最前線|支付寶掃發票得貸款,網商銀行對小微企業推出「發票貸」

2020-12-25 36氪

9 月 19 日，網商銀行上線了一項新的小微企業貸款工具——發票貸款，小微企業用支付寶掃一掃發票即可獲得貸款。這一新服務將在廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陝西 9 省試行，一次性可覆蓋 3000 萬小微商家。

具體操作方式是，企業主用支付寶掃描增值稅發票左上角的二維碼，授權提供自己過往的稅務信息，即可查詢自己在網商銀行的貸款額度。僅需一兩分鐘就能測出自己的貸款額度，即取即用。

另外，網商銀行甚至還推出了優惠政策：9 月 19-24 日的五天時間內，小微企業主掃發票並獲得額度提升後，10 天內的貸款利息將由網商銀行全額負擔。預計這一新方式將在年內推廣至全國。

支付寶之所以能夠這麼做，是因為打通了稅務信息，引入了阿里系之外的經營和信用數據。在以往，螞蟻金服的信用數據主要是阿里巴巴集團的電商數據和螞蟻金融的網際網路金融數據，它並不能反應一個人或一家企業信用狀況的全貌。

引入稅務信息後，即使一個小微企業以前沒有在阿里體系內沉澱數據，也可以從網商銀行獲得貸款。螞蟻金服稱，在使用這一新貸款方式後，試行的 9 省小微企業的貸款額度將平均上漲 3 倍，優秀稅務記錄的小微企業貸款額度平均可上漲 8-10 倍。

2017 年，網商銀行定下的目標是「3 年服務 3000 萬小微企業」。發票貸的推行將會擴大網商銀行的小微企業客戶範圍，特別是下沉市場的客戶。

螞蟻金服數據顯示，2018 年網商銀行為小微經營者提供了超過 1 萬億元的資金支持，其中 96% 發放給了貸款金額 100 萬元以下的小微經營者，超過 300 萬線下小微經營者獲得了網商銀行的貸款。其中，中國三四五線城市小微經營者的貸款增速超 120%，遠超一二線城市，顯示出中國經濟下沉市場的活躍。

值得關注的是，網商銀行的不良貸款率是 0.78%，雖低於商業銀行的 1.74%（2017 年），但相較於民營銀行整體不良貸款率（0.53%）仍相對較高。

網商銀行新行長金曉龍在接受澎湃新聞採訪時說，引用稅務信息將有助於降低不良率，「通過發票數據以及其他的經營數據，可以比較全量地去觀察客戶整體的經營行為，給客戶進行比較全面、客觀的畫像。所以我們可以更清楚地認識到這個客戶的信用，也就可以據此給客戶更高的授信額度，更低的利率。」金曉龍說。

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    這個時候張師傅一直使用的支付寶收錢碼幫上了忙。經常使用收錢碼收款，讓張師傅擁有了2萬元的「多收多貸」貸款額度，從網商銀行獲得了貸款。這筆款好似「及時雨」，讓張師傅抓緊了生意難得的爆發期，還上貸款後，算算帳還賺了不少。網商銀行是由螞蟻金服（支付寶的母公司）發起成立的民營銀行。截至11月底，已經有超過155萬像張師傅這樣的「碼商」（通過二維碼做生意的商人）獲得了網商銀行的貸款。
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    好在他一直在用支付寶收錢碼收維修費，為他積累了2萬元的「多收多貸」貸款額度。用這筆錢，張師傅買齊了配件，幫市民修好空調，也小賺了一筆。「隨借隨還，十分方便。」張師傅向記者揮揮手機，滿意的介紹。而今，不僅張師傅獲益，路邊的燒餅店、小菜攤、上門洗車、送乾洗衣物的小商小販們只需要手機點一點，就能1秒貸款。
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