文/羊城晚報記者 黃婷
12月21日，郵儲銀行（601658）發布公告稱，擬全資發起設立子公司，名稱擬為中郵郵惠萬家銀行有限責任公司。該公司是繼近期招商銀行與京東數科發起設立拓撲銀行後的又一家獨立法人形式的直銷銀行，也是國內第三家獨立法人直銷銀行。而此時距離首家獨立法人直銷銀行百信銀行的獲批已經過去了3年多。
在國內，早期直銷銀行的實踐集中於2014年至2015年，被視為傳統銀行機構向網際網路金融生態延伸的「試水」，但最終大多歸於沉寂或黯然離場。如今舊瓶裝新酒，獨立法人直銷銀行的再出發，能否掀起銀行數位化的新一波浪潮，成為外界關注的話題。
近年來，各家銀行機構將金融科技上升至戰略層面，持續鍛造數位化競爭力，提升金融服務質效，新應用和新業態層出不窮。展望未來，數位化轉型將繼續推動銀行業從渠道創新走向場景和模式創新，借開放生態實現業務整合與重構。正如美國銀行創新教父布萊特·金在《銀行4.0》中所言，「金融服務無所不在，就是不在銀行網點」。而這一切創新的實踐，最終都要落腳到服務水平和服務效率的提升上。
舊瓶裝新酒 獨立法人直銷銀行拓寬零售獲客渠道
何為直銷銀行？銀保監會對於直銷銀行的定義為「以網際網路為主要渠道，通過計算機、手機、電話以及其他電子服務手段為客戶提供服務的銀行形式」。有別於傳統基於多層分支行架構的「分銷」模式，直銷銀行的核心在於「直」，即利用電子渠道直接觸達客戶，進而提供標準化零售產品，在踐行普惠金融方面被寄予厚望。
近日，獨立法人直銷銀行再次進入大眾視野。對於設立直銷銀行的目的，招商銀行稱其是把握創新驅動發展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態的重要舉措，可有效降低銀行運營成本，對現有業務模式和客群進行差異化補充，並可通過風險隔離將創新風險限制在可控範圍。
在合作模式上，拓撲銀行由招商銀行與京東數科「跨界」共同發起設立，雙方入股比例分別為70%、30%。也是商業銀行與網際網路科技公司深化合作的一大樣本。中信證券在研究報告中表示，對於招商銀行而言，核心在於拓寬零售獲客渠道；未來，直銷銀行經營有助於招商銀行以低成本模式拓展長尾客群，完善零售業務版圖。
而郵儲銀行也表示，郵惠萬家銀行將整合內外部生態場景，為「三農」和小微客戶提供個性化的綜合服務；依託金融科技，賦能郵儲銀行的線下渠道，共同探索線上線下協同發展的創新模式；拓展「三農」及小微增量客群，激活和挖掘郵儲銀行的存量客戶價值，促進郵儲銀行加快實現數位化轉型升級。
曾陷困局 產品同質化和缺乏獨立性成「魔咒」
2014年隨著民生銀行上線直銷銀行，直銷銀行在國內正式登上了歷史舞臺。民生直銷銀行主要通過網際網路渠道拓展客戶，在帳戶管理上，打破傳統銀行屬地和專屬限制，支持百餘家銀行的銀行卡線上開戶，同時該銀行通過與中國電信翼支付、百度財富、盛大網絡盛付通等第三方機構展開合作拓展獲客渠道。
2016年，銀保監會辦公廳頒布《商業銀行轉型發展指導意見》，指出條件成熟的商業銀行，可以在現行法律框架下，探索開展建立直銷銀行專業子公司試點。據《2019中國直銷銀行發展白皮書》統計，截至2019年11月底，國內已推出直銷銀行模式（或類似經營形態）的銀行超過135家。
不過，在很長一段時間裡，通過直銷銀行「試水」數位化轉型的路徑並不順利。直銷銀行產品貨架相對單薄且同質化嚴重，未能找到自己的差異化定位，創新概念大於實質，彼時外界對直銷銀行的普遍認知就是銀行「多開發了個APP賣貨基」。另根據中信建投（601066）的研究報告，目前我國大多數商業銀行發展直銷銀行，均採用事業部形式，這也讓缺乏運營獨立性成為制約不少直銷銀行的原因。
在獨立法人直銷銀行相繼「出道」的同時，一些直銷銀行也在悄然離場。華夏銀行近日在官方發布公告稱，該行直銷銀行於12月5日與手機銀行合併，用戶可通過華夏銀行手機銀行APP繼續辦理原直銷銀行業務。而廣發銀行的直銷銀行網站也於今年6月停止提供登錄窗口。
開放生態 銀行主動走向場景服務客戶
作為順應金融數位化轉型發展趨勢的「新物種」，獨立法人直銷銀行應該如何破除產品同質化和定位模糊的「魔咒」呢？隨著金融服務與生態、場景交織日益緊密，銀行服務日趨碎片化、開放化，國內外前沿研究機構在此基礎上提出了開放銀行概念。
中信建投楊榮提出，在金融科技引導下，直銷銀行可以利用金融科技，轉型開放銀行模式。《2020中國電子銀行調查報告》提到，優秀的直銷銀行紛紛借力BBC模式，隱去直銷銀行品牌，輸出銀行服務，實現了開放銀行理念。
這在銀行業中並非空中樓閣，首家獨立法人直銷銀行百信銀行從成立之日起就提出走「開放銀行+」戰略。據2019年年報，百信銀行已經開放350+API接口，接入場景80餘家；據悉，目前百信銀行的人工智慧和數據能力可以通過「開放銀行平臺」，快速向其他金融同業以及網際網路合作夥伴進行輸出，對接效率從一周縮短至3小時以內。
科技賦能開放生態建設，有利於進一步擴大金融服務覆蓋範圍。「在開放服務領域，銀行機構積極探索和嘗試，通過API、SDK、H5等金融科技應用輸出銀行服務，與民眾衣食住行等生活場景無縫融合，擴大了金融服務的觸達能力，充分滿足了C端對高頻次場景金融的需求。」中國銀行業協會秘書長劉峰在12月召開的第四屆中國數字銀行論壇上表示。
「開放」成了該數字銀行論壇上的高頻詞。金融壹帳通企業金融總經理蔣寧認為，開放銀行是銀行主動走向場景服務客戶，進一步貼近客戶需求，「客戶在接受服務時不需要太多人工的介入，可以按照標準化的指引就可以接入到銀行的支付、清算等服務，這是一些服務方式的轉變」。
據了解，中國工商銀行是較早開放API服務的，目前已推出1900多個API，合作方達800個，把支付、融資、繳費等服務都進行了開放；而中國建設銀行提出了TOP+的戰略，其中的O就是指能力開放，合作夥伴可以應用銀行服務在相應領域進行生態擴建。
數位化轉型 對業務流程進行整合與重構
除了獨立法人直銷銀行、開放銀行等業態創新，銀行業中還有很多優秀的金融科技應用成果。中國銀行業協會秘書長劉峰表示：「這些成果在解決行業信息不對稱、數據孤島、個人隱私保護等行業『痛點』，提升KYC（充分了解你的客戶）、獲客引流、精準營銷、智能風控等能力方面發揮了重要作用。」
《中國上市銀行分析報告2020》顯示，2019年，大中型上市銀行平均科技人員佔比提升至4%以上，平均科技投入資金佔營業收入比例約為2%。部分銀行還成立了金融科技子公司、數字金融等子部門推動數位化轉型，目前共有12家銀行系金融科技子公司成立。
中國工商銀行軟體開發中心總經理助理龔光慶認為，數位化轉型不是簡單地把所有原來的傳統業務進行線上化的改造，本質是對商業銀行的業務流程進行一個重構，就是用新的技術、新的理念、新的方法對所有業務流程進行端到端的重新樹立、整合和重構的過程，貫穿其中的就是價值創造的理念。
金融壹帳通企業金融總經理蔣寧提出，許多銀行機構業務系統越來越多，而不同的系統對應不同的資料庫、不同的業務流程、不同的客戶信息管理，「銀行內部如何打通各個系統、實現客戶信息及業務數據共享，這對很多銀行來講都是問題」。他同時表示，銀行需要更加智能化的生產系統，實現對不同客群在不同細分場景下個性化需求的快速響應。
關注同花順財經（ths518），獲取更多機會
責任編輯：wm