據金投信用卡小編了解，這幾天，銀行圈；裡又熱鬧了，為啥，上海銀監局開出了個大罰單，史上最大！也是今年以來全國最大的。
開的對象是誰呢?花旗銀行中國，金額多少呢？1062萬。這個罰單大不大，相比花旗動輒在國外被罰個幾億幾十億美刀，真不大。
但是，然而，這是在中國，罰到1000多萬，還是讓人咋咋稱奇。
怎麼罰到這個款的呢？老策那來做個分析。
根據上海銀監局的處罰決定書：花旗罪名有兩條：1.2015年1月至10月，經該行審批同意，轄下部分分行在發放部分房地產貸款時，違反利率規定。2.該行對低風險客戶的信用卡發卡授信管理不審慎，截止2015年末逾期未改正。
看起來事情都是在2015年前，難怪花旗銀行在上海銀監局處罰決定書披露後，生成已經整改完成，要是到現在還沒整改完成業就太奇怪了！
具體來分析下，上海銀監局處罰花旗主要依據了： 《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十五條第（四）項、第四十六條第（五）項、《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（銀監會令2011年第2號）第一百零八條。
這幾條條文是這樣的：
《中華人民共和國銀行業監督管理法》
第四十五條 銀行業金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，並處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（四）違反規定提高或者降低存款利率、貸款利率的。
第四十六條 銀行業金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，並處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（五）嚴重違反審慎經營規則的；
《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》
第一百零八條 商業銀行違反本辦法規定經營信用卡業務的，中國銀監會及其相關派出機構應當責令商業銀行限期改正。商業銀行逾期未改正的，中國銀監會及其派出機構依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規定採取相關監管措施。
具體比較了下：
花旗的第2宗罪，應該是逾期未改正，違反了審慎經營規則，所以最多罰個50萬，應該沒有要吊銷其許可證。
花旗的第一宗罪，沒收違法所得，並可處1倍-5倍罰款。我們就算大數，按最高原則處罰：1000萬/6=167萬。花旗賺了167萬。當然，這個具體給了哪家房地產低利率暫且不說，2015年對房地產好像好像挺松的。
回到信用卡的問題：啥叫信用卡沒改正呢。
老策那找到了，花旗銀行2014年被罰的一個決定書：
滬銀監罰〔2014〕35號
中國銀行業監督管理委員會上海監管局行政處罰決定書
單位名稱：花旗銀行（中國）有限公司
地 址：上海市浦東新區花園石橋路33號花旗集團大廈
根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國行政處罰法》等有關規定，我局對你行信用卡業務內部控制嚴重違反審慎經營規則一案進行了立案調查、審理，並依法向你行告知了作出行政處罰的事實、理由、依據及你行依法享有的權利。現已調查、審理終結。
經查明，你行存在以下違法違規行為：
（一）信用卡發卡審核不審慎
你行授信政策中不要求信用卡申請人提供證明其收入的相關材料，授信審批部門也無須對申請人提供資料的合法性、真實性和有效性進行嚴格審查。
你行在2012年11月審批客戶張XX的辦理信用卡申請時，未審核申請人工作單位、職務、收入等信息，在客戶他行信用卡持卡數量和授信額度均較高的情況下，仍向其核發了額度為人民幣1.1萬元的信用卡（卡號：6250 7710 0012 XXXX）。
（二）信用卡貸後監測不力
客戶張XX的信用卡（初始發卡卡號：6250 7710 0012 XXXX，遺失後補辦卡號：6250 7710 0008 XXXX）交易記錄顯示，自2012年11月至2014年5月期間，有9個月均出現同一公司的可疑交易記錄。根據你行現行的每月疑似套現帳戶篩查規則，你行未將其納入每月疑似套現帳戶篩查，在貸後日常監測中未能有效發現上述可疑交易，也未根據客戶的信用記錄和他行用卡及授信情況採取有效管控措施。
上述行為有信用卡申請材料、信用卡調查審批資料、信用卡交易記錄、花旗銀行信用卡業務相關制度、事實確認書等證據為證。
你行上述行為違反了《中華人民共和國銀行業監督管理法》第二十一條、《商業銀行內部控制指引》第四十一條、第九十二條、第九十三條的規定。根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第（五）項和《中華人民共和國外資銀行管理條例》第六十七條的規定，現對你行作出如下決定：
責令改正，並處罰款人民幣三十萬元。
你行應自收到本處罰決定書之日起十五日內，將罰款匯至以下帳戶：
帳戶名稱：中國銀行業監督管理委員會財務會計部
開戶銀行：中國光大銀行北京中關村支行
帳 號： 75080188000020407
如不服本行政處罰決定，可在收到本決定書之日起六十日內向中國銀行業監督管理委員會提出行政複議申請，或者在收到本決定書之日起三個月內向上海市浦東新區人民法院提起行政訴訟。逾期不履行本處罰決定的，本行政處罰決定機關將依據《中國銀行業監督管理委員會行政處罰辦法》第四十一條規定採取以下措施：
（一）每日按罰款數額的百分之三加處罰款；
（二）申請人民法院強制執行。
2014年10月8日
這裡要說明的是，花旗銀行2014年被罰，是因為一起重要案件。、
2014年6月，上海虹口區一家三口燒炭自殺，根據報警人提供的遺書，死因疑為信用卡透支無力償還。報導當時提及，這家人手上有十餘張信用卡，總透支額度達50多萬，透支金額或被用於炒期貨虧損。
事發後，上海銀監局決定對存在未依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等違規行為的7家商業銀行，處以共計人民幣240萬元的罰款。涉及的銀行分別是，中國銀行上海分行和民生銀行上海分行被罰款50萬元；興業銀行信用卡中心、交通銀行太平洋信用卡中心、工商銀行上海分行、花旗銀行被罰30萬元；浦發銀行信用卡中心20萬元。