前段時間有個朋友，花了1.5萬在3年前找線下代理人買的某某安產品，50萬的保額，但最近體檢，被檢查出甲狀腺鈣化結節，表面不均勻，有血流經過，建議具體檢查，嚇的立馬找到我，看看可不可以通過線上加些保障，我只能很委婉的告訴他，如果早些找到我，那以他剛到30歲的年齡，只需要5000塊左右就可以得到80萬的賠付。如果最後確診的話，但是現在就做不了了！
我相信很多朋友有這樣的疑惑？為什麼保費差距這麼多？為什麼保障差距如此之大？
可能最開始想到的是，「便宜沒好貨，好貨不便宜」，這個保險不一定好，可能都是坑
但真的是這樣嗎？
還真不一定，因為，保險真不懂，但是又要買，只好找了個熟人買了，總要靠譜些，就像上面桃爸說的那個人。
這是很大一部分人買保險的習慣，因此，保險公司真搞懂了這點，產品創新不多，代理人招聘不少，這麼大的群體總會有靠譜的人，靠譜的人總會有親戚朋友，保單就這樣靠譜的買出去了。
這麼一說大家就明白保險公司為啥365天在招人，反正不用發底薪，打一桿，總要掉幾顆棗。至於是否專業，太不重要。
真正了解過保險的朋友發現，保險這東西，沒有一定專業知識，不花點時間，真搞不明白，貴的真不一定好，找靠譜人也不一定買對保險。
下面就來具體講講原因。
一、為什麼保費差距大
1、保險公司
同樣產品，同樣保障，部分公司保費只有別家60%多點，為啥差距這麼大？
品牌影響力、廣告宣傳、運營成本決定的！
2、保險期限
保障1年、保障幾十年、保障終身，保險期限越來越長，保費也應當越來越貴。
3、交費期限
躉交、5年交、10年交、20年交、30年交等，交費期越短，總保費越少，交費期越長，年交保費越少，總保費越多
4、產品類型
消費型、儲蓄型、返還型，這三類產品，一個比一個貴！
同樣，重疾賠1次，重疾分組賠多次，重疾不分組賠多次，重疾保障越來越優，保費理應越來越貴。
5、平臺因素
線下：要養活幾百萬的代理人產品自然會貴些，線上做，個人化的私人訂製，所產生的是諮詢費，自然沒有線下的產品所產生的的費用多！
6、捆綁制購買
線下：產品常常需要買一個重疾險附帶很多又貴又不是很全面的保障責任，這就導致總體價位偏高，但是拆開來看，產品又不夠好，性價比低，但是價位高！
線上：可以選擇不同家公司高性價比的產品，進行優中選優組合購買，當然，一般這種時候，網絡產品還是比較多的，大家可以找靠譜的平臺，進行具體了解後選購，這樣可以大大節省成本，這就導致了我上面說的為什麼同樣50萬保額，同樣的年齡，但是保費差距如此之大！
7、附帶壽險責任
壽險責任是什麼呢？簡單來說就是身故給一筆錢，一般線下的重疾險是帶身故責任的，就是生死兩全，出現重疾給一筆錢，如果未出現重疾，沒有進行賠付，那就是身故時會給一筆錢，讓你的錢不至於損失掉！但是我們交的是兩筆錢，最後只能得到一次的賠付，還是比較建議大家不管在什麼時候，還是需要讓保險回歸保障的功能的！
花一筆保障的費用，可以導致保費便宜60%左右，前期買足保障，才不至於，後期導致理賠額不足！
二、具體舉兩個例子
①第一個是：百年康惠保2020和平安福2019兩款產品對比，都是儲蓄型重疾，平安福保費是百年保費1.59倍。
百年康惠保2020採用重疾賠1次（有贈送）+中症賠2次+輕症賠3次+被保人保費豁免+身故賠保額的結構，平安福採用重疾賠1次（有贈送）+輕症賠3次+被保人保費豁免+身故賠保額（有贈送）的結構。仔細對比會發現，兩者保障上互有優勢，總體上百年康惠保2020稍稍佔優。
②保至70歲VS保至終身
是以百年康惠保2020為例，其他不變，一個選擇保至70周歲，一個保至終身，終身的保費是70周歲保費的1.91倍。
從保障看，兩者70歲之前的保障是一模一樣的。不同的是，買消費型，如果70周歲前沒有發生理賠，保費貢獻給保險公司，買儲蓄型，總能至少得到50萬的賠款，只是時間不同而已。
三、最後聊一聊
我們在市場上看到的產品豐富多樣，常常會導致我們選擇困難，但千萬不要因為麻煩，就隨便找熟人買個保障，還是需要看具體條款，了解清楚的，否則交了一大筆錢，但後期能得到的理賠款卻寥寥無幾！