最近，有朋友吐槽 ：相互寶的健康要求有貓膩，擔心日後生病拿不到互助金。
如今，相互寶已經有超過 1 億人加入，作為國內最大的互助平臺，每發生一點風吹草動，都牽動著無數人的心。
那麼，相互寶的健康要求到底有啥問題？對我們又有什麼影響？
今天，我們就來聊聊這件事，主要內容如下：
健康告知不斷改，生病真能賠錢嗎？
分攤金暴漲 100 倍，要不要退出？
加入了互助計劃，保險還要買嗎？
一、健康要求不斷改，對你有啥影響？
相互寶這個修改藏得非常隱蔽，普通人一般都沒有發現，就算看見了也無法理解，為什麼就影響自己了？
下面我們一起來捋一捋：
簡單來說，健康要求就是一份健康調查問卷，比如會問你是否有B肝？
這份東西之所以重要，是因為你加入相互寶和申請互助時，都要符合健康要求：
加入時：有問卷裡提到的疾病，那就不能加入。不過這個靠自覺，所以有人會試圖矇混過關，帶病加入。
申請互助時：相互寶會把我們的醫療記錄翻出來，如果發現我們當初是帶病加入，是無法拿到互助金的。
毫不誇張地說，健康要求就是相互寶的核心之一。
那為什麼說這份健康要求暗藏貓膩呢？
原因是，我們的健康是會變化的，這份問卷會隨時更改。這就意味著，可能我們加入時符合要求，但申請互助時卻不符合……
舉個例子：
小明有輕微的甲狀腺結節，按現在的健康要求是可以加入的；如果以後得了大病，但甲狀腺結節不符合要求了，那他就拿不到互助金。
從 2018 年 10 月成立至今，相互寶已經更新了 3 個版本的健康要求。在相互寶依次打開：我的保障—健康要求，就能看到最新版本：
大家重點看紅框部分：
「成員申請互助，應以其初次確診時間來區分適用健康要求。」
翻譯一下，即便你是 2018 年第一批加入相互寶的成員，以後申請互助也得遵守最新的健康要求。
老實說，這是一件很詭異的事。如果你買的是保險，健康要求是不會改變的，只要投保時符合，理賠就完全沒問題。
誰都有年老生病的一天，我們不知道相互寶以後會怎麼變，說不定哪一天，我們突然就不符合要求，無法申請互助了。
這樣的操作，難免讓人沒有安全感……
二、新版健康要求，變嚴格了嗎？
不管相互寶怎麼變，我們最關心還是自己的利益，那麼這次變化對我們有什麼影響？以後申請互助金會更難嗎？
大家先不要慌，我們繼續聊：
變化 1：部分疾病，解釋更明確
對於沒有醫學背景的普通人來說，這些密密麻麻的健康要求是很難理解的，能不能加入，無法做出正確的判斷。
相互寶改版後，優化了一些疾病的解釋：
比如說，很多女性朋友都有子宮肌瘤，這是一種良性腫瘤，本身危害性不大，但按 V1 版的要求是不能加入的，而按 V2 版就可以了。
由上可見，這個變化讓疾病條款更容易理解，也更加合理。
變化 2：部分疾病，審核更寬鬆
我國是肝炎大國，肝炎患者要加入相互寶也很不容易，而最新版健康要求進行了放寬：
直接說結論：
以前只有部分B肝患者能加入，現在A肝、C肝、戊肝都有機會加入，這對有肝炎的朋友來說是件好事。
除此之外，幾乎所有重疾險對3 級的甲狀腺結節、乳腺結節，都是除外不保的，而相互寶也有機會加入。
所以就目前來看，相互寶的健康要求並沒有變嚴格， 反而讓更多人有機會加入，得到一定的保障。
當然，我們無法預測相互寶以後會更嚴格還是更寬鬆。
相互寶成立兩年來已經調整過幾次了，但我們並沒有太多的調整主動權，要麼接受，要麼退出……
三、分攤金暴漲 100 倍，要不要退出？
每個硬幣都是有兩面性的，相互寶放寬了健康要求，一方面讓更多人加入互助，另一方面也讓我們分攤更多的錢。
2019 年，相互寶一共發放互助金 54 億，網上有不少人吐槽：「相互寶分攤的錢，越來越多了」。
下面是相互寶 2020 年的分攤統計：
今年前 7 個月，每位成員扣款 45.05 元，合計幫助 2.7 萬人，相信這也符合很多人的初衷，加入相互寶就是做善事。
如果你覺得分攤金太多，前不久相互寶也推出了「低配版」。
可以看到，入門版的互助金和分攤金都調低了。
比如說，標準版是 30 萬互助金，每月分攤 3 元，入門版是 10 萬互助金，每月只要分攤 1 元。
如果你只是抱著做善事的心態，選入門版也可以，如果你看重保障，選標準版更好，畢竟扣費也沒有很高。
此外，相互寶還推出了只保癌症的「慢性病互助計劃」，三高、心血管病、腎炎等 8 類人群都會機會加入。
總的來說，雖然相互寶的分攤金有所上漲，但目前還算合理，我們沒必要焦急退出。
四、參加了互助，還要買保險嗎？
網絡互助之所以吸引人，最大原因是它的加入門檻很低，甚至是 0 元加入。
同樣 30 萬大病保障，相互寶的全年費用預計不超過 100 塊，而重疾險少說也要上千塊。
因此，很多人會感到疑惑：參加了互助計劃，還需要保險嗎？
它們之間到底有何區別，我們對比如下：
相對於保險，互助計劃有 3 大差異：
保障可能被調整：相互寶的條款寫明平臺有權調整保障內容；而保險通過法律條款確定，保險公司不能隨意更改。
分攤費用不確定：相互寶的前期費用便宜，但隨著年輕成員老去，發病率提高，未來的分攤費用難以預測。而長期重疾險，保費固定不變。
互助可能拿不到錢：網絡互助能否長期運營是個問題，在過去幾年，就有數家平臺倒閉。而保險受國家嚴格監管，安全性極高 。
因此，互助不是保險，也不能代替保險。 如果你問要不要加入，那答案是可以加入，但也不要期望太大。
五、寫在最後
如果把保險比作「主菜」，那麼互助計劃就是「餐後甜點」。兩者之間相輔相成，又有自己獨特的作用，不能相互替代。
互助的作用值得肯定，但它的局限性同樣需要了解，保險 + 互助才能讓你的保障更加堅固。
希望今天的分享對你有用，歡迎轉發給有需要的親朋好友。
人人為我，我為人人：）
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