聯商網消息：歲暮天寒，杭州維修空調的張師傅最近的訂單多了，苦惱也多了。
維修配件需要批量補貨，去哪兒籌錢呢？好在他一直在用支付寶收錢碼收維修費，為他積累了2萬元的「多收多貸」貸款額度。用這筆錢，張師傅買齊了配件，幫市民修好空調，也小賺了一筆。
「隨借隨還，十分方便。」張師傅向記者揮揮手機，滿意的介紹。而今，不僅張師傅獲益，路邊的燒餅店、小菜攤、上門洗車、送乾洗衣物的小商小販們只需要手機點一點，就能1秒貸款。
小微企業的融資難題就這樣破解了？根據網商銀行最新公布的數據，截止11月底，已經有超過155萬像張師傅這樣的「碼商」獲得了貸款，二三線城市的線下小微經營者對貸款的需求普遍旺盛，其中武漢、杭州的獲貸人數最多，且排名超過北上廣深。
6個月155萬線下「碼商」獲得了貸款
行動支付不僅讓「碼商」收款便捷，更幫助線下商業實現數位化升級，基於二維碼商業場景和數據，還能讓線下經營者享受到更多維的綜合金融服務。小微經營者們形象地將自己稱為「碼商」。
今年6月，網商銀行依託支付寶行動支付，從服務線上「網商」延伸到了服務線下「碼商」，推出專為線下小微經營者提供的「多收多貸」貸款服務，讓小攤主、個體戶也能通過手機1秒貸款。僅僅6個月，已經有超過155萬線下小微經營者獲得了網商銀行的貸款。在科技的助力下，金融服務首次規模化觸達了這批最小微的線下經營者群體。
與大企業滿額貸款慢慢使用不同，小微經營者更為精打細算，為了節省利息，只有必要時才申請貸款，並且儘快還款，有需求再貸，「小、急、短、頻」的特點明顯。網商銀行數據顯示，線下小微經營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者卻達到35%。目前，網商銀行的線下小微經營者貸款服務已經覆蓋全國32個省342個城市。
小商家很講信用 不良率僅0.78%
無擔保、沒抵押、缺風控數據，是阻礙傳統金融方式服務線下小微商家最重要的原因。用「碼」實現線下商家的網際網路化後，網商銀行通過大數據和人工智慧技術突破了這些限制，徹底改變金融風控模式。
針對線下小微經營者，網商銀行創建了多套針對性風控措施，能有效識別經營屬性、判斷交易有效性、預測商家經營能力。人工智慧，甚至能夠在1秒鐘內通過轉帳關係鏈判斷出是個人還是個體經營者，排除虛假交易，並在支付數據基礎上結合商圈人流、同類商家經營狀況等綜合緯度，給用戶一個最合理的授信額度。
截止11月底，網商銀行線下經營者貸款的不良率僅0.78%，99.15%的商家都能做到按時還款。
「傳統的信貸風控理念往往先把人預設為壞人，但網商銀行從不預設任何一個壞人，我們把每個人首先看成是好人，然後用大數據的風控技術把其中少數的『壞人』挑出去。」網商銀行行長黃浩表示，這也是網商銀行能夠在短短半年服務這麼多線下小微商家的原因。