小微企業，這個曾經是銀行不太搭理的市場，而今已經是各大銀行使出渾身解數以期望搶佔一定份額的「香餑餑」。
根據相關數據顯示，小微企業這個群體對中國GDP的貢獻度約達六成之高，而這個群體卻得到銀行的金融服務跟融資服務非常有限，有外部的調研數字不到10%。作為中國經濟很重要的支撐體，卻沒有得到有效的金融支持。
近日，廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓女士在接受《證券日報》記者的專訪時表示，「其實銀行對小微企業的服務是與社會的責任跟使命緊緊連在一起。如果國家經濟要持續穩定發展，要有相當一批中產階層。其實我們小微企業可以是批量產生中產階級與向社會提供大量就業的機會。但是我們也知道這個行業在中國，之前的生存環境是很艱難的，但很高興的是政府現在指導並鼓勵銀行給小微企業輸血，讓他們能夠有良性的融資。其實，中國經濟持續的發展，人民的富裕，能不能建立廣闊穩定的中產階級，小微企業確實發揮著非常巨大的作用。這一塊如果銀行業能夠持續做好，對於中國所說的中國夢，中國人的富裕夢想，安康的夢想，其實會很近，有非常直接的關聯。」
小微企業不單需要銀行貸款支持，綜合解決方案更重要
「大家都知道銀行對於整個信貸的管理方面，一直是適用於大企業有規範的財務報表、企業規章流程，這些小微個體連完整的財務報表都沒有，這是過往銀行等金融機構沒有大力開展的背景。對於這些小微企業而言銀行除了給予他們更多的貸款服務支持外，應該給他們提供綜合解決方案。其實他們的資金也有理財或者增值的需求，但是這些小微企業住不可能像白領或工薪階層那樣，把這些閒置的資金用於購買定期的理財產品。因為他有大量的資金流轉需求，但在日常資金充裕期的時候，又有很多資金的沉澱，他們又不能買成定期的理財，放在銀行拿活期的利息收益率非常低。」呂詩楓表示。
她還表示，「在充分了解到他現在金融需求的種類，他的融資需求、理財需求，我們設計了『生意人卡』，希望小微企業主能夠獲得多樣化的融資方案。例如，獲得貸款的方式有抵押的，多樣的強擔保、弱擔保和其餘抵押的方式可以選擇，更大額度、更低成本的貸款，多樣化的貸款給到小微個體、工商客群選擇。同時，小微企業主希望在閒時放在銀行的錢有增值，增值的錢隨時可以動用，我們設計了『現金管家』，他的資金運用起來跟活期一樣便利，不用的時候錢放在銀行，我們有多樣化的產品選擇，可以讓他放在銀行的錢有更高的回報值，同時我們還在另一個方面，整個資金清算方面，隨時也會提供更加優惠的清算幅度，綜合來看，我們整個產品適應群體的主要金融需求是打造整體金融服務方案。」
同時，像這些小微企業的貸款風控問題也是外界所關注的焦點所在。呂詩楓介紹，「小微企業可能沒有大公司那樣完整的財務報表，我們更多基於個人的信用，輔助經營型的評估，完全不可以套用大企業的方式。」
小微企業主鍾情銀行信用貸款，利率在可接受範圍
記者從訪問一些小微企業主中得知，其實他們的最看重的是能否在企業有業務來臨但又缺乏資金的時候銀行能否給予快速的資金支持，因為平時沒有備這個資金，而獲得貸款支持抓住生意機會獲取利潤，這對小微企業主而言通常只有三五天，但他們對於這三五天的利息並不非常在意。而且他們在抵押貸款與信用貸款上更加偏好於信用貸款。
「從我個人角度而言我還是喜歡信用貸款，因為信用貸款比較靈活與快捷。而抵押貸款走的流程相對而言比較長，雖然額度相對比信用貸款要大，但其不靈活與辦理周期長的弊端，有時候很容易讓我們把握不到一些生意上的機會。所以我們很多行家都寧願接受高一點的利率而更偏向於選擇信用貸款。」一位在廣州從事海味批發生意的小微企業主表示。
他還透露，「對於利率是否合理而言，那就得看生意裡面的利潤，要是這單生意我有利潤了，就不怕利率高一點，要是這單生意利潤很薄，算下來除了費用沒有什麼可賺，那可能就不貸款了。對於房產等抵押貸款，我們根據資金需求綜合考慮。」
有一位從事化工行業的小微企業主則表示，「信用貸款對於小微企業而言在資金周轉過程中確實非常方便，但普遍而言許多銀行在給小微企業的信用貸款額度都並不太高，普遍在幾十萬元左右。所以如果貸款額度能夠稍微高一點就很好了。在利率接受度方面，其實因為信用貸款比較靈活性，年息不超18%至20%都可以接受；對於長期用，年息我們希望在7%到8%之間，因為你每天產生這部分，信用貸款也許就用幾天，這方面不是同等的對待。」
他還表示，「銀行的信用貸款相比於其它民間融資、或者向親朋好友借款而言，使用銀行的信用貸款在利率上都是容易讓我們小微企業主接受的，民間融資確實太高了，若問親朋好友借的話就感覺老是欠別人人情，用的不是那麼舒坦。」
根據相關行業人士透露，「其實小額貸款公司的貸款利率有一些不直接反映在利率上，是反映在費用上。若把所有的費用都折化成利率上的話大概是年化利率大概在30到50%」
廣發個人銀行部總經理呂詩楓表示，「我們深入到客戶中做了相關調研了解後發現，我們還有不少的提升空間，比如我們信用貸款，針對一些高淨值客戶，我們最高額度可以達到500萬的，對於關係比較淺，沒有深入了解的客戶，他們可能覺得額度不夠。其實我們會持續優化整個授信的管理，逐步在風險和客戶需求方面找到新的平衡點，這是我們未來持續發展的方向。」
個人經營貸款佔全行貸款規模約14%
據了解，廣發銀行的「生意人卡」在5月份發布後，現在已經將近向4萬個客戶發放貸款，累計貸款規模將近300億。同時目前小微企業的貸款業務量佔整個廣發行的貸款規模大概在14%多左右，與去年同期相比約上漲了一個多百分點。「生意人卡」壞帳率約為萬分之幾左右。
呂詩楓表示，「我認為個人經營性貸款佔全行放貸總額的比例會持續上升，希望能夠佔到20%左右。對於小微企業的需求與銀行能夠提供的服務來說，還有蠻大的空間落差，我們感覺完全沒有滿足這個群體的需求。其實到具體的層面來看，小企業本身也有一些自身的發展規律，是不是進入到瓶頸期或者平穩期這都需要視具體個體而言，但是他整體需求和銀行提供的服務，還是有蠻大的提升空間。」
提及近期熱議的網際網路金融話題，呂詩楓認為，「網絡是很廣闊的話題，我們網絡分兩層，一層在網絡上捕捉客戶閱讀習慣或者說信息關注習慣，另一方面我們捕捉網上客戶交易行為與物流行為，兩種行為都可以做出一些基本的分析和判斷，他們有什麼樣的網上行為，就代表他背後的金融需求，融資需求，理財需求。基於這樣的分析，我們認為是更為精準。我們認為未來是全方位，更廣泛的分析，基於這樣的分析做出金融服務的配置以及產品服務的創新。
她還表示，「我們通過分析客戶在網上的行為特點，我們認為他有這樣的金融服務的需求，我們把這樣的服務品種積極投放給他，他一看我真的有這樣的需求，他就會申請，這就是網上營銷，我們成功跟別人不同的點，我不是在上面撒廣告，那個叫廣撒網，覆蓋廣但是不精準。」
(李雯珊)