受限線下網點缺失和遠程開戶限制，網際網路銀行一直苦於尋找觸達線下的入口和渠道。
網商銀行日前即宣布殺入「發票貸」領域，通過將發票入口，拓寬小微授信群體和額度空間。此舉也被視為該行破解網點限制，多條腿「走向線下」的提速。
網商銀行行長金曉龍在接受《中國經營報(博客,微博)》記者採訪時表示，目前，有明細發票和金融數據的貸款，這些客群整體不良率要優於其他客群。而阿里生態外稅務、發票等數據的引入，也將進一步拓寬該行小微業務服務半徑。
自造3000萬「線下櫃檯」
對於推動發票貸的邏輯，金曉龍認為，發票可視作該行在線下觸達用戶的智能銀行櫃檯。
網際網路銀行如何「走向線下」是困擾行業的一大煩惱。此前，網商銀行通過力推「收款碼」打撈起「碼商」群體，迅速將小微用戶數量和授信規模做大，官方數據顯示，其開業四年來已累計服務1700萬個小微商家及個人經營者。
而引入發票貸後，這一數據將有可能進一步擴大。據記者了解，發票貸目前已在全國9省（廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陝西）上線。
據金曉龍透露，上述9省註冊小微工商客戶和網商銀行認定的小微商家總量達到3000萬個，理論上看，這些企業均在該行覆蓋範圍之內。這也將推動該行快速向2018年6月提出的「三年內服務3000萬小微商戶」目標接近。
事實上，稅務信息一直是金融風控的重要因子。但在以往，由於列印提交稅務信息並不便利，小微企業卻很少利用稅務信息獲取貸款。隨著銀稅互動深化，此前已有銀行進入稅貸和發票貸領域，但在準入門檻和便利性上仍未滿足需求。
記者查詢兩家股份制銀行發票貸產品門檻發現，申請條件通常包括提供一年甚至兩年以上增值稅開票記錄、最近一年有效開票金額大於50萬元甚至100萬元等硬性指標。
而技術水平和產品開發更靈活的網際網路銀行，則試圖在貸款效率和入口體驗上做文章。以網商銀行為例，用戶授權後，稅務信息可以通過加密方式在稅務和銀行系統之間流轉。在簡化程度上，目前已經可以做到通過支付寶掃描增值稅發票二維碼就能申請貸款額度。
據金曉龍透露，在使用這一新貸款方式後，9省小微企業的額度平均將上漲3倍，有優秀稅務記錄的小微企業平均可以上漲8~10倍。此外，即便用戶納稅表現較少也可以納入授信範圍內。
突破數據局限性
CFA國信證券(002736,股吧)經濟研究所分析師王劍曾撰文指出，基於大數據技術的小微信貸有其天然缺陷——業務只能局限於其大數據邊界之內，仍然無法幫助尚未納入大數據的群體。簡單來說，就是每個領域的數據都有其局限性。
這也可視作網商銀行引入發票、稅務等數據的動因之一。在金曉龍看來，來自阿里系的數據，是網商銀行最主要的風控依據，但這些尚不能反映小微企業的經營與信用全貌。「比如一個手機批發商，其並非淘寶賣家，也不是支付寶活躍商家，在以往，網商銀行很難識別其經營狀況。」
在回答本報記者提問時，金曉龍進一步解釋說，引入發票數據後，覆蓋客群的信用畫像可以更「厚」，比如客戶收錢碼數據可以反映商戶40%～50%的經營情況，引入發票數據後大概可以覆蓋到70%，這將有助於更準確識別風險，使商戶得到更高授信額度和更低貸款利率。
金曉龍告訴記者，已經有數據顯示，有明細發票和金融數據的貸款，整體不良率要優於其他客群。
有發票貸領域業務人士向記者透露，發票貸需要持續關注一個企業的經營流水，要求開票的連續性，在傳統風控視角下，有些業務天生就不適合做發票貸。但在該人士看來，對於網商銀行，背靠10億級應用軟體以及龐大的經營場景，接入稅務數據後，幾乎可以識別小微企業的大部分風險。
據記者了解，在開放戰略背景下，目前上述發票貸業務同樣採取聯合貸款模式，通過引入傳統銀行合作，有效降低網際網路銀行的高資金成本，並最終可以將用戶貸款利率下降30%以上。
據郵儲銀行三農金融事業部總監助理陳鵬透露，目前與網商銀行在針對發票貸產品授信上已有合作。在信用畫像的完善上，郵儲銀行可以在線下提供一定的支撐，在信用貸款基礎上可以增加一些抵押擔保或綜合金融服務。
（責任編輯：邱光龍 HF056）