門一起商量破解之法，並和大家共享。」趙荃稱。
他認為，反催收聯盟並不難破解。「大部分反催收聯盟的團隊，就是為了賺錢，他們和借款人就是利益的關係。其實很多破綻和漏洞，可以輕易破解他們脆弱的結盟。」
但反催收聯盟的更新速度太快，陰招損招百出，所以趙荃需要隨時監控，迭代情報。
他們還準備做一個監控的數據產品，隨時盯住老賴用戶的動向。
不良資產正在以很快的速度增長。
未來一兩年，催收和反催收之間的戰爭會愈發激烈。
此時，監管站在誰的一邊，就給誰增加了重磅籌碼——將對最終的勝利起到決定性的作用。
*文中部分受訪者為化名。