這幾天，大家朋友圈也好，朋友聊天也好，是不是經常看到幾個字母，LPR？
LPR，貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。這是跟我們的房貸直接掛鈎的東西。
去年，央行發布了房貸利率「換錨」的LPR政策，而在前幾天，也就是3月1日，這個政策正式落地執行。
今年1月1日之前買房的朋友，就可以向銀行申請貸款的基準利率轉換啦。
但是——
換？
不換？
我能不能換？
具體要怎麼換？
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LPR和固定利率
決定換不換之前，咱們先看看LPR是什麼。
我們國家現行利率雙軌制。雙軌，就是市場利率和政策利率並行。這兩者是不一樣的。
LPR，全稱「貸款市場報價利率」，由18家銀行，統一報價後去掉極端值（最高最低），通過計算得出的平均數值，是銀行給到最優質用戶的貸款利率，每月20日公布。
市場對資金的需求程度決定了市場利率，市場如果非常需要資金，那利率就會上漲；市場如果比較充裕，不需要資金，那麼利率就會下降。
商貸利率，即商業銀行住房貸款基準利率，這個基準利率是由央行直接決定的，不用去管市場的情況。商業銀行參照這個貸款基準利率，再根據地方的政策法規調整得出。
由於中央銀行存貸款基準利率變動頻次較少，上一次調整還是在2015年。所以商貸水平相對固定，又被稱為「固定利率」。
再來，為什麼現在要用LPR來替代原來的商貸利率呢？
一般來說，央行發布存貸款利率政策之後，銀行再根據這個基準利率，發布自己對不同業務的利率報價，但利率政策傳達到實體經濟會有一定的滯後性，這樣一來就導致了貨幣政策傳導不暢。
而LPR則以多家商業銀行集中報價的形式，減少了利率政策傳導到實體的環節。這樣一來使得整個市場利率更加靈活，就可以更快速地反饋市場。
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換不換對我有什麼影響？
相信大家最關注的問題就是，我保持原本的利率，還是轉換成LPR利率，這兩者之間有什麼區別？我能從中薅到羊毛嗎？
下面我們就來看看兩者的區別吧。
1、靈活的LPR：如果利率水平下降，轉換LPR可以少交一些住房貸款。
雖然LPR一個月一個報價， 但並不是說你把房貸轉換成LPR之後，房貸就會一個月一變。根據政策來看，房貸重新定價是以年度計算的。
也就是說，就算你轉換了LPR，你的房貸最快也只能1年一變。到下一個重新定價日時，你的房貸才會有所變換。
舉個例子：
如果雯子選了1 年的定價周期，重新定價日是3 月 3 日。
2021年3月3日之前，雯子的房貸利率是固定的。
2021年3月3日之後，銀行會根據2月20日（因為LPR每月20號公布）的LPR結合你的房貸基點（房貸基點固定的，可以算，後面會講），算出今年的房貸。
2、勝在穩定的固定利率：如果利率水平上漲，保持固定利率，不轉換LPR可以少交一些貸款。
不轉換的後果就是，除非存貸款基準利率變化，否則你的房貸基本上固定不變，一直到你還完貸款。優點就是一個字「穩」。
舉個例子：
如果雯子的房貸利率是5.0%。沒有轉換LPR。
那麼就算LPR下降到了4.0%、3.0%都與我無關，我還是要按照5.0%的標準來交。
反之，如果LPR上漲6.0%、7.0%，它和雯子也沒啥關係，我要交的還是按照5.0%利率交房貸。
所以，理論上來說，
如果未來利率下降，選擇LPR比較划算；
如果未來利率上升，固定利率比較划算；
如果利率不變，選啥其實都一樣。
但是，以當前的全球的利率政策以及中國的利率政策來看，利率下降的概率，大於上漲的概率。目前看來，歐洲和日本甚至已經進入了負利率時代。而我們國家人民銀行原行長周小川在「創新經濟論壇」上也表示中國可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代。注意，這裡是避免快速地進入，而不是避免進入。基於這個概率，雯子更推薦換成LPR，但如果您的房貸所剩無幾，又擔心利率上浮，依著原有利率就好。
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具體怎麼換？
首先，這個利率政策不會影響到公積金貸款。所以，如果你是用公積金貸款買房的話，這個政策就跟你無關啦~（羨慕~）
想要轉換成LPR，具體怎麼操作呢？
目前，工、農、中、建、交、郵等24家主要銀行已完成相關準備工作，並通過其官網、微信公眾號等渠道發布了公告。其中大多數銀行都支持網上操作。這些銀行，只要我們登錄網銀或手機銀行，就能完成轉換，還是很方便的。
還有朋友問到，如何計算自己的房貸利率。這個也是可以計算的。
計算公式是：房貸利率=LPR±加點
LPR：根據銀行公布，每年變化。2019年12月發布的相應期限LPR為4.8%。
加點：原實際貸款利率與2019年12月發布的相應期限 LPR 的差值。
比如你買房時打了九折，也就是基準利率下浮10%，那麼原來的實際貸款利率就是4.9*（1-10%）=4.41%。那他的加點就是4.41%-4.8%=-0.88%，這個-0.88%就是固定的，後面再也不變了，不管LPR變成多少，這個數都不變。
轉換了LPR之後，你的房貸利率就是【每年的LPR-0.08%】
再比如某地區二套房的利率是基準利率上浮30%，那麼原來的實際貸款利率就是4.9*（1+30%）=6.37%。那他的加點就是6.37%-4.8%=1.57%，那麼這個1.57%就是固定加點啦。
轉換了LPR之後，你的房貸利率就是【每年的LPR+1.57%】
由此可見，轉換時，你的利率還是當前的實際利率。如果選擇LPR，也要到下一年才會有所體現。
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最後叨叨叨
根據央行的規定，房貸利率「錨點」只能轉換一次，轉換之後就不能後悔啦。不過距離8月31日還有近六個月，大家可以慢慢考慮。
如果看了前面的分析還是不知道如何選擇的，那就轉成LPR吧~
短期來看，從去年8月到今年2月，五年期以上的LPR已下調了0.1%，下行趨勢還是比較明顯的。
相比手頭房貸穩如泰山，有點盼頭總是好的。
而且，選擇LPR掛鈎，某種程度上來說，也是押注了國運。
我國經濟增速逐漸放緩，步入低利率時代或許就發生在不遠的將來，甚至負利率，也不是完全不可能。
so，壓它！
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等你哦