相對於有工作單位的人，自己繳納養老保險是不划算的，因為繳費要全部自己承擔，負擔更重。而且靈活就業人員女性可能還要晚五年退休。
大家好，我是社保專家思之想之，沒有工作單位的人，自己繳納養老保險，是不是不划算？
是否划算，要看跟誰對比。如果是跟有工作單位的人相比，個人參加養老保險，當然是不划算的。
第一，有工作單位的人參保，參加職工養老保險，個人只需承擔8%的繳費比例，現在企業會給你繳納16%。
而沒有工作單位的人，個體戶或者是靈活就業者參加職工養老保險，全部繳費都要自己承擔，繳費基數是當地上年度平均工資，繳費比例達到了20%。這些錢都是需要自己來掏的。
舉個例子來說，假設當地平均工資為5000元，兩個人的繳費基數也是5000元，通過單位繳費，個人每月只需要繳費400元，個人繳費的話，每月繳費要1000元。
可見，在工作單位參保繳費負擔更輕，個人繳費負擔更重，而在繳費年限和繳費基數一樣的情況下，到退休的養老金是一樣的，所以從實際繳費來看，單位參保比個人參保更划算。
第二，通過單位參保，如果到退休時，你選擇終止養老保險關係，或者是退休人員去世後，個人帳戶的餘額都可以退還，由於個人繳費全部進入到個人帳戶，也就是說可以退還個人的全部繳費。
個人參保的話，到退休時選擇終止養老保險關係，或者是去世後，個人帳戶的餘額也可以退換，但個人承擔的統籌帳戶的那部分是不退還的。
由於個人參保，繳費比例20%，只有8%進入到個人帳戶，也就是說你的四成繳費進入到個人帳戶，到頭來你退還的只是40%的繳費，60%的繳費就要充公了。
第三，與女性來說，在單位參保和個人參保的退休年齡也是不一樣的。
在單位參保，女工人身份退休年齡50歲，女幹部身份退休年齡55歲。
而靈活就業者女性個人參保的話，退休年齡是55歲，比普通女工人在單位參保，要晚退休五年。所以對於想要早退休的人來說，個人參保就不划算了。
因此相對於個人參保，還是要儘量選擇通過單位參保，這樣繳費更輕，女性退休年齡更早。
不過如果說你沒有工作單位的話，那麼其實個人靠社保養老也是比靠存款養老要靠譜和划算的。這些我們在前面的文章都提到過。