資產配置，雞蛋不要放到一個籃子裡，是一個常見的投資理財的基本原則。
但讓好多人感到困惑的是，具體要怎麼配置？把錢存在不同的銀行就是資產配置嗎？買了不同的基金算資產配置嗎？
現在市面上有很多關於資產配置的服務，銀行的理財經理、投資公司的客戶經理，在向你推薦產品的時候，也經常會用到資產配置。
但是，每個人的說法好像都不太一樣，到底要怎麼選擇？
要解決這些問題，你需要先了解清楚資產配置到底是怎麼回事。
1. 資產配置的首次提出
1952年，馬科維茨在他的學術論文《資產選擇：有效的多樣化》中，首次用數學概念明確定義了投資者偏好，把邊際分析原理用到了資產組合的分析研究中。
這套理論被譽為資產配置界的「太祖」，因為它很好的解決了「如何能夠合理運用、組合資金，在風險一定時取得最大收益」這一經濟學難題。
2. 什麼是資產配置
耶魯大學捐贈基金，自1985年管理人大衛·斯文森接手後，30年市值翻11倍，堪稱資產配置的典範。
大衛·斯文森將基金分別投入到八類資產中，包括絕對收益類、固定收益類、境內股票、境外股票、油氣林礦、私募股權、房地產和現金類。
為了尋求較高的收益，基金堅持長期投資的原則，重倉私募股權等高收益資產。同時，基金配置房地產和油氣林礦，以抵禦通脹風險，實現穩健增值。
每隔一段時間，投資組合還會做動態再平衡，來調整各類資產的投入比例。
1985年，耶魯大學捐贈基金只有不到20億美元的市值。到2018年，基金帳面價值達到293億美元，成為美國僅次於哈佛的第二大大學捐贈基金。
這樣看來，成功的資產配置應當是，把資金分散投資到不同類別的資產中，利用各類資產不同的風險收益屬性，實現組合投資的最小風險和最大收益。
簡單來說，資產配置的目的就是，在風險一定的情況下，追求最大收益。
3. 為什麼要做資產配置
資產配置是投資的基本課題，無數的投資名家都是資產配置的追隨者。而這一操作之所以被證實是有效的，是因為，沒有任何一類資產是能夠持續不斷增長的，有漲有跌才是常態。
比如，
2008年，全球金融危機，股市狂跌，但債券漲的還不錯；
2010-2011年，國內股市低迷，債市微漲，而黃金、原油均創歷史新高。
在這樣的時刻，如果你的資金全盤投入在漲的那類資產裡，當然你會賺的很開心。但你有沒有想過，如果全部在跌的資產裡呢？
很多時候，漲跌只在一瞬間。
所以，
資產配置，就是在你特別看好一類資產時拉你一把，避免全倉殺入，讓你不至於因為某一項投資失敗就傾家蕩產；而在你不看好一類資產的時候，也許它能創造一個低點進入的好時機。
通過資產配置，短期內你可能沒辦法拿到遠超市場平均水平的超額收益，但細水長流，複利也能在不經意間讓你的雪球爆發式增長。
做讓人幸福和心安的投資，這或許就是資產配置的魅力所在。
4. 家庭版資產配置DIY
針對家庭的資產配置，除了追求更高的收益外，確保財務安全則顯得更加重要。
但是，家庭版資產配置具體該怎麼做，比例如何劃分，一直是有比較大的爭議的。
我們常看到的標準普爾家庭資產象限圖，是由「標普500指數」的編制者--美國標準普爾公司，在調研了全球十萬個資產穩健增長的家庭後，根據他們家庭理財方式的共性而得出的。
這張圖主要想表達的是，家庭結餘下來的資金，可以根據未來的不同規劃，配置到不同的資產裡面去。這樣對家庭財富的正增長是有促進作用的。
而具體到其中的分配比例，需要根據每個家庭的情況做動態調整。尤其結合國內的現狀來看，圖中的數字並不具有廣泛的共性。
我們具體來看一看。
第一部分，要花的錢。這主要是防範臨時出現的緊急狀況，像失業、生病等等，所以要放在貨幣基金、銀行存款這類現金資產裡。
這部分資金的儲備至少要覆蓋家庭3-6個月的日常支出，如果有房貸車貸之類的貸款支出，都要包含在內。
而且，這些意外狀況出現概率可能升高的情況下，比如經濟大環境不好，或者家裡有老人、孩子的時候，這部分資金的比例應當適度再提高。
第二部分，保命的錢。這裡主要是高槓桿商業保險費用的支出，比如意外險、醫療險、重疾險等。在出現這些突然發生的重大狀況時，保險金能一定程度上降低家庭財務受到的衝擊。
保費支出要遵循先保大人後保孩子的原則，父母才是孩子最好的保障。在考慮保額的時候，不僅要覆蓋治病的費用，還要考慮因生病導致的收入減少的部分。總體保費支出建議控制在家庭總收入的5%-10%以內。
第三部分，生錢的錢。家庭財富的增值主要來源於這裡，可以投入到國內外股市、公募私募基金、房地產這些相對高風險的產品中。
在高風險投資領域，認知是一件很重要的事情。我們的市場上可以閉著眼睛買的產品越來越少了，要想賺到錢，學習了解是必不可少的。不懂的時候，先拿小額資金嘗試，慢慢增加投入。此外，學會及時止損。
第四部分，保本升值的錢。這部分是未來有確定用途的資金，比如孩子的教育、父母的養老、自己的養老等等。
這部分投資要保本、不能虧，還要有穩健增值、防止長期的通貨膨脹侵蝕，可以放在年金類商業保險、信託、偏債的基金類產品中，長期鎖定，避免挪作他用。
後面這兩部分資金的投入比例，每個家庭會有比較大的差別，年齡大小、收入多少、生活成本高低、投資經驗多少都會有影響，按照自己可以接受的程度來做安排就好。
財富配置好，幸福自然來。先從做好自己的財務長開始吧~