夏日炎炎，各地中小學校都開始陸續放暑假，孩子們的暑期生活已經到來。而孩子的身體健康，以及平常的意外安全問題，都成為家長關心的焦點。
目前，隨著全社會對孩子的關注越來越多，少兒險已經悄然走熱。但如何購買到真正適合孩子的保險產品，很多家長還比較困惑。
為此，和訊網特邀請兩位資深保險專家，與大家一起分享少兒險投保話題。
保險理念需矯正：買保險不可能發財 少兒險應綜合考慮
「買保險不可能發財，保險只是一種財務安排，買保險是為轉移風險。」明亞保險經紀銷售經理、國家高級理財規劃師、國際內控師王海燕與明亞金牌經紀人陸露飛分析指出，投保人要給孩子買保險，首先需了解自身家庭財務情況，考慮清楚保險需求，再計算每年可以支出的保費情況。
一般來說，購買少兒險主要可以考慮兩方面需求，一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外應該怎麼辦；二是為孩子上大學，或者出國留學準備教育金。
而在少兒險險種方面，王海燕和陸露飛分析，主要應考慮意外險、重疾險、醫療保險、教育金，以及定期壽險等。而這些險種，應該綜合考慮。
少兒小磕碰難免 意外險非常必要
對於意外險，王海燕指出，兒童年幼時磕磕碰碰免不了，因此買一個意外險非常必要。需要注意，意外險可以單獨購買，也可以附到教育金這樣的大險之上。
陸露飛指出，意外險一般是一年一保，消費品種居多。而一般來說，像一個100元的意外卡單，可以滿足意外門診報銷5000元，滿足住院報銷5萬，滿足1萬元的重疾報銷。
重疾險最好買足額度 疾病種類並非最關鍵考慮因素
健康險一般分為兩種，一是報銷醫療費用的產品，二是給付型的產品。重疾險屬於給付型產品，如果購買了不同公司產品，出險後應由各個公司同時賠付。
重疾險主要分為三種，一種是針對孩子的，0-16或者18歲，保20至30年；一種是成人重疾險（需滿18周歲）；第三種是任何年齡都可以買，0-60歲。
這三種重疾險的費率不一樣，少兒重疾險較成人重疾險要便宜，因為保障的主要疾病為少兒疾病，類型較少，階段也較短。
王海燕指出，購買重疾險，最好買足額度。從臨床醫學經驗來看，保額10萬元是遠遠不夠的，一般30萬僅是一個起步線。
另外，兩位專家指出，很多重疾險是作為附加險存在的，因此如果主險搭配的是壽險，就一定要考慮好主險與附加險的配比關係，在購買時，可儘量調低主險的額度，提高附加險的額度。而如果主附險沒有比例的要求，重疾險的額度可以不受限制。
對於重疾險保障疾病的種類，兩位專家表示這並非是選擇保險產品最重要的因素，一般情況下，能夠涵蓋少兒各種高發病即可；另外，有些產品疾病種類很全，但已經是計算在精算成本中了，當然如果在同等費率條件下，病種多總是比少要好。
醫療保險存在報銷額度限制 醫療費用不可全額報銷
醫療保險，屬於報銷型的健康險種，主要分為意外醫療、疾病醫療和住院津貼，其中疾病醫療再分一下有住院和門診。
兩位專家指出，醫療保險是存在報銷額度限制的，需要發票且不能重複報銷。另外，一般醫療費用是不能全部報銷的（報銷比例大概在70%左右），且兒童醫療險對於一般門診也不能報銷，比如感冒、發燒、咳嗽。
在購買醫療保險時，要注意保費與保額的情況，如果花一萬元買一個醫療險，但一年看病都用不了一萬，那就不需購買。
而目前，很多較富裕的夫婦，在育兒期間會選擇高端醫療指定醫院來看病，因為一方面，這些指定醫院可以百分百報銷費用，包括生育、看病、疫苗等都可覆蓋；另一方面，由於這些醫院只接收預約客戶，其就醫過程相對舒適、便捷，一個家長就可以帶孩子看病。
不過應該注意的是，目前高端醫療險費率每年都在調整，繳費方式是一年一交。調整的原因主要包括，第一，物價在漲；第二，由於沒有報銷限制，很多朋友因為一點小事就去醫院看病，最後導致整體費率上漲。
教育金豁免條款需關注
一般而言，大學教育金的生存給付，是從18歲開始，18、19、20、21歲這四年，分別給付保額，附加大學教育金的保險期間到21歲。
對於教育金，在選擇的時候需要考慮清楚，是為初中、高中、大學都存，還是只為大學存；是僅考慮國內教育，還是也考慮國外教育。
在選擇教育金時，需要注意是否考慮投資收益的問題。如果很在意投資收益，建議不做初高中階段的教育金，收益非常有限，用日常現金流就可覆蓋這階段的學費了。另外，應該關注到教育金中的豁免條款，有的產品中具備豁免條款，萬一父母有意外發生，今後的保費可以豁免。
除此，要注意都按不是所有的主險都能附件教育金，另外，只有個別幾個公司可以做單純的教育金產品。
壽險保額總計不得超10萬
對於壽險產品，兩位專家指出，家長在購買時一定要慎重選擇。因為保監會規定未成年人的壽險保障額度總計不能超過10萬元，家長要注意這個10萬額度限制。
目前很多保險產品的主險就是壽險，如果主險保障額度達到10萬後，就不能再購買任何包含壽險額度的產品，這將大大限制其他險種的購買。
在是否應該給孩子買壽險產品問題上，兩位專家分析，如果單純從經濟角度來說，是沒必要考慮壽險產品的。因為買壽險，並非是給被保人，而是在被保人出險後，留給活著的人用。父母給孩子買壽險產品，當然不是需要用到孩子的死亡賠償金。
不過，從感情的角度來說，壽險也有一定的情感寄託功能。如爺爺奶奶外公外婆非常疼愛孫子、孫女，希望自己的愛不會隨著自己的離去而消失。這樣通過隔代投保，來保全對孩子的感念、延續親情，也是一種選擇。
少兒險投保注意事項 非直系親屬不能作為投保人
第一，在買保險產品時，一定要如實告知孩子的健康情況，如出生後的體重、先天性的疾病，以及是否已經投過保險。
第二，非直系親屬，一般不能作為投保人，像叔叔、姑姑等。一般而言，投保人都是父母，或是子女，或是配偶之間。
而且，大部分保險公司對隔代投保是有限制的，如爺爺奶奶外公外婆想給孫子、孫女投保，有的公司是不允許的；即使有的公司允許，也大多需要躉繳或短期繳費。
第三，孩子假若得過一次重大疾病，之後一般是不能再次投保商業健康險的。所以在初次選擇重疾保險時就要尤為慎重，保障額度儘量做足。
第四，要關注「保險觀察期」，一般保險公司對於觀察期內出險是不賠付的，購買前要仔細看清觀察期條款，詢問專業人士。
第五，不建議給孩子買終身型保險，因為由於通脹、醫療技術創新、保險產品更新換代等因素，太長期限不實惠，沒有必要。
第六，保險公司接納的通常是健康體，且越年輕費率越便宜，越早保障的期限越長。
（責任編輯：汪升蘭 HF034）