中國的房地產行業，在過去十年裡，一直處於高速上漲的走勢，對於剛需族來說，購房壓力和門檻越來越高。普通老百姓想在一線城市買房，不能說不可能，只能說可能要掏空六個錢包來付首付。之後呢，年輕一族便開啟漫長的「還貸之旅」。
無債一身輕固然好，但在實際買房過程中，能夠全款的畢竟是少數人，大部分剛需族都需要貸款。據研究報告顯示，截止2019年三季度末，國內房地產貸款餘額同比增長15.6，其中個人住房貸款比2018年同期增長16.8%，值得一提的是，中國60%的家庭債務來自抵押貸款。並且，從2013年-2019年，住房貸款年均增長率達到20%以上。這足以證明越來越多的年輕人購房選擇貸款。
那麼，問題來了，貸款期限到底是長期好還是短期好？如何選擇最划算？事實上，很多業內人士表示，很多人都白白的給銀行很多錢？這是怎麼回事？
為了弄清這個問題，首先我們先來看看目前住房貸款有三種選擇，即公積金貸款、商業貸款和組合貸款。在利率方面，毋庸置疑，公積金貸款利率最低，而商業貸款利率較高，組合貸居中。一般剛需都優先選擇公積金貸款。不過小編提醒的是，假如一開始只能選商業貸款，以後如果符合條件的話， 可以轉為公積金貸款，如果公積金超限，也可以選擇組合貸。
總而言之，言而總之，如果條件允許的話，還是選擇公積金。
除此之外，貸款償還的方式分為等額本息和等額本金。等額本息即計算整個還款期的利息總額，再加上本金總額，最後分攤到每個月。例如，如果貸款期限為30年，本金為100萬，利息為100萬，那麼每月還款金額為（100萬+100萬）/360個月。每月還本付息等額固定，每月還本付息比例逐月增加，利息比例逐月下降。由於未付利息也會產生利息，因此最後的付款將要多得多。
而等額本金，指在還款期內，將貸款總額平分，等額本金和剩餘貸款利息按月償還，做到每月本金固定，利息增加較少。簡單地說，等額本金償還法，每月本金固定，利息按一定比例遞減。借款人在頭幾年面臨更大的還款壓力，但隨著時間的推移，每月還款的數量會減少。
償還方式上基本浮動不大，可根據個人情況去選擇。而貸款期限卻影響較大。通常情況下，有10年、20年或30年。雖然看上去區別不大，但在還款期限內，利息差異還是很大的。
首先是轉售問題。轉售時需要處理貸款問題；
其次是以目前市場情況來看，很難找到比房貸利率更高的投資項目。而且，房子轉手時，很多銀行都會按照合同收取1-3個月的罰款，無法實現利潤最大化，這筆錢其實是捐給了銀行。當然，不是每個投資的人都能全額買房。如果你必須貸款，應該選擇匹配本金。但在很多情況下，銀行只會給你等額的本息。這種情況下，應採取「長貸短還」的方式，儘量延長期限。如果你能貸30年，不要貸20年，然後在最短的時間內還清貸款，這是實現利潤最大化的途徑。
另外，如果是公寓，那就選擇期限短的，因為期限越長，支付的利息就越多。
小編給你算一下帳。如果如果按揭貸款總額為80萬元，按揭利率為5.25%。如果選擇等額本息還款方式，10年內需要償還的利息為23萬元，月還款額為8583.34元。如果貸款期限為20年，還款利息為493780元，每月還款額為5390.75元。如果貸款期限為30年，應付利息為790346元，每月還款4417.63元。
當然，我們還要考慮到通貨膨脹。如果20年前貸款買的房子，隨著時間推移，貨幣的購買車逐年下降。
結語
從長遠來看，未來月供的壓力會逐漸減小。對於資金不足的購房者來說，貸款期間越長越好，而且對於大部分人來說，抵押貸款可能是最低的成本。當然，公寓、商鋪另當別論。