辦理養老保險的這些小技巧需要學會

很多人都在辦理養老保險，但是由於對於養老保險知識比較匱乏，只能亂買一通，其結果是多花費了錢，還不能夠得到最大保障。我們所說的養老保險分為兩個大種類，一是社會養老保險，另一個是商業養老保險，在目前我國的養老保險體系中，社會養老保險是佔主導地位的，而商業養老保險始終處於補充和輔助的地位。那麼在辦理養老保險時，需要什麼技巧呢？結合我過去的經驗和已有的社保知識，給大家做一個簡單的介紹。

第一，要了解養老保險的相關知識。

養老保險的主要知識點，包含了的繳費方式，繳費年限，待遇的水平，然後才能根據自己的經濟能力、年齡結構，對今後養老金的期望值等來作出合理的規劃，既要保障繳費年限的連續性，同時要保障自己目前的生活不會受到任何影響，能夠綜合考慮好這些因素，平衡好這些關係，就基本做到了科學購買養老保險。

第二，按照單位職工的方式辦理養老保險，是最為划算的方式。

作為在崗職工，辦理什麼養老保險，我們本身是沒有多少選擇權利的，因為社保法有明確的規定，作為單位職工，只能按照社保法的規定，辦理企業職工基本養老保險。作為企業職工基本養老保險，目前也是我國養老保險中，保障待遇最好的一種養老保險。按照社保法的規定，職工養老保險是由用人單位和職工個人按比例繳費。其中用人單位繳費比例佔了三分二，個人繳費比例為三分之一。其中單位繳費部分是計入統籌帳戶，個人繳費部分是計入個人帳戶。單位繳費部分，也就是統籌帳戶部分，主要是用於支付我們退休後的基礎養老金，個人帳戶領取完畢之後的個人帳戶養老金，國家每年調整提高退休人員的養老金，退休人員死亡以後的死亡待遇等，由於這部分養老金的支付額度比較大，所以佔了繳費總額的三分之二；個人帳戶部分，這部分錢主要用於個人帳戶養老金的計發，而且永遠是屬於個人的財產，退休後作為個人帳戶養老金計發，死亡以後沒有領取完的，可以依法繼承，退休前前死亡的，也可以繼承一次性支付給家屬。從單位職工的這種繳費方式來看，能夠作為單位職工繳納養老保險是最為科學的一種辦理方式。

第三，年齡結構不同，養老保險的種類也會不同。

除了在崗職工以外，我國還有大量的靈活就業人員，對於靈活就業人員如何更加技巧性地辦理或購買養老保險呢？我們也分為幾種情形來考慮。第一種是年齡在35歲以下，具有一定的經濟能力的人，還是辦理職工養老保險是最為科學的。之所要考慮35歲這個年齡，主要是從繳費年限來倒推的，35歲如果是女性，可以繳費20年，如果是男性可以繳費25年，這個繳費年限都可以高於最低繳費15年的最低要求，可以保障在達到法定的退休年齡之時按時辦理退休。之所以要考慮經濟能力，主要是職工養老保險的繳費標準比較高，一般每年繳費大概在8000元到10000元左右，而且要保障自己的日常生活不受影響，還要保障中途不會斷繳，所以經濟能力是非常關鍵的。

在繳費標準上，由於靈活就業人員經濟方面的原因，綜合養老金的計算方式，按照60%來繳納是最為科學的，雖然個人帳戶養老金基本上是按照繳費檔次的提高比例而成正比的，但是基礎養老金由於上年度職工月平均工資是一個固定值，基礎養老金繳費比例低的人佔有一定的優勢，按照60%繳納養老保險是比較科學的一種繳費方式；從退休後每年養老金調整的方式來看，主要是和繳費年限掛鈎，繳費年限越長，掛鈎調整的金額就會越高，在定額調整時，不管養老金的高低，定額調整的金額都是一樣的，所以對於繳費標準低的人，增加繳費年限也是一種比較科學的繳費方式。

第二種是年齡超過35歲以上，經濟能力比較差的人，辦理城鄉居民養老保險是最為科學的。這裡主要還是從收入的角度，經濟承受能力的角度來考慮的。由於城鄉居民養老保險的繳費標準相對低一些，而且繳費方式比較靈活，繳費檔次可以每年變更一次，既不影響繳費年限的中斷，同時還可以根據自己的經濟情況，逐年提高或是變更繳費標準，繳費年限也可以延長到25年。按照城鄉居民養老保險的繳費規定，繳費年限超過15年，超過15年的部分，每超過一年每年增加基礎養老金3元或者是5元，這有利於增加自己的基礎養老金，同時個人帳戶養老金也會大幅度地增加。

綜上所述，對於如何科學地購買養老保險，由於每個人的情況不同，科學的標準也是不一樣的。最科學的辦法就是找一份工作，按照單位職工的方式繳納養老保險；靈活就業人員經濟條件比較好的，按照60%的繳費標準繳納，然後儘量爭取更長的繳費年限也是比較科學的；對於年齡比較大的，經濟承受能力比較差的人，繳納城鄉居民養老保險是比較科學的。