文 | 米格
今年，銀行最火熱的口號，就是「開放」。
目前，共有9家銀行和1家金融集團成立了自己的金融科技子公司，成為開放的「衝鋒隊」。
它們中，有「宇宙行」旗下的工銀科技、「同業之王」的興業數金，以及建行旗下多達3000員工的建信金融科技有限責任公司（以下簡稱建信金科）。
這些乘興而至的玩家，希望拿下中國的4549家銀行等金融機構。
它們同時還服務政府、大型國企，甚至小微企業。
它們的野心，是像阿里和騰訊一樣，建立自己的銀行生態帝國。
野心很大，但在落地過程中，它們也面臨重重困難。
競爭激烈、盈利困難、缺乏網際網路基因，甚至還有不少子公司困在母行的體制內，「臍帶」未斷。
面對市場的殘酷競爭，這些子公司最終是殺出血路，建立開放帝國，還是曇花一現，不過熱鬧一場？
01銀行入場
從去年開始，銀行成立金融科技子公司的風潮，就席捲整個銀行業。
2018年4月，建信金科在上海掛牌；5月，民生科技成立。
而「宇宙行」工商銀行與城商行代表北京銀行，都在今年上半年，先後成立了金融科技子公司。
截至目前，已有9家銀行與1家金融機構，成立了金融科技子公司。
上場之後，各家金融科技子公司都卯足了勁，在金融科技行業，「搶人大戰」已經上演。
一個剛加入某銀行系金融科技子公司的員工透露，一年時間，公司預計招聘上千人。
金融壹帳通官網顯示，其社會招聘目前在招職位有171個。
某銀行系金融科技子公司高管張燁回憶稱：「最開始，我們從總行出來了14個人，作為第一批骨幹。從去年8月到現在，我們已接近500人。」
而這些招聘的人才，大多數是來自金融科技行業，最吃香的是有巨頭背景的，比如來自京東金融、螞蟻金服等處。
目前，這些子公司的業務大致分為兩類：
第一類，主做系統提供商。
比如說，招銀雲創就提供了一系列金融雲服務。
有些人會問，已經有阿里雲、騰訊雲了，這些金融雲還有什麼價值？
價值在於，金融雲的業務穩定性、安全性更高。
「如果存取款出現問題，甚至帳戶被盜用，都會給用戶帶來直接損失。」建信金科相關負責人稱。
「一家銀行的系統宕機超過半個小時，就要向監管機構報備，後續根據事故報告來定級。」他表示，所以金融雲的穩定性、安全性等級要求更高。
第二類，主要提供產品和服務。
如平安系的金融壹帳通，有一套業務解決方案，而非底層系統架構。
興業的探索時間更早一些，早在2010年，興業銀行推出「銀銀平臺」，就有技術輸出等服務，早在那時，興業銀行就被譽為「同業之王」。
興業數金成立後，這些業務被獨立出來，勢頭更猛。
興業銀行2018年年報透露，興業數金已與1906家中小金融機構建立合作關係。
「每家公司的業務，都和母體緊密連接，帶著母體的基因。」張燁稱，所以各家定位各有特點。
02行業野心
為什麼各大行要建立金融科技子公司？它們到底有著怎樣的野心？
目前，中小銀行處在一個轉型的關鍵隘口。
「現在的中小銀行都比較焦慮，同業競爭加劇，加上被金融科技衝擊，它們知道，再不變，就是淘汰。」一家銀行金融科技子公司的高層許立新稱。
他記得，每次開科技相關的會議時，他都被中小銀行的人團團圍住：「到底開放怎麼做？科技怎麼做？」
研發一套金融科技系統，至少需要數百萬元。
建信金科相關負責人表示：「研發系統的資金、人力成本投入對於中小型銀行具有一定的壓力。」
但大銀行已在金融科技方面邁出了一步，每年都對開發投入重金。
平安銀行董事長謝永林曾表示，近十年來，平安集團累計科研投入超過500億元。
而招商銀行年報也顯示，2018年，招行信息科技投入65.02億元。
因此，很多銀行成立科技子公司的第一個原因，就是想將自己的金融科技能力輸出給「同業」。
另一方面，只有獨立出來，才能更好地服務市場。
在大銀行內部，承擔這些技術開發任務的，大多都是科技部。
過去，他們投入大量精力開發出新產品，「通常母行也就用一次，技術很浪費」，許立新稱。
他們也會考慮把產品輸出，結果就會遇到問題：科技部有產品，有運維，但是沒有運營——他們沒有對外服務的能力。
「一家企業提出需求，來尋求解決方案，結果總行各個部門都來一兩個人參會，坐了一大桌。」許立新稱，對方其實只想要一個人，給他說一個統一的解決方案。
他們都意識到，必須建立一個獨立的、能直接參與市場競爭的團隊。
建信金科就是由原建行總行直屬七個開發中心、一個研發中心的3000多名員工，整體轉制而來。
但是，這些子公司的野心，絕對不是服務好同業那麼簡單……
目前除了同業之外，這些子公司還開始服務政府、國企、大型公司，甚至小微企業。
「我們的目標，是把這些組織都連接起來，形成一個生態。」建信金科相關負責人表示。
張燁認為，很多巨頭公司都已形成自己的生態。
比如，蘋果建立了自己的系統，結果所有的玩家只能在蘋果系統之上開發應用。
這是一個生態。
曾經微信想顛覆這個生態，試圖讓玩家在上面開發小程序。
不論各個玩家在應用上拼搶得如何激烈，最後的贏家，還是建立生態的公司。
而這些大銀行的野心，也是建立一個自己的生態。
在過去，銀行都「內斂」而保守，覺得耕耘好自己的一畝三分地就好。
隨著「開放銀行」口號的提出，它們開始像網際網路巨頭一樣向外延伸，搭建一個開放生態。
金融科技子公司，就是它們往外延伸的第一根觸角。
03困難重重
儘管玩家野心很大，但這條路走起來並不平坦。
「在體制內，按照流程走就行；而在體制外，我們就要面臨很多問題，譬如怎麼賺錢、怎麼參與市場競爭等。」張燁坦言。
怎麼賺錢？
事實上，市場的金融科技競爭，早就白熱化。
這些子公司剛成立，出門就會遭遇強大的對手，比如在銀行業的科技服務商們，其中包括擅長交易系統的恒生電子，以及擅長風控系統的高偉達等等。
「它們都是服務銀行十幾年的老兵，早就經歷過市場的打磨和洗禮，有豐富的服務案例和經驗。」張燁稱。
很多中小銀行在採購銀行子公司的服務時，還有點擔心同業競爭。而這些服務商則是獨立第三方，銀行沒有這些顧慮。
另一邊，還要遭遇同業巨頭們的競爭。
「我們內部將銀行對象分為三類：C端、B端和同業。」張燁稱。
先來說C端的用戶業務，這裡早就是招商銀行和平安銀行的天下。
據統計，現在「招商銀行」和「掌上生活」兩個APP的日活，已達到9000萬。
它們組成了支付寶和微信支付之外，第三大有金融屬性的平臺。
「金融APP的打開率很低，我覺得一年20次就差不多了。」張燁稱，用戶無非就是查查工資，還還信用卡，最多偶爾買個理財。
在需求如此低頻的情況下，要想再打造一個類似招行的巨頭APP，可能性很低。
再來看同業業務。
「現在的興業數金已圈下絕大部分的中小銀行、城商行，甚至農村信用社。」許立新透露，同業的絕大多數江山，都已被興業數金吃下。
同業之王擋在前面，也難以超越。
那麼，剩下的，就只有B端的公司了。
「目前，我們的策略是，先做B端公司。」張燁稱，自己所在的公司原來就有很多企業資源，他們現在試圖給這些企業提供整套的解決方案。
目前，民生科技就開始和航空公司合作，打通它們的會員體系，給航空公司會員直接提供訂票、訂酒店、訂車的服務。
這也是典型的開放銀行思路：輸出自己的帳戶、支付等能力。
它們也和一些大型國企合作，為後者的員工提供福利系統。
「這是典型的B2C，通過B端，再來觸達C端。」張燁稱，它們因此也觸達了大企業的用戶或員工，從而反哺了母行。
實際上，現在早已過了網際網路的紅利期。
流量基本被巨頭們壟斷，而更多平臺獲取用戶的方式，都轉向了B2C——通過B，再觸達C，從而曲線獲得用戶。
除了B2C之外，還有一類子公司聚焦於政府端。
譬如，建信金科、工銀科技。
媒體報導顯示，1月10日，建信金科與雲南政府合作推出了「一部手機辦事通APP」。
「為政務服務、搭建場景，是我們很重要的一塊業務。」建信金科相關負責人表示。
除了商業模式之外，這些子公司還會面臨一個問題：怎麼脫離體制的束縛？
母行給金融科技子公司帶來了巨大的光環，也可能將其困於體制的牢籠。
實際上，很多子公司與母行，還未有明確的定位與責任邊界。
譬如，組織架構、員工激勵等，都未明確。
「我們已成立一年有餘，但決策機制仍不靈活。」許立新坦言，「談個客戶開會，各個部門都來了。」
很多子公司也沒有有效的員工激勵機制。
「目前我們公司員工的薪資仍按銀行標準發放。」許立新稱，KPI完全是原來那套，更別提什麼期權、股份激勵了。
很多加入這些子公司的金融科技人才，對這套陳舊的體系很不適應。
「我待了大半年就離開了，感覺和國企沒區別。」一位子公司的高層透露，他是被上百萬年薪挖過來的，但還是無法忍受漫長決策和複雜人事。
另外，部分子公司的服務意識薄弱，也沒有產品思維。
「說實話，我們沒有真正經歷過市場的洗禮。」許立新稱，過去，他們都是「肉直接餵到嘴邊來，還嫌肉難嚼」的主兒，現在得自己去市場上搶肉。
身段放不下，姿態放不低，說話都是不對味的。
市場很快就甩過來「嘴巴子」。
「前面幾個月，我們設計的產品都賣不動，我們給的就是我們覺得最好的，但客戶要的是定製化方案。」許立新稱，吃完嘴巴子之後，大家才明白市場殘酷。
必須掙脫臍帶，大部分子公司也意識到了這一點。
「母行是光環，是靠山，但絕對不能不斷奶，只靠母行餵奶供養。」許立新稱，必須獨立成長，去市場上練就本事。
媒體報導顯示，興業數金也在成立之初，讓員工持股平臺（合夥企業形式）上海倍遠投資管理中心持股19%。
看來，未來員工有期權或者股權激勵。
多位銀行保險系金融科技子公司高管表示，他們正在挖各大金融科技公司的高層，給自己注入一些「網際網路基因」。
銀行的金融科技子公司，絕對是金融科技市場不可小覷的新玩家。
背靠母行，擁有強大的資源背景，每年還有巨大的開發投入。
有人認為，它們將全面收割金融科技成果。
但也有人認為，如果它們沒有脫離母體，割斷臍帶，充分參與市場競爭，將蹣跚難行。
大家都在盯著這塊銀行的試驗田，等待最終的果實……
*文中部分受訪者為化名。