不想寵壞孩子，就要好好談錢，談錢就是談價值觀

今天推薦的書籍是《反溺愛》作者：【美】羅恩·利伯。這本書是講家庭財商的。

2020年第77本書

雖然因為國情的關係，有些內容不太適合國內，但這本書很值得有孩子的父母閱讀，如何跟孩子談錢，並幫助孩子建立正確的金錢觀。

為什麼要和孩子談錢

我們需要教給孩子關於金錢的所有智慧，讓他們懂得精打細算，準備好迎接成年人的生活。如果家長沒有教給孩子這些就讓他們自己去打理一切，想想還真是可怕。

很多的父母，除了基本生活所需，明明有能力負擔孩子想要的其他東西，卻選擇完全避談錢的話題。

如果你不跟孩子談錢，而媒體、網絡、社會都通過各種方法去引導孩子的金錢觀，而這些觀點常常為了廣告而服務，或者不太正確。

而且還有另一個原因：不想寵壞孩子，就要好好談錢

被寵壞的孩子有四個主要共通點，但不一定同時出現。它們分別為：

• 很少分擔家務或其他責任
• 沒有太多行為與作息規範
• 父母或其他人給予了他們很多關注與協助
• 擁有很多個人物品。

談錢就是談價值觀，期許他們比我們更會管理金錢，也會給他們必要的工具，讓他們避開至今仍困擾著許多成年人的財務陷阱。

如何開始和孩子談錢

孩子擁有強烈的好奇心。弄清世界如何運轉就是他們的任務。金錢是日常生活的一部分，也是很多人重視的東西。因此，孩子當然會用各種可能的方法找出相關的信息。

父母通常不知道如何跟孩子談錢，最常見的以合理的藉口閃躲問題。

談到錢就讓人精神緊張，特別是孩子一直追著討要不合理的東西或者某些情況，會跟孩子說：我們買不起！、我們家沒錢、現在不行 等回答。

但千萬要注意，不要對孩子說謊。

對孩子說實話，其實還有更深一層的含義——表示你和孩子可以一起面難題。孩子也會明白，只要他們想知道真相，就可以信任你。」

你應該鼓勵孩子提出問題，可以稱讚他們、在日常生活中經常問他們問題，最後把提出好問題變成一種習慣。

把家裡當成激發好奇心的地方，每次都問孩子：「你為什麼會這麼問呢？」

比如孩子詢問：我用自己的錢買東西，為什麼不可以？

答：這裡的「東西」可以是超出家長設定界限的任何物品，比如皮褲，暴力電子遊戲，紋身，比玩具車本身還貴的閃亮配件，另一套樂高。

因為有些家長會命令孩子，卻不怎麼回應孩子，明明是家長制定了各種規定，卻不願意向孩子解釋為什麼。

但權威型家長不一樣，他們標準高、規定多，但非常樂於回應孩子的問題。孩子可以問問題，也可以參與討論。數十年來的研究顯示，在權威型家長的教養下，孩子在各領域通常有更好的成就。

有時孩子的問題有攻擊性，比如你不是銀行家、律師、企業家，為什麼沒有別墅、為什麼不能出國、像同學一樣做好車上下學等等。

即使是令人感到不快的問題，家長也應該給予孩子答覆。我們可以先整理思緒，等到更冷靜的時候再好好回答，這完全是允許的。

我們要告訴孩子，是價值觀幫助我們對人生的重大問題做出抉擇。

要是孩子問：你賺多少錢？

家長處理這個問題的最佳方法就是告訴孩子，我們想等到他們上高中後，再告訴他們家裡的收入，但他們必須先了解，家裡買的東西或從事的活動到底要花多少錢。

家長要鼓勵孩子思考或了解這些問題：我們每個月必須花多少錢？我們如何選擇要花哪些錢？如果還有富餘，會有多少？我們存錢的目的是什麼？

這些都不是太誇張的問題。一開始，我們可以從每個月金額較少的帳單做起，例如上網費、手機費、電費等，並教孩子如何用簡單的表格記錄這些開銷。

如果孩子對這件事興致勃勃，就可以先從保險開始學習。還可以讓孩子知道家裡每個月的租金、房貸或房屋抵押貸款是多少，以及需要幾年時間才能付清。

要想讓孩子更進一步地了解，就先問問他們心裡猜測的金額，或是讓他們上網研究，而不是直接給他們數字。

不需要把所有的家庭帳單拿出來，但要讓孩子知道買什麼東西要花多少錢，以及家庭開銷花在哪裡。

告訴孩子家裡的收入時，要提醒他們，在各種情形下，這個信息對交友都沒有太大的價值。讓孩子知道與別人分享家裡的收入信息並不是一件太好的事。

如何給孩子零用錢

很多美國的父母，把做家務跟聯結在一起。他們看重的是工作，而不是金錢。

家長在家裡應該讓孩子做各種家務。而且孩子承擔家務的理由應該和我們一樣——因為這些事必須做，而不是為了得報酬。

如果孩子沒有做好家務，除了罰錢，還可以取消很多特權。零用錢應該有自己的用途，不該是一種工資，而是一種教育工具。

零用錢是培養孩子耐心的工具

想辦法學會延遲滿足，是妥善使用金錢的關鍵。

當孩子還小、沒有信用卡時，存一筆錢去完成一件大事或購買一個有趣的東西，仍然需要等待。耐心與孩子成年後的良好財務狀況有很大的關聯。

在2011年紐西蘭發布的一個調查報告中，研究者就追蹤了1 000個人，從出生直到32歲。從這份調查報告中可以明顯看出，孩提時無法自我控制的人，比起其他自製的人，較難存錢、為退休帳戶做準備或擁有房產與股票。

自我控制程度更能用來預測他們的財務狀況。

給孩子零用錢的方法

我們要讓孩子親眼看到錢在增加，並且必須為實現某個目標而努力，所以金額必須剛好可以讓他們買到想要的東西，但不要多到讓他們不必為選擇而煩惱。起初給得少一點沒關係，如果家長覺得太少，也可以多給點或多給幾次。應儘量避免減少零用錢，以免讓孩子覺得像在受罰。

有了一筆錢，就需要一套系統來存錢。

作者會把零用錢分成三份，放在三個透明塑料罐子裡，這三個罐子分別代表消費、捐獻與儲蓄。

第一個是消費的罐子，這個罐子裡的錢主要用於偶爾的衝動性購物。例如外出時，孩子發現了喜歡的東西，會想到把罐子裡的錢取出來花掉。我們對這筆錢沒有太多規定，只把它當成某種瘋狂的科學實驗。

第二個是捐款的罐子。要讓年齡小的孩子理解捐獻，就要談分享。

例如公園、動物園或當地的兒童博物館，他們將來都有可能會捐錢給這些機構。

個人覺得這條建議在中國不太現實，家長可以找機會帶著孩子一起做義工，買些物品捐出去。

最後一個是儲蓄的罐子。當孩子看到尖叫著想買的各種東西，就會開始存錢，踏上一段邁向目標的旅程。

將孩子想要的東西拍成照片或畫成一張圖，剪成合適大小貼在罐子上讓孩子看見，這麼做對孩子也很有用。

一開始，在每個罐子中都固定放入等額的紙鈔，可以讓事情變得更簡單。幾年後，就可以讓孩子自己決定如何分配。

不管家長為消費、捐獻、儲蓄設定了哪些規則，每周發零用錢都是一種承諾。

裝錢的罐子最好是透明的，能讓孩子看到裡面的錢。

等到孩子十多歲之後，可以為孩子開設銀行帳戶。

要注意不應該讓孩子太早養成使用信用卡的習慣。

教孩子買東西的概念

在剛開始給孩子零用錢時，讓孩子自己寫出「需要」與「想要」的清單，看看孩子會寫出什麼，對理解這兩個概念也很有幫助。

並讓孩子認清「需要」與「想要」的界限。

做兩件事：第一件事，設計一條「需要」與「想要」的水平線。在紙上畫一條水平線給孩子看，水平線的一端是「需要」，另一端是「想要」。

比如孩子需要雨靴，有貴的有便宜的。便宜的是需要，貴是想要。

第二件事，我們必須再畫一條垂直線，與水平線兩端之間的某個地方相交。位於垂直線左側的是「需要」的東西，右側是「想要」的，這條線則是參考值，代表家長願意為孩子花多少錢。

當孩子買孩子時判斷標準就是這個東西的價格在這條線的那邊。

很想要某個東西，那麼她就要用她自己消費罐或儲蓄罐裡的錢來買。

等他們進入中學，他們就能自己處理所有服飾的預算了。到時，設想一下未來幾年他們可能需要的東西，再結合你畫下的那條線，估算出總預算大概需要多少。然後，把這筆錢全部交給孩子，或是存到一張單獨的借記卡中，並規定這張卡只能拿來買服飾。

考慮到孩子很有可能做出許多不當的決定，這麼做的確有一定風險，但這會是一個意義深遠的體驗。

制定零用錢的使用規則

任何孩子想要的東西，而不是需要的東西，他們都必須用自己的零用錢來買。這麼做的家長只會把生日或節日禮物作為例外，或者還包括度假旅行時買的紀念品，但是對其他開銷就限制得非常嚴格。舉例來說，如果家長決定帶全家外出用餐，孩子想喝飲料而不是水，就要自己付錢。

虛擬家庭銀行FamZoo的創辦人比爾·德懷特（Bill Dwight）有個經過精心設計的做法，他和孩子已經實行多年，可以用來解決這個問題。

例如，孩子對某些新的電子遊戲感興趣，就必須寫出一篇短論文，解釋為什麼要買。至於平板電腦，他也會和孩子坐下來，一起算出能滿足孩子需要的基本款要花多少錢。如果孩子要買某個更貴的東西，他會同意預付一筆錢，但接下來幾個月，孩子要用零用錢來償還直到還清。

家長也必須列出禁止孩子購買的物品清單，這份清單會隨著時間改變，因為孩子也許會有新的興趣，或商家又開發出各種不恰當的消費方式來滿足孩子。

如果家長已經為孩子購買了需要的東西，但他們後來搞丟或弄壞了，為了讓孩子負起責任，家長也必須設下基本規則。有個做法是，要求孩子分攤維修或買新品的費用。

如何讓孩子聰明消費

我們應該做到三件事：

• 設定某些消費的指導原則，讓孩子參考；
• 示範幾個聰明的消費技巧；
• 通過某些家庭儀式，讓消費變得有趣，但買的必須是真正有價值與意義的物品。

有這些作為基礎，無論孩子最後有多少錢，或經濟環境發生什麼變化，他們都能過上精彩的生活。

設定消費的指導原則：「我們必須在節制與物質主義中找到適合的平衡點。」