從下周一起網籤的購房，在使用公積金貸款的時候，將執行「認房又認貸」的政策。同時，今後公積金貸款將與繳存年限掛鈎，每繳存一年可貸10萬元，繳存12年可以貸到最高的120萬元。
今天，北京住房公積金管理中心發布《關於調整住房公積金個人住房貸款政策的通知》，公積金貸款出臺實施新政。
北京住房公積金管理中心表示，此次出臺的新政，目的是堅持「房子是用來住的、不是用來炒的」定位，落實北京城市總體規劃有關要求，積極引導市民合理住房消費，支持市民的基本住房需求，抑制投資投機性購房行為。
新政自9月17日起施行。此前已經網籤的則按原規定執行。
這項新政和廣大公積金繳存職工和貸款購房的家庭關係巨大，所以我們會詳細解讀。所以今天的推送會比較長，請大家耐心閱讀。
1
「認貸」指全國範圍內
第一條解讀的是公積金貸款的「認房又認貸」。
大家知道，去年「317」新政中，商貸已經實施了「認房又認貸」，公積金貸款目前則只是「認房」，即不看貸款記錄，只要是名下無房，即可按照首套房申請公積金貸款。
這次新政中，公積金貸款也實施了「認房又認貸」。也就是說，購房家庭名下無住房貸款記錄(包括商貸、公積金貸)且在本市無住房的，按首套房貸款政策辦理;凡不屬於首套房情形，被核定為是二套房的，按二套房貸款政策辦理。被核定為有兩套及以上住房的，不予貸款。
具體的適用貸款政策，有一個很清晰的表格，大家可以對照一下，屬於哪種情況。
解釋一下，「認貸」指的是在人行徵信系統中全國範圍內的個人住房貸款記錄。也就是說，如果是在外地的購房貸款記錄，也會被認定為有貸款記錄的。
2
公積金貸首付看齊商貸
「認房又認貸」主要影響的是貸款的首付比例和貸款利率。這一次，公積金貸款同時也調整了首付比例。
購買經濟適用住房的，首付款比例不低於20%;
購買共有產權等政策性住房的首套住房，首付款比例不低於30%;
購買政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低於35%，首套非普通自住房的首付款比例不低於40%。
購買普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低於60%;購買非普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低於80%。
這樣調整過後，公積金貸款和商貸的首付比例就基本一致了。一樣實施差別化的首付政策，對於共有產權這樣的政策性住房，仍然給予30%較低的首付比例。
可能會有人問，那麼組合貸的首付比例是否會因此提高了?
是這樣的，原本組合貸也是就高原則，即商貸那邊的首付比例比公積金貸款高的話，那麼就按照商貸來定首付比例。而此次公積金貸和商貸的首付比例看齊後，首付比例都一樣，沒有就高原則了，首付比例和原來的一樣。
3
每繳存一年公積金可貸10萬元
下面說的這一條很重要，和大家都有關係。就是實施差別化貸款政策，貸款額度與借款申請人住房公積金的繳存年限掛鈎。
根據新政，今後公積金每繳存一年可貸10萬元，繳存年限不夠1整年的，按1整年計算，最高可貸120萬元。
也就是說，一名公積金繳存職工，當他剛開始工作、繳存第一年公積金的時候，只能貸款10萬元。然後每年增加10萬元。當他繳存到12年時，才能貸款到公積金貸的最高額度120萬元。
注意!繳存年限不夠1整年的，按1整年計算。也就是說，當您繳存到1年零1個月的時候，認定的是您繳存了2年，可以貸款20萬元。
還有人會問，如果是夫妻，兩個人各自繳存了6年，是不是可以一起貸到120萬元?
答案是不行的。按照新政，如果借款申請人為已婚的，核算貸款額度以夫妻雙方中繳存年限較長的一方計算。也就是說，丈夫是7年，妻子是5年，那麼也只能貸70萬元。
另外，目前公積金的貸款額度是與繳存額相關的。新政實施後，原先的計算標準還有效麼?
答案是依然有效的。也就是說，要同時滿足原來的標準和這次的年限標準，才能獲得貸款額度。
公積金中心相關負責人表示，此舉是落實國家「租購併舉」的政策，不鼓勵年輕人剛工作就購買住房，有了一定積累後再買房。
另外，此次公積金貸款還下調了二套房貸款最高貸款額度，由80萬元下調為60萬元。
4
東、西城戶籍買郊區房貸款額度可上浮20萬
下面這條政策，東、西城的家庭會非常關注。此次公積金貸款為落實北京城市總體規劃的有關要求，實行差別化貸款額度。
比如一個家庭，丈夫和妻子的戶口都在東城區或西城區的，如果購買東城、西城、朝陽、海澱、豐臺、石景山區(城六區)以外的首套住房，最高貸款額度可上浮20萬元。也就是說，如果原本最高可以貸款120萬元的，就可以貸到140萬元。如果原本最高可以貸款70萬元的，最終就可以貸到90萬元。
而如果夫妻一方是東城區或西城區戶口，另一方是朝、海、豐、石這4個區戶口的，那麼購買城六區以外的首套住房，最高貸款額度可上浮10萬元。
但家庭上浮後的最終貸款額度還要符合按月均還款額不超過借款申請人月收入60%的標準確定的貸款金額。
5
貸款期限最長不超65歲
此次公積金貸款還調整了貸款年限。
原先對於2017年3月18日(含)網籤後的貸款，公積金貸款期限最長是截止到70周歲，同時不超過25年。也就是說，如果是45歲的人貸款，可以貸25年。
這次調整後，借款申請人的貸款期限最長可以計算到借款申請人法定退休年齡後5年，原則上最高不得超過65周歲。如借款申請人為已婚的，貸款期限以夫妻雙方中較長的一方計算。
據統計，目前公積金貸款的主力家庭為80後和90後，70後的較少，60後的更是比較少見，所以貸款年限的調整對購房家庭影響不大。
同時，此次公積金貸款還調整了月還款額。
此前公積金貸款的借款申請人，收入減去基本生活費用後，其他的錢都可以用來還貸。這並不科學，因為這些家庭還要有日常的支出。
因此新政規定，在減去了基本生活費用的前提下，按等額本息還款法計算的月均還款額不超過借款申請人月收入60%的標準，確定貸款金額和貸款期限。按調整後的標準，則更能夠真實反映借款申請人的償債能力，減少借款申請人的還貸壓力。
6
申請貸款不用交身份證、戶口本複印件
最後幾條新政，是方便大家的便民舉措。這次公積金貸款進一步簡化了貸款申請材料，提升服務水平。
首先是需提交的借款申請材料簡化了。
受理公積金貸款申請時，只需要留存購房合同原件(不方便提供原件的，提供複印件)、《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》原件。其餘的戶口本、身份證等貸款申請資料經核驗後，留存電子影像檔案。不再需要提交紙質的複印件了。
而且審核通過後，借款申請人與管理中心籤訂的借款合同，也由原來的四份減少到三份，分別由借款申請人、受託辦理貸款的銀行和管理中心各留存一份。
另外，借款人在辦理還款類業務及變更扣款帳戶時，可根據需要至管理中心下屬住房公積金貸款中心及郊區管理部就近辦理。
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