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01，隨時要用的錢，不同方式，收益差2倍，甚至10倍
現在大家都知道把錢放在銀行，如果不理不問，只是存活期幾乎沒有利息收入，這也是類似餘額寶等寶寶類的產品在這些年越來越火熱的原因。
不過，隨時需要使用的資金怎麼理財，其實還是需要一點技巧。
比如在中信銀行的活期理財產品裡，最高收益率2.8%，最低收益率僅1.354%，差距達到兩倍，這就值得我們注意。
首先我們需要明白，這些活期內的產品有些是基金，有些是銀行理財產品。大家看到的南方版，華夏版，國壽版，嘉實版信誠版，這些全部都是代銷產品，來自於基金公司所發售的貨幣基金，其實跟餘額寶是相同的性質，過去的7日年化收益率最高的1.682%，最低的只有1.354%。
最高收益2.8%的是屬於銀行自己的產品，投資於貨幣市場為主，但同時也利用銀行的優勢，部分資金投資於債券市場，所以收益率比貨幣基金高。中信銀行的"天天*"就是這樣的產品。
除了理財產品，中信銀行還有一款比較靈活的存款產品，50元起存，錢存進去之後可以隨時拿出來，哪怕只存一天，收益率都比活期的高。實際存的時間越長，就按對應的定期利率結算，獲得的利息更高。關鍵這是隨時可取的。
不過這個產品，比財說得明白曾經評測過的其他一些銀行的同類產品，收益率還是略低了一點。
02，結構存款代替短期定期存款
很多人喜歡存款，因為存款保本保息，雖說銀行理財產品的收益率比存款高一些，但畢竟沒有保本的承諾。
如果想適當的提高存款的收益率，可以通過結構性存款想想辦法，結構存款也是保本的。
中信銀行的結構性存款，有一款半年的，1萬起，最低收益率為1.75%，也有可能達到2.9%或者3.2%。
普通的定期存款半年期的利率只是1.65%，因此這一款結構性存款，不但有保本的功能，而且最低收益率還能達到1.75%，那就成為了短期定期存款的很好的代替品。如果掛鈎商品的表現達到了原來設定的標準，還有機會獲得2.9%甚至3.2%的收益率，那比起普通的存款就更高了。
03，年化虧損4.5%的理財產品
中信銀行一款"**穩健信用"產品，前段時間的淨值出現連續下跌，讓一些投資者很擔心，開始考慮贖回。
近期的淨值變化來看，今年5月初最高淨值接近1.09，近期的淨值是1.0815，出現了0.78%的下跌，如果只算這兩個多月的跌幅，年化虧損率達到4.5%以上。
這個產品的投資比例約定比較模糊，資金可以投向貨幣市場類，固定收益類以及其他符合要求的債權類資產，合計比例不低於80%。從以上表述難以看出資金具體的投向以及比例分布。
近期的下跌，說明債券類的投資佔比應該不少。這與產品投資中較多的信用債有關，而近期正好是債券市場的波動調整。如果持有的時間長點，應該不會出現虧損，中途的波動應該最後會被抹平。
這個產品從2018年10月末成立到7月初，淨值已經達到了最新的1.0815，在大約1年9個月裡，上漲8%，年化4.75%，可見只要持有時間長，獲得4%~5%的年化收益率，應該問題不大，
04，養老目標理財產品，最高收益率基準達到5.4%
中信銀行有一款以2030年退休為目標的理財產品，在資產分配上面，距離退休日期越接近越趨向於保守，其中債權類資產不低於80%，權益類資產不超過15%，聽起來賣點比較明確。
在公募基金市場裡，也有一些基金是以養老退休為目標的，大多是FOF基金。這一款銀行理財產品，與FOF基金應該比較類似。
產品說明書中提到，根據投資者收入情況，風險偏好等因素調整組合，但是對於這麼一款公募產品，投資者的收入情況和風險偏好，根本不可能一致，更談不上據此調整。這看起來只是宣傳而已。
另外，產品的封閉期730天，與2030年的退休目標日期還差距較大，實際上大部分投資者會把它當成兩年期的產品購買。產品的設計目標是為了2030年的退休，但是投資者的投資目標僅僅為了兩年的定期理財，目標不一致，可能會造成難以達到收益預期。
而且，從這些年的實際運作情況來看，公募基金中的養老基金收益不太理想，所以銀行的這一類養老目標理財產品，可能受歡迎的程度也較低
05，收益率超10%的銀行理財產品
（1）
中信銀行一款產品，"**多資產掛鈎"，截止目前的年化收益率達到了11%，雖然處於售罄狀態。這麼高的收益率，還是值得研究，畢竟如果合適的話，等待開放就可以買入。
資金的80%以上投資於債權類資產，其中的非標債權類資產不超過40%，沒有任何資金投向權益類資產，但是會有20%以下的資金投資於金融衍生品類。
而投資於固收類資產所獲得的收益，其中有一部分將投資於一年期的滬深300期權產品，假如一年之後滬深300指數比起期初日上漲，期權的年化收益率為5.1%，否則年化收益率為0.6%。
因此這個產品實際上把大量的資金放在債權類資產當中，把其中的部分收益用來做滬深300指數的對賭。產品運作一個月多點，最新的淨值1.0122，實現的年化收益率達到11%。
大家需要注意，產品成立以來的收益率雖然比較高，但是所經歷的時間畢竟太多，這樣的年化收益率難以持久。至於要不要買入，先看一看吧。
（2）
而另一款產品"**全球多資產"，近三個月年化收益率達到12.8%，對於喜歡買銀行理財產品的人來說，這個收益率非常誇張。
這個產品在今年2月25日達到階段高位後，出現了明顯的回調，以2月25日淨值1.0749開始計算，到目前僅僅上漲了2.95%，這4個半月的年化收益率，就降到了7.9%左右。如果從2019年1月25日第1次公布淨值算起，累計上漲8.65%，年化收益率進一步下降到5.9%。
所以，收益率實際上並沒這麼高，不能僅看銀行拿出來宣傳的數據，要看更多沒拿出來的數據。
我們在看這一款產品的投資比例分布，債權類資產40%~80%，權益類資產不超過30%，衍生品不超過30%，從3月份最大回撤1.9%來看，權益類資產佔比大約10%左右，5月份之後，只出現了一點小波動，說明債券調整對淨值的影響，與股票市場上漲有一定的對衝。
總體來說產品並不算太差，只是也沒有像宣傳的這麼好，銀行理財產品只公布淨值，沒有定期公布持倉情況，這一點真不如公募基金。
我們購買類似投資組合的公募基金，應該可以獲得更高的收益率，而且沒有封閉期的限制，喜歡銀行理財的朋友，應該適當關注債券類基金。
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