銀行給我打折了，你有嗎？

8月20日，最高人民法院發布新規，宣布民間借貸利率不得高於LPR的4倍。

消息一出，整個金融圈頓時就炸開鍋了。

衝擊最大的，肯定是小貸公司、消費金融公司，幾乎是滅頂之災啊！

但我們最關心的，當然還是信用卡。

有人會說，文件的適用對象是民間借貸，銀行、小貸、消金不適用。

小貸消金咱不管，但中國的銀行貸款利率，是絕對不可以高於民間高利貸的。

這不僅是道德問題，更是政治問題。

要知道，中國的銀行向來講政治，特別是大銀行。國家說讓利1.5萬億，銀行二話不說就立馬執行。

雖然銀行的形象一向不討喜，罵銀行會人人叫好，誇銀行就容易被罵。

但請大家認清一個現實，我們跟銀行是利益共同體。

信用卡業務賺到錢了，銀行才會做更多的市場活動，我們才有更多的信用卡優惠。

所以我關心銀行，實際就是關心飯碗。

那銀行的錢哪裡來，當然是客戶身上賺來的，羊毛出在羊身上嘛。

玩卡的群體，分為融資黨、羊毛黨、機酒黨。

廣義上來講，機酒黨也屬於羊毛黨。

銀行主要是賺融資黨的錢，而羊毛黨又賺銀行的錢。

於是有人戲稱信用卡是「劫窮濟富」，但這說法有失偏頗。

融資的不一定是窮人，好多人就是靠借錢發家的，越有錢越愛借錢；

羊毛黨也不見得是富人，真正的有錢人是不屑於玩卡的。

扯遠了，說回正題吧。

早在7月底，業內傳來政府要調整貸款利率上限時，我就擔心信用卡了。

當時我的預測是18%，因為低於18%好多銀行就觸碰紅線了。

即便是18%，其實有幾家銀行也已經超出了。

《重磅！借款人、貸款人都要注意》

但沒想到，政府這麼狠，一下子降到15.4%。

有人會問，那信用卡的利率，有沒有超過15.4%呢？

大草作為信用卡行業沉浸多年的老手，明確告訴大家：毋庸置疑，肯定有！

就拿我們最熟悉的「信用卡取現」和「最低額還款」，

日息萬分之5，那年化就是18%了，這是全國銀行統一的標價。

並且年化18%只是利息，還沒算取現手續費。

大家都知道，信用卡收入中，分期業務最賺錢。

年費、POS機回佣都只是小頭，大頭是分期的收入費和最低額還款的循環利息。

以招商銀行為例，2019年信用卡收入799.88億，其中利息收入539.99億，佔比67.5%。

說明一下，招商是將分期業務統計到「利息收入」，有些銀行則統計為「手續費收入」。

取現和最低額還款，是全行業統一，但分期手續費就不一樣了。

信用卡分期的利率，國有銀行是相對便宜的。特別是工行，較LPR僅上浮0.5%。

重點自然是股份制銀行了，於是我找了4家現金分期比較突出的股份制銀行，平安浦發中信民生。

奇怪的是，我的浦發萬用金沒資格，聯繫了好幾個朋友也都沒資格。

於是我放棄了浦發，換成了相對小眾的浙商銀行。

左為平安，右為中信

我驚奇的發現，這4家銀行的分期手續費，竟然都在打折！

打折後的費率，都落在15.4%以內，而我印象中好像不是這樣的。

特別是平安，費率0.75%，掐的真準。

左為民生，右為浙商

我的信用卡基本不分期，所以不敢確定，這手續費打折，是之前就有還是剛出現的。

所以各位朋友，如果你有分期過，歡迎留言。

另外我相信，LPR的4倍必將成為銀行業的紅線。

這是個好現象，分期手續費處於合理範圍，也有利於信用卡行業的良性發展。

同時我也預測，取現和最低額的日息萬5計息規則，監管部門也會予以調整。

順便給大家普及個知識點：APR和IRR 。

APR (Annual Percentage Rate) 是名義利率，其計算的年利率=息費總額/借款本金。

IRR (Internal Rate of Return)是內部收益率，是指借款現值總金額與償還本息現值總金額相等時的利率。

目前主流司法判決，認同的利率計算方式就是IRR。

舉個例子，我向銀行借了12000，分12個月償還。每月歸還1100元，其中本金1000元，利息100元。

那麼總還款13200元，本金12000元，利息1200元。

按照APR方式來計算，

息費總額/借款本金=1200/12000=0.1，即APR利率=10%。

可若按照IRR來計算，

12000=(1100/(1+IRR)+1100/(1+IRR)^2+……+1100/(1+IRR)^12

計算結果是17.97%，即IRR利率=17.97%。

現實操作中，信用卡分期往往只告訴你分期費率，對應的就是APR。

而實際年化利率，之前銀行都不會主動告知，近年來情況日漸好轉。

比如上面民生的現金分期，就直接告知折合年化是11.97%

而農行更合規，直接在公告裡將年化手續費率給寫明了。

最後多嘴一句，這次利率上限的調整，肯定會引來一場大動蕩。

不管是信用卡，還是小貸消金，已經有人在磨刀霍霍了。