關於民法典草案的「禁放高利貸」解讀

2020-09-14 北京晉熙律師事務所

隨著社會的發展，民間借貸領域出現了許多混亂現象，如現金貸款變成高利貸，網上貸款變成了套路等等。它不僅影響正常的金融秩序，而且給社會經濟穩定帶來嚴重隱患。《民法典草案合同彙編》明確規定禁止高息抵押，借款利率不得違反國家有關規定。

民法典

案例

某大二學生從校園貸款的小廣告上借了3000元。校園貸款聲稱月息低於1%。然而，在借錢之後，他們在半年內承擔了近20萬元的債務。

高利貸

整理

一旦民法典明確禁止高利貸，這顯然是一個巨大的進步。根據最高法律《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，年利率超過36%視為高利貸。在過去，人們借出超出這一法律標準的高額利潤並不罕見。它伴隨著暴力催收等種種問題，給借款人、金融秩序和社會穩定帶來了嚴重危害。

高利潤貸款主要是由巨額利潤驅動的，這也與過去缺乏法律威懾力量有關。在《民法典》禁止高利貸之後，正如有關專家所說，「這代表了國家一級堅決禁止和嚴厲打擊高利貸的態度」。對於治理部門來說，它鞏固了法律基礎，增加了治理的信心。這是對借款人的必要提醒，也是對貸款人的有效威懾。

2019年10月，最高法、中華人民共和國最高人民檢察院、公安部和司法部聯合發布《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確規定非法放高利貸將以非法經營罪定罪處罰。

高利貸定罪

《民法典合同編(草案)》第680條進一步規定，「禁止高利貸，借款利率不得違反國家有關規定」，並將「禁止高利貸」寫入法典，從上位法的高度對高利貸進行規範和定義。這樣，有望減少民間高利貸的混亂，換句話說，由高利貸引發的借款人自殺、企業破產等悲劇也會減少。同時，預計這將降低中小企業的融資成本，並鼓勵人們將資金投資於實體經濟。此外，這也有利於維護社會秩序，包括政府機構和單位。例如，一些公職人員參與了高利貸。這也代表了國家堅決禁止和嚴厲打擊高利貸的態度，回應了輿論控制高利貸亂象的呼聲，也對專業高利貸放貸者的非法牟利行為進行震懾。

事實上，歐美國家的法律也明確禁止高利潤貸款。例如，大多數歐美國家都採用「上限法」來定義高利貸，即如果超過上限，就會受到民法或刑法的懲罰。因此，中國是時候在法律層面明確禁止高利貸了。這不僅符合民意訴求，也體現了對經濟社會發展的適應。

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