很多人交了好幾年保費，才發現自己的保險買貴了，同樣的保額，比其它保險公司貴了一半。這個時候，通常會有兩種截然相反的心態：大多數人認為應該及時止損，重新規劃更合理的方案；少部分人則堅持「貴有貴的道理」，心甘情願地交著高額的品牌溢價。
那麼，究竟哪一種觀點才是正確的呢？
今天，我們就來聊一聊，同樣的保障內容和保額，為什麼不同公司的產品價格相差那麼大？看完以後，你就會知道答案了。
說得通俗易懂一點，保險產品的保費，大體上是由這幾個部分組成的：保費=保障成本+運營成本+利潤。這個其實也很容易理解，就好比工廠生產了一樣商品，在成本的基礎之上，再加價賣出去，確保自己能有一定的利潤空間，在搶佔市場時，也能接受一定的虧損。
了解了這個定價方式以後，我們再來具體地看一下，大公司的產品究竟貴在哪裡？是不是真的像某些小白說的那樣「貴有貴的道理」呢？
一、保障成本：各家公司相差不大
第一個部分是保障成本，你也可以理解為，用來理賠的錢，它是根據中國保監會（2018年後跟銀監會合併為銀保監會）組織修訂的生命表、重疾發生率表計算出來的。至於計算的公式，保監會也是給了參考的：
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重疾險的保障成本，都是參考這個公式來計算的。可見，在保費的構成中，保障成本這個部分，各家公司相差不大。
二、運營成本：天價廣告費是大頭
既然保障成本相差不斷，那大公司的產品貴在哪裡呢？那就要說到保費構成中的第二個部分——運營成本了。
如果一家保險公司在全國各個省市都開設了分支機構，就要負擔起高昂的運營成本，場地租金、人員工資等，到處都要花錢。
俗話說「羊毛出在羊身上」，保險公司也不能做虧本的買賣，所以，這部分成本自然也要附加在保費中，自然就貴了。
除了開設分支機構的運營成本以外，有的公司還要支付巨額的廣告費用：
保險小白們看到這麼多的廣告費，恐怕已經驚呆了吧？所以你知道你買的保險為什麼比別人貴那麼多了嗎，還會說「貴有貴的道理」嗎？
三、預留利潤：為品牌溢價買單
就好比工廠生產了一樣商品，在成本的基礎之上，再加價賣出去，給自己預留出一部分利潤。至於加價多少，各憑本事，有的公司加個30%也有人願意買，有的加5%都被嫌貴，這就是品牌溢價。
企業要盈利，可以理解，只有客戶和企業互利共贏，這個行業才能健康發展。
可是，今年年初，X安董事長竟然在年度業績發布會上承認，「過去產品是從公司的角度出發，而不是客戶需求的角度出發」。
也難怪它能賺那麼多了......
所以，差不多的保障，有的保險公司就比別人高出幾千塊，也就不足為奇了。
可喜的是，現在有很多優秀的保險公司，不做大規模的廣告投放，不搞代理人的人海戰術，節約了大量的運營成本，真正出客戶的角度出發，降低產品費率，通過高性價比的產品來吸引客戶。
艾保小結：
其實，買保險，核心就是看保障責任和保額，交同樣的保費，如何將保障的價值最大化，畢竟出險的時候都是按合同條款來賠的，跟你在哪個公司買的一點關係都沒有。
如果你是土豪，就是樂意買大公司的產品，那沒啥好說的。問題是，對於絕大多數普通家庭來說，預算並不多，想要在不超過家庭收入10%的預算範圍內，把全家的保障配置齊全，且保額充足，就要精挑細選，選擇高性價比的產品了。
文章來源：微信公眾號「艾保保」