你理解的數字貨幣是什麼樣子的呢？是像區塊鏈那樣比特幣那樣的虛擬幣嗎。央行發行的數字貨幣又跟這些區塊鏈貨幣又有什麼不同呢？我們所了解的比特幣只是一種電子貨幣形式的替代幣，具有一定的金融屬性，就像貴金屬可以用於存儲和投資。而央行發行的數字貨幣則是像我們平時使用的100元10元紙幣，以及硬幣一樣以數據形式存在的貨幣。
首先央行為什麼要發行數字貨幣。貨幣發行是一個主權國家對國家經濟管控的重要手段。今年1月開始日本和歐盟等國家和地區開始研究央行數字貨幣(CBDC)，中國也在4月對數字人民幣進行實測，引發廣泛關注。國際主權貨幣的主導性受到了比特幣等數字貨幣的影響。2019年6月18日臉書公司推出數字貨幣libra，引發各國央行強烈關注，他們擔心libra會引發本國匯率風險。包括美國在內的國家都對臉書發行libra持保留態度。臉書公司不得不推出新的libra2.0以迎合美國金融當局的態度。
由此可見數字貨幣如果大面積推廣和使用，將會對一個國家的經濟安全產生影響。數字貨幣成為了國際貨幣，各國家主權貨幣地位就會受到威脅。各國央行都在努力推進數字貨幣，也是為了能夠掌握在數字貨幣領域的主導權。
美元在國際結算貨幣結算體系中的霸權地位，無論是CBDC還是libra短期內都難以動搖。美元在國際結算支付網絡系統SWIFT處於支配地位。因此美國可以利用SWIFT獨佔全球金融情報，任意制裁某一國家。歐洲一些國家也試圖繞過SWIFT創建另外一套國際結算體系來擺脫依賴。
我們國家發行的數字人民幣主要是替代我們交易中使用的現金。數字人民幣和普通紙幣一樣具有支付，定價，儲蓄的功能。數字人民幣最重要的功能是電子支付。短期內會對金融體系產生直接影響，包括支付和儲蓄。有朋友要問，這個數字貨幣跟支付寶和微信有什麼不同呢，支付寶和微信作為一種支付方式存在，更像是我們的錢包，而數字貨幣則是我們錢包中的紙幣或者硬幣。數字貨幣可以放到錢包裡，同時也能在錢包以外以數據形式獨立存放。
又有朋友要問，那央行數字貨幣跟比特幣和libra又有什麼不同。數字人民幣是央行發行的，以國家信用為背書，信譽更強。數字人民幣相比於紙幣安全性更高，支付過程是0成本的，更安全，更快捷。數字貨幣發展為具有可編程屬性，在支付過程中預設包括時間，支付對象等條件進行編程。這種可編程性具有替代支付企業的可能性存在，影響較大的是商業銀行。
數字貨幣對我們的生活會產生什麼樣的影響呢。當我們使用到支付寶或者微信進行支付的時候，我們各種支付行為被網際網路大廠大數據收集。我們的隱私會被洩露給這些具有支付壟斷地位的網際網路公司。如果我們直接使用數字貨幣進行交易，那麼這種記錄僅僅是單方向的記錄，只有同時拿到付款方和收款方數據才會洩露我們的交易行為。當然央行作為監管機構才可以直接拿到兩方的交易數據。
數字人民幣對我們的影響還影響到其他很多方面。如M1和M2如何定義的問題，我們的投資和儲蓄方式將會改變。國家在精準扶貧財政政策方面，可以利用數字貨幣直接支持某個企業或者某個人。數字人民幣具有實名去中心化可追溯的特點，可以用到反腐敗和反洗錢領域，有利於金融穩定。當然也不排除會出現新的問題和漏洞，畢竟道高一尺魔高一丈。
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