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我們經常和大家提的年金險和增額終身壽險，都屬於儲蓄類保險。
這類保險是以後能拿到多少錢，白紙黑字寫在合同上，只要不是太早退保，是不會有損失的，也不用害怕會暴雷，因為哪怕保險公司破產，保單也會有其他公司來接管。
很多人都需要儲蓄類保險，而且收入越高的人，就越需要。
你需要準備多少錢養老？
什麼是養老？說白了，就是你打算準備多少錢來養退休後的自己。
以前受到戰爭、醫療水平不發達、饑荒等因素的影響，人類的壽命普遍都很短。比如建國之前，我國的平均壽命只有區區的35歲。但現在已經大不同。
現在中國的平均預期壽命是多少呢？76.1歲。
一些醫療水平發達的國家就更高了，比如日本是83.7歲，瑞士是83.4歲。
等以後疾病慢慢被攻克，人類活到120歲都不是夢。
現在我們這代人，有一半的概率能活到90歲、100歲。
假如你活到90歲，起碼要準備30年的養老資金，如果活到100歲，那就要40年了。
40年的生活，幾乎等同於咱們一個人的奮鬥期，需要的金額不小。
我們不妨假設一下。如果你現在30歲，假設你每年的開銷是8萬，假設通貨膨脹是2%，然後你希望退休後的生活也能保持目前的品質。
那麼在30年後，也就是60歲時，你當年的開支就高達14萬了，活到100歲，需要準備約833萬。
當然了，這833萬不用全部是我們自己準備，還有國家養老金嘛，但我們並不能完全指望國家養老金，因為它的給付非常有限。
收入越高，退休前後收入差距就越大
很多人退休後，工作沒了，但還會有份穩定的收入——養老金，並且指望用它來養老。
但如果你的收入很高，那麼你能拿到的養老金，和你退休前的收入相比就越低。
眾所周知，我們每個月繳納的養老金，是根據繳費基數來的。如果你的收入是5k，如果你的老闆比較大方的話，那麼繳費基數會按5k來，如果你的收入是1w，那就按1w。所以收入越高，通常繳費基數就越高。
不過，繳費基數是有上限的。比如廣州的繳費基數上限是2萬，這就意味著，如果你的收入超過了2萬，比如說3萬，或者是5萬，那麼你繳納養老金時還是只能按2萬來，你想繳更多，單位也繳不了。
但很顯然，年輕時候繳得多，老的時候才領的多，現在繳納基數被鎖死在2萬，如果你的收入有10萬，20萬，那麼你退休後的收入可以說是驟降的。
其實在實際生活中，很少有企業真的會給你按2萬的基數來繳，畢竟基數高了，公司要掏的錢就更多了。
我找了一份北京各個收入階層養老金領取的對比，大家可以感受一下，其中養老金替代率是指退休後收入佔退休前收入的比值：
看到了吧，收入越高，退休前後的收入差別就越大。
一個月入3k的人，退休後可以拿到2.7k的養老金，和他退休前的收入幾乎無差。但一個月入20萬的人，退休後收入就只有9k，僅僅只有他退休前收入的5.90%。
假如你退休後領的是9k，那麼40年下來也只能領到三四百萬，你自己就需要再準備400多萬。
問題來了，你怎麼準備這400萬呢？
藉助複利的力量
巴菲特有一句話：複利是世界第八大奇蹟。
複利，也就是利滾利，每一年的收益會累積到下一年的本金裡，再以一定的利率滾存，長遠來看，收益比單利會高出很多。
藉助複利的力量，我們無需準備400萬，可能只要準備100萬就可以了。
需要注意的是，用來養老的錢最好不能虧損，所以不建議投入到風險特別高的地方，比如股市，你可能會成為千萬富翁，但也可能一夜返貧。
很多人會把目光投向銀行理財、債券等低風險渠道。
以往這類投資方式被認為是剛性兌付的，因為即使產品出現虧損，還有機構和政府出來兜底。
但是現在環境不同了，經濟下行疊加疫情，很多風險開始顯現。
比如年初四川信託違約了，2千多名投資人血本無歸。
年中的時候，被普遍認為能保本的銀行理財產品出現虧損，其中由工商銀行代持的一款產品，收益率僅4.1%，也暴雷了……
前不久，兩家大國企——華晨汽車和永煤控股債券出現違約，債券信用是AAA最高級。
緊接著，我們又見證了包商銀行的破產。
剛兌正在逐漸被打破，很多投資風險在加大。所以高收入人群應該把一部分錢放在真正保本保息的地方，保證退休後有一筆確定的錢可以用來養老。
但能保本保息的地方並不多，只有50萬以下的存款，國債和儲蓄類保險，其中儲蓄類保險最適合用來養老。
利率在下行
我國未來的利率大概率是下行的。
我們可以先看看過去20年我國的一年期存款利率變化：
1996年的時候是10.98%，後面一直下降，到了2015年就只有1.50%了。
利率，可以理解為是資金的價格，因為資金其實也是一種商品，只不過這種商品有點特別，它可以買到很多商品，所以也符合「供需曲線」。
當經濟熱的時候，大量企業借錢投資項目，這時候央行就通過提高資金的價格，也就是利率，來提高企業借錢的成本。
反之，經濟增速放緩，企業不敢借錢投資，央行就會降低利率來鼓勵企業投資和個人消費。
歷史證明，一個國家的經濟體量越大，經濟增速就會越慢，利率也會隨之下降。就像一個考30分人和一個考90分的人相比，很顯然考30分的人更容易進步。
我們國家以後肯定也會發展成發達國家，所以經濟增速放緩也是大概率的事情。
除此之外，像老人增多和貧富差距擴大，也會在一定程度上導致利率下行。因為老人的消費能力不如年輕人，窮人又沒能力消費，政府就會傾向於降低利率來鼓勵消費。
還有就是債務問題。有債務就有利息，如果利率給得太高，利息也是一筆沉重的負擔。
2019年我國的地方債務是多少呢？21.31萬億。金額非常龐大。假如利率是5%，政府一年就要還1萬億的利息，假如利率只有1%，就只需要還2千億，要是你是高層，你會怎麼做？很顯然，降低利率啊。
雖然50萬以下存款和國債的風險都很低，但缺點也很明顯——無法鎖利。
一旦利率變低，投入同樣的本金，得到的利息就會變少。
比如當利率是5%時，投入100萬，一年可以得到5萬。
當利率降到3%，同樣是投入100萬，一年就只有3萬。
假如利率降到了1%，100萬的本金就只有1萬的收益了。
現在銀行存款有的可以做到3.9%，單利。
10年期國債的利率目前是3.3%左右。雖然國債還可以通過價差來套利，但這大多是機構在操作，普通人還是看重利率。
而儲蓄類保險的收益卻遠在它們之上——3.5%~4%，複利，換算成單利的話，可以去到6%。
更關鍵的是，它可以鎖利終身。無論未來外面的利率變成什麼樣子，裡面的資金都是以3.5%~4%的利率增值。
比如同樣是投入100萬本金，等到退休以後，儲蓄類保險每年都能固定返14.4萬左右的資金——以30歲的男性投保年金險「金生有約」為例。
領到90歲，累積領取就有432萬了，如果是領到100歲，累積領取是576萬，而當初他投入的本金也不過是100萬，還是分10年繳。這，就是保險的槓桿魅力所在。
以房養老
有的人打算以房養老，希望老了以後當個收租婆，或者是把房子賣掉來養老。想法很美好，但現實很骨感。
先說租金回報率。我國的租金回報率是多少呢？一線城市的租金比在1.5%左右。
什麼意思呢？一套500萬的房子，每年產生的現金流大概只在7萬5左右，需要66年才能回本，實在是太不划算。
如果選擇賣掉，那麼問題來了，二三十年後房子還能賣得出去嗎？
有一組數據是說，15年後中國平均每4個人有1個是老人，30年後這個數字將擴大到1/3。
30年後中國遍地都是老人，年輕人卻越來越少，房子能賣給誰呢？除非是人口大量流入的城市，否則將會很艱難。
退一步說，就算房子找到接盤俠了，家裡其他人同意嗎？
給大家講個真實案例。有個紅二代，家裡住四合院的，非常有錢，他後來身體素質變差了，生活幾乎無法自理，結果他家的孩子把他送去了一間非常普通的養老院，過著很一般的養老生活。
當錢以房子的形態存在，養老可能會變得非常被動。
哪怕到時候房子真賣了個不錯的好價錢，問題又來了，這筆錢放哪裡合適？
如果放銀行，需要用錢的時候就還得跑一趟銀行，但萬一自己生病了，沒法去銀行取錢，哪個親戚值得你信任呢？
錢的形態不同，帶來的生活質量也可能是天差地別的。
把錢放儲蓄類保險裡，就相當於買了一套「金融房子」。這套房子也能產生源源不斷的現金流，但是租金更高，回本更快，而且還是一筆可以綁定終身的錢，活一年，就領一年，甚至能獲得親戚無微不至的關照。
前幾天我就聽同事說了這麼一個事。她有個親戚，全家都沒有工作，一家老小就指望他們奶奶5~6k的養老金生活，所以他們一家對這位奶奶非常好。有次這位奶奶骨折了，因為年紀太大，做不了手術，只好在家裡療養，結果一家人是忙前忙後，還照顧她洗澡。
用儲蓄類保險養老，說不定還能活得更久一點。