2019年中信銀行營收增長13.79%，為近六年來最高增幅；不良貸款率1.65%，為近四年來最低
作者| 沐言
為堅決貫徹中央對金融工作的要求，踐行國家戰略，大力發展普惠金融，有效緩解小微企業融資難融資貴問題，全面提升服務實體經濟質效，中信銀行一直在行動。
經過多年的實踐探索，中信銀行在普惠金融方面不斷擴大服務支持力度、創新服務手段、豐富產品體系，逐步形成了自身風格和優勢。
不僅如此，從去年初至今，金融監管部門持續將監管重心定位於防範和處置各類金融風險，進一步遏制違法違規經營行為，有效化解影子銀行風險。中信銀行也是積極推動風險管理與銀行事業同步發展。
經過32年的發展，中信銀行已經成為一家注重全面風險防範，主動將外在監管要求轉為內生管理動力的銀行，每一步都走的更加穩健、穩固。
在穩發展的基調下，中信銀行在保持高撥備計提力度基礎上，淨利潤屢創新高。根據《每日財報》的統計，2019年，中信銀行實現歸屬於本行股東淨利潤480.15億元，較上年增長7.87%；營業淨收入1,875.84億元，較上年增長13.79%，為近六年來最高增幅。不良貸款率1.65%，為近四年來最低；逾期90天和逾期60天以上貸款與不良的比例分別為75.8%、84.3%，均較上年末大幅下降，撥備覆蓋率175.25%，撥貸比2.90%，均為近五年來最高。
中信銀行迎來發展的高光時刻。我們注意到2019年中信銀行風險抵禦能力顯著增強，資產質量不斷優化，為中信銀行穩健發展注入源源不斷內生動力。
堅決貫徹普惠金融 服務實體經濟
當前，國內經濟社會發展存在不平衡、不充分、不協調等諸多問題。民營小微企業受重視的程度不夠，農村金融供給不充分，城鄉二元矛盾突出。這就要求金融機構必須承擔責任，把實體經濟服務作為出發點和落腳點，更好地滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求，讓金融服務惠及更多的社會群體。
近年來，中信銀行積極貫徹落實黨中央、國務院戰略部署和人民銀行、銀保監會考核要求，將小微企業金融服務上升到加快自身戰略轉型的高度，堅持穩增長與調結構並重，支持重點領域和薄弱領域並舉。
截至報告期末，中信銀行按照銀保監會考核口徑普惠金融貸款餘額2,042.55億元 ，比上年末增長679.02億元；有貸款餘額客戶數11.33萬戶，比上年末增加3.12萬戶；不良餘額和不良率「雙降」，不良率低於全行總體不良率；貸款利率實現「穩中有降」。
中信銀行符合人民銀行定向降準口徑的普惠金融貸款餘額2,252.77億元 ，比上年末增長763.21億元，增幅超過50%，佔全行新增貸款的20%，滿足人民銀行「存款準備金率在法定存款準備金率基準檔基礎上下調1.5個百分點」的考核條件，在緩解小微企業融資難融資貴問題上取得了積極成效。
截至報告期末，小微企業貸款餘額9.89億元，較上年末增長16.35%，高於各項貸款平均增幅2.31個百分點；普惠型小微企業貸款餘額8.56億元，較上年末增長22.81%，高於各項貸款平均增幅8.77個百分點；農戶和小微企業貸款佔比達到91.11%。
《每日財報》注意到，為更好的服務小微企業，打造「價值普惠」體系，2019年中信銀行在20家重點分行成立普惠金融部，加快網點建設，持續完善普惠金融發展體制機制。
另外，根據小微企業特點，中信銀行不斷完善普惠金融發展模式，基於真實場景和真實用途，開發一系列標準化產品，並依託大客戶優勢，構建「核心企業+上下遊+生態圈」的經營模式，構建線上化客戶服務渠道體系，依託金融科技支撐，業內首創「物流e貸」，從申請到放款僅5分鐘。
如此，中信銀行不斷下沉服務重心，聚焦「真小微」，通過「五抓」解決小微企業「五做」的問題，小微企業金融服務能力顯著提升，逐步形成「增量、擴面、體質、降價」的良好發展局面。
不斷加強風險管理機制建設
凡事預則立，不預則廢。合規制度的建設和執行對於一家銀行而言是衛士、保安。儘管嚴格執行合規的標準，意味著短期合規成本上升，但唯有合規促發展，多效並舉開展合規經營，才能行穩致遠。
中信銀行始終高度重視內控合規工作，強調合規經營，明確提出「合規出效應」文化，打造「平安中信」，並提出要將全面風險管理到位，將內控合規、案件防範到位，將監管政策執行到位。
2019年是國家防範化解金融風險攻堅戰承上啟下的關鍵一年。中信銀行為此全面制定防範化解金融風險攻堅戰行動方案，以建立「促發展有力、控風險有效」的風險管理體系為目標，持續完善風險管理體制機制，不斷培育風險合規文化，全力提升風險管理專業水平，風險防控科學有效。
根據公開資料，中信銀行堅持以合規促發展，從加強制度建設、落實問題整改、強化違規問責、從嚴監督檢查等多方面推動「413合規行動」[1]，從制度、行為等方面開展全面綜合治理。以問題為導向，排除風險隱患、強化內控合規，加強長效機制建設，持續推進「平安中信」戰略。
「
[1]是指中信銀行圍繞制度執行「護航行動」、行為管理「排雷行動」、亂象治理「亮劍行動」和屢查屢犯「治理行動」四個專項行動開展，實施重檢業務流程、制定合規手冊、強化制度執行、落實兼職幹部制度、遏制不當交易行為、開展案防飛行檢查、強化宣導警示教育、督導持續性整改、滾動自查自糾、開展源頭整改、明確合規紅線、落實排查整改和持續跟蹤評價十三項舉措。
例如面對日常業務操作風險，中信銀行堅持開展合規教育，堅持問題導向和靶向管理，針對重要業務、重大風險和重點罰點制定「合規手冊」，共提煉合規要求98條、合規紅線92條、風控要求61條、風險底線58條。
面對員工道德風險，中信銀行則建立了覆蓋全面、授權明晰、相互制衡的從業人員行為管理體系，以風險為本，重點防範從業人員不當行為引發的信用、操作等各類風險；搭建了立體式安防體系。在全行建立了近4000人兼職內控合規幹部隊伍、推動基層機構日常安防和行為管理工作。並且中信銀行開展基層網點常態化飛行檢查，建立總分值的檢查機制，基本實現二級分行和遠郊支行檢查全覆蓋。
具體業務方面，中信銀行持續完善全面風險管理體系，健全風險管理各項政策制度，積極踐行差異化發展戰略，引導授信資源進一步優化配置。有序推動統一授信政策落地實施，強化並表子公司授信業務風險管控。推動建立經營主責任人制、管理主責任人制、專職審批人制，修訂不良資產責任認定辦法。持續夯實資產質量，全面摸排問題資產，分類施策，加快消化存量問題資產。圍繞重點分行和重點項目，加大不良處置力度，深化問題資產經營。加快IT系統優化升級，加強風險管理幹部員工隊伍建設，夯實風險管理基礎。
搭建5C合規平臺 提升風險管理技術水平
為提升風險管理的科學性、準確性和效率性，中信銀行還始終將科技開放作為重要方面。
《每日財報》注意到，為了在工作中真正踐行「人人合規、時時合規、事事合規」理念，中信銀行設計、開發了內控合規5C標準化管理平臺，通過標準化、可視化、便捷化的操作，對合規幹部的日常工作落實推進情況，及時督辦，從而帶動全行合規經營管理，不斷提升水平，充分展示內控合規工作的成效。
何為5C？5C是文化、內控、合規、檢查、糾偏5個英文單詞的首字母。設計5C平臺為了實現：員工全參與、業務全覆蓋、流程全監控、動態化管理的工作目標，通過5C平臺，引導全體員工知道內控合規「做什麼、誰來做、怎麼做」，促進全員不斷強化合規準則，努力實現「經營規律不可違、風險底線不可碰、合規底線不可越、僥倖心理不可有」的目標。
在外界看來，5C不僅是一個工作平臺，更是工作創新，是中信銀行合規工作走向科學化、流程化、標準化、信息化的創新。
據《每日財報》了解，中信銀行還將上線手機端5C企業微信版本，通過手機操作，達到「簡潔、易懂、易記、管用、聯動」的目的，將其打造成為全行內控合規管理的工具箱、監測儀和留聲機。藉助5C平臺的推廣，中信銀行有望在理念、方法、定位上給內控合規工作帶來更多轉變。
綜上，2019年，中信銀行經營實力穩步提高，資產質量顯著提高，資產保持合理增長。能夠取得上述成績，與中信銀行堅持回歸本源，積極踐行國家戰略，大力服務實體經濟，全面提升內控合規與風險管理水平密不可分。
作為國有控股商業銀行，中信銀行表示會認真貫徹落實中央和國家關於金融工作的決策部署和監管部門監管要求，以金融活水助力實體經濟發展，繼續保持高質量發展態勢，努力建設成為「有擔當、有溫度、有特色、有尊嚴」的最佳綜合金融服務企業。
來源：每日財報